Что делать, если долг по кредиту выкуплен коллекторами и можно ли им не платить?

На сегодняшний день кредитные продукты имеют огромную популярность среди жителей России. Чаще всего жители нашей страны используют заёмные денежные средства в связи с необходимостью и планируют полностью и своевременно выполнять возложенные на себя долговые обязательства. Однако в жизни могут возникать непредвиденные ситуации, которые становятся причиной финансовых затруднений, в связи с чем человек не может своевременно погасить кредит.

При наличии постоянных просрочек по ежемесячным платежам банк, выступающий в качестве кредитора, будет действовать по стандартной методике взыскания задолженности, а именно, специалисты отдела взыскания будут звонить должнику, напоминать ему о необходимости выполнения долговых обязательств, присылать письма, а также уточнять, когда клиент сможет выполнить долговые обязательства в полном объёме. Если все эти шаги не принесут нужного результата и клиент так и не начнёт погашение займа, то в этом случае банк может принять решение переуступить долги коллекторской организации. В этой статье федеральная юридическая компания «Гарант Права» расскажет читателям и подписчикам о том, что делать заёмщику, если банк продал его долг коллекторам и можно ли им не платить.

Может ли быть опасным взаимодействие должника с коллекторами?

При наличии кредита, по которому заёмщик не делает платежи и копит долг, ему необходимо решить эту проблему в наиболее короткие сроки. Прежде всего, не следует скрываться от представителей банка или МФО, например, не отвечать на их телефонные звонки, так как в этом случае кредитор в самое ближайшее время постарается передать долговые обязательства коллекторам. При этом в мировой паутине присутствует достаточно большое количество историй, в которых рассказывается о противоправных действиях коллекторов, в том числе и об угрозах насильственных действий в отношении должника и его близких. Причём в рассказах о действиях коллекторов угрозы поступали должникам даже при наличии у них небольшой суммы долга. Присутствуют в российской прессе и широко освещаемые преступления, совершаемые коллекторами. Именно по этой причине большинство простых обывателей нашей страны, услышав о том, что их долг передан коллекторам, приходят в настоящий ужас.

Важно! Если говорить о действиях коллекторов, то на сегодняшний день ситуация с ними довольно сильно изменилась и в сфере взыскания долгов уже нет такого «ада», который царил раньше. Связано это с тем, что правительством Российской Федерации был принят закон, регламентирующий и организовывающий работу организаций, занимающихся взысканием долгов. Однако если сотрудники коллекторских агентств в процессе работы с должником не прибегают к жёстким мерам, то это не означает того, что их необходимо игнорировать или отказываться от погашения долга. Таким образом, если долг по кредитам был выкуплен коллекторами, то лучше всего пойти на контакт с ними и приложить максимум усилий для того, чтобы построить с ними конструктивный диалог, который позволит максимально быстро исполнить свои долговые обязательства.

Нужно отметить, что в некоторых случаях погашение долга по кредиту коллекторам может быть даже более выгодно, чем первоначальному кредитору. Связано это с тем, что финансовые учреждения переуступают коллекторам только те долги, что считаются безнадёжными, по цене 5–8% от их реальной стоимости. А это значит, что выкупив подобный долг, коллекторы имеют возможность предложить своему клиенту определённые скидки при погашении долга. Другими словами, если должник брал кредит на сумму 100 000 рублей, а коллекторы предлагают ему закрыть кредит при выплате 50 000 рублей, то в этом случае клиент имеет возможность хорошо сэкономить на погашении.

С чего должник начинает взаимодействие с коллекторами?

Отсутствие возможности выполнять взятые на себя кредитные обязательства является проблемой не только для самого должника, но и его банка кредитора. И в том случае, если попытки финансового учреждения заставить заёмщика возобновить платежи не привели к нужному результату, то тогда вполне вероятно, что кредитор продаст долг коллекторской организации, причём довольно часто сделать это он может без получения согласия от своего заёмщика. Связано это с тем, что многие банки и МФО в своих кредитных договорах включают пункт о возможности переуступки прав требований без согласия заёмщика, в том случае, если последний перестаёт выполнять собственные долговые обязательства. А те банковские организации, что добавляют в договор кредитования возможность заёмщику отказаться от переуступки прав требований, используют просто маркетинговый ход. Так как у таких банков существуют собственные встроенные в структуру их финансовой группы коллекторы, которым для того, чтобы начать работать с должником, даже не потребуется переуступать права на долг. Чаще всего требуется просто переслать документы с одного сервера на другой.

У большинства жителей нашей страны переуступка долговых обязательств банком коллекторам воспринимается исключительно в негативном ключе. Кроме того, в обществе существует укоренившийся миф о том, что если должник не давал собственного разрешения на переуступку долга коллекторам, то банк не имеет на это законного права. Однако у банка имеется возможность переуступить долг коллекторам без согласия заёмщика, в том случае, если пункт об этом присутствует в договоре кредитования. Необходимо отметить, что данное право регламентируется:

1. Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно статьями 382 – 390.
2. Федеральным законом №395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральным законом №230.

Взыскание задолженностей является далеко не основным направлением деятельности банковских организаций и МФО, и для того, чтобы лишний раз не тратить на данный процесс собственные силы и ресурсы, кредитору проще переуступить проблемный долг, чем проводить взыскание собственными силами. Переуступка долга позволит кредитору частично компенсировать потраченные денежные средства, а также не испортить собственные финансовые показатели, по которым необходимо отчитываться перед Центробанком страны. В данном случае мы говорим о показателях просроченной задолженности, не превышающей 90 дней, и безнадёжной, которая превышает 90 дней.

На каких основаниях коллекторы могут начать взыскание долга?

В том случае, если заёмщику поступил звонок от коллекторской организации, необходимо, прежде всего, повторно изучить договор кредитования, так как вполне возможно переуступка долга не была в нём оговорена. В том случае, если в кредитном договоре прописано, что переуступка невозможна, то это означает, что работа коллекторов по возврату долга невозможна, а значит, эти действия будут неправомерными. Как правило, такой пункт в договоре присутствует, но может быть прописан мелким шрифтом, в связи с чем заёмщик может не заметить его или не обратить на это собственное внимание. Нужно отметить, что коллекторское агентство может работать не только само, но и выступать представителем кредитора. От этого напрямую зависит то, кому именно должник будет выплачивать денежные средства в рамках выполнения собственных долговых обязательств.

Таким образом, банк может сотрудничать с коллекторской организацией двумя способами:

1. На основании агентского договора. В этом случае коллекторская организация только оказывает банку услугу по взысканию просроченной задолженности, а в качестве кредитора по-прежнему выступает финансовое учреждение. Чаще всего банки заключают такие договора по займам, чей срок просроченной задолженности не более шести месяцев. При этом все денежные средства, возвращаемые должником, направляются им на банковский счёт, а коллекторы выступают просто в качестве посредников, за что и получают собственное вознаграждение.
2. На основании договора цессии. При таком виде сотрудничества финансовое учреждение переуступает все права по долгам коллекторскому агентству и таким образом перестаёт быть кредитором. Чаще всего это происходит с кредитами, имеющими просроченную задолженность более одного года. После переуступки банк теряет право требовать с заёмщика возврата денежных средств и теперь в качестве кредитора выступает коллекторская организация, которая и получит все взысканные с должника денежные средства.

Финансовые учреждения, как правило, прибегают к помощи коллекторов, если все ранее предпринятые шаги их отделов взыскания не имели успеха и должник продолжает отказываться погашать кредит. Как правило, перепродажа при относительно невысокой сумме долга, которая не превышает 300 000 рублей. Переуступка актуальна и для кредитов, не имеющих залогового обеспечения, когда банк не имеет возможности вернуть предоставленные клиенту денежные средства за счёт продажи его имущества.

Что делать если банк переуступил долг коллекторам?

Важно! При переуступке долга коллекторской организации банк, согласно действующему российскому законодательству, обязан уведомить об этом должника в течение 30 календарных дней после продажи долговых обязательств.

Однако довольно часто звонок от коллекторов, выкупивших долг, поступает раньше, чем приходит уведомление от финансового учреждения. После того, как долг был переуступлен, заёмщику необходимо будет взаимодействовать исключительно с коллекторской организацией, при этом согласно законодательству объём права, переданного банком коллекторам, должен оставаться неизменным. После продажи долга по договору цессии и получения уведомления об этом от коллекторов должнику необходимо поступить следующим образом:

1. Узнать наименование коллекторской организации и сделать запрос в банк для подтверждения полученной информации. Необходимо отметить, что в процессе общения с должником коллектор обязан называть собственную должность, а также имя и фамилию. Вести диалог он обязан культурно без угроз, унижений и оскорблений должника.
2. Получить подтверждение в банке о передаче долга по договору цессии и затребовать справку о сумме задолженности с детализацией. Необходимо чтобы в этой справке присутствовала информация о всех начисленных пенях, штрафах и других платежах.
3. Проверить легальность работы агентства при помощи специализированного реестра на официальном сайте судебных приставов.

В том случае, если после проведения подобной проверки законные основания коллекторов были подтверждены, то тогда должнику лучше начинать конструктивный диалог. Необходимо понимать, что сотрудничество с коллекторами не только позволит должнику избежать лишних проблем, но и даст возможность погасить долг на более выгодных условиях.

Как правильно вести себя с коллекторами?

Прежде всего, не следует избегать контакта с представителями коллекторского бюро, а также обязательно отвечать на их звонки и письма. Ведь агентство заинтересовано, чтобы должник вернул денежные средства без особых проблем, при этом там хорошо понимают, что клиент имеет серьёзные финансовые трудности, раз он не мог длительное время выполнять взятые на себя долговые обязательства. Таким образом, при общении с коллектором должнику лучше всего рассказать о своей финансовой ситуации, а затем выслушать предложения представителя коллекторского бюро. Коллекторская организация может предложить своим клиентам следующие варианты решения проблемы:

1. Оказать помощь с подготовкой нужных документов и реализации имущества.
2. Обсудить несколько вариантов выполнения долговых обязательств, наиболее подходящих должнику. Например, это может касаться размера выплат, способов погашения или предложить увеличение сроков погашения долга, благодаря чему снизится сумма ежемесячных платежей.
3. Оказать помощь в получении нового займа, для того чтобы старые долги были погашены путём рефинансирования.
4. Снизить общую сумму долга. Необходимо понимать, что агентства выкупают у банков долги с большими скидками, которые порой могут достигать 80%, что позволяет снижать общую сумму долга. Снижая общую сумму долга, коллекторы могут попросить клиента быстрее погасить заём.

Какие действия по отношению к должнику могут выполнять коллекторы согласно закону?

Некоторые коллекторские организации, помимо законных способов взыскания задолженности, могут также использовать психологическое давление и запугивание должника. Поэтому для регулирования работы таких организаций был разработан и принят федеральный закон № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Необходимо отметить, что данный закон регулирует действия коллекторов по отношению к должникам, а также определяет ответственность за допущенные ими нарушения. Также в этом законе прописаны все способы взаимодействия коллекторов со своими клиентами. Согласно этому федеральному закону, кредиторы, а также лица, представляющие их законные интересы, могут контактировать с должниками следующим образом:

• личные встречи;
• ведение телефонных переговоров;
• отправка текстовых, голосовых, а также других сообщений при помощи телефона или через интернет;
• ведение переписки через почту или электронную почту.

Как российское законодательство защищает должников от недобросовестных действий коллекторов?

После целой серии инцидентов, связанных с неправомерными действиями коллекторов, правительством нашей страны были приняты дополнительные законы, которые регламентируют и ограничивают действия этих организаций. Так, например, согласно одному из последних законов, коллектор не имеет права общаться с кем-либо помимо самого должника. Другими словами, если раньше коллекторы имели возможность оказывать давление на родных и близких должника, а иногда даже на соседей и совершенно посторонних людей. Так, например, известны случаи, когда должник, долг которого достался коллекторам, вместо собственного телефона указывал номер своего соседа, даже не уведомив об этом последнего. И после возникновения просрочки человеку начинали звонить сначала представители банка, а затем и коллекторы. Или для того, чтобы избежать общения с коллекторами, человек менял номер телефона, а неиспользуемый им номер через какое-то время переходил другому абоненту. После того, как человек купил новую сим-карту, ему начинали звонить коллекторы и требовать вернуть долг постороннего человека. Сегодня разговоры по поводу долгов по кредитам или займам с любым человеком, помимо самого заёмщика, считаются незаконными.

Важно! Согласно действующему законодательству, сотрудникам коллекторских организаций запрещается использовать психологическое давление на клиента, унижать его достоинство и честь словами и любыми другими действиями. Также коллекторам запрещено раскрывать персональные данные клиента третьим лицам и если такое случится, то они понесут административную ответственность.

Кроме того, представители коллекторских агентств имеют право лично встречаться с должником не более одного раза в неделю, в будни с 8 до 22 часов и в выходные с 9 до 20 часов.

Важно! Телефонные переговоры коллекторы могут вести с клиентом не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. При этом звонить клиенту они могут в будни с 8 до 22 часов и в выходные с 9 до 20 часов. Отправка сообщений на телефон или при помощи мировой паутины возможна с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 22 часов в выходные с интервалом два сообщения в сути, не более четырёх за неделю и не более шестнадцати за месяц.

Что будет заёмщику, если он откажется сотрудничать с коллекторами?

Если заёмщик отказывается сотрудничать с коллекторами, они имеют право обратиться на него в суд. Чаще всего суд встаёт на сторону кредитора или их правопреемников, так как кредитный договор нарушается именно заёмщиком. Ведь, по сути, банк выполнил взятые на себя обязательства и предоставил клиенту деньги во временное пользование и при невыплате ежемесячных платежей и образовании долга условия договора нарушаются именно заёмщиком. В связи с невыплатой ежемесячных платежей пострадает и кредитная история заёмщика и, скорее всего, при последующих обращениях в банки за получением кредита он получит отказ. В случае обращения кредитора или коллекторов в суд и принятия решения в их пользу, заёмщику не только придётся выплачивать долг, но и платить судебные издержки. И пока он полностью не выполнит погашение долга после суда, на всё его имущество будет наложен арест службой судебных приставок. В некоторых случаях должнику могут также ограничить выезд заграницу. Однако чаще всего коллекторы стараются не обращаться в суд, для того чтобы не тратить собственное время и ресурсы на тяжбу с должником, а предложить клиенту наиболее удобные условия для погашения долга.

Какие шаги может предпринять заёмщик, для того чтобы вернуть долг?

1. Очень важно осознанно оформлять кредиты и займы. Оформляя очередной кредит, необходимо понимать, что речь идёт о чужих деньгах, которые не стоит бездумно тратить. Лучше всего использовать такие средства только в случае крайней необходимости. Очень важно уметь контролировать собственные траты, а если уже имеется открытый кредит, найти средства для того, чтобы его своевременно и полностью погасить.
2. Найти наиболее удобные условия погашения. В том случае, если отсутствует возможность своевременно погашать кредит, можно попробовать найти наиболее выгодные условия кредитования, например, выполнив рефинансирование или занять денежные средства на погашение.
3. Реализовать самостоятельно имущество для погашения долга. При наличии критической ситуации можно попробовать реализовать собственное имущество, тем более что это будет выгоднее, чем продажа имущества в рамках проведения исполнительного производства после решения суда.
4. Найти дополнительные источники дохода. Если заёмщик имеет трудоустройство, однако денежных средств на погашение займа всё равно не хватает, то в этом случае ему следует поискать дополнительную работу или подработку, имеющую гибкий график.

Заёмщики, попавшие в тяжёлую жизненную ситуацию и не имеющие возможности погашать займ, могут обратиться в арбитражный суд для прохождения процедуры банкротства. Причём сделать это можно даже в том случае, если долги уже полностью просужены или проданы коллекторской организации. Хотите более подробно узнать о списании долгов в рамках процедуры банкротства? Тогда записывайтесь на бесплатную консультацию в федеральную юридическую компанию «Гарант Права».