В начале отношений, как правило, финансовые вопросы остаются на последнем плане. А зря! Обсуждение этих тем на берегу позволит предотвратить множество конфликтов.
Пожалуй, традиционной во все времена считалась схема «муж – голова, жена – шея»: мужчины-добытчики зарабатывали, а женщины занимались домом и детьми. Зарплата шла на нужды семьи, а для личных оставалась «заначка», при этом хозяйственный бюджет формировался скорее женой – она отвечала за то, чтобы семейство сытно питалось, гардероб периодически обновлялся и все квитанции были вовремя оплачены. Порой мужчины даже удивлялись: как на их скромную зарплату супруга умудрялась приобрести все необходимое, да еще и отложить немного. Но, видимо, у женщин это в крови. Именно жена была тем самым «главным бухгалтером», который сводил дебет с кредитом, организовывая экономичное ведение хозяйства и латала финансовые дыры. Мужчина же зарабатывал и принимал глобальные решения.
Сейчас, конечно, модели распределения бюджета несколько поменялись, рассмотрим самые популярные.
Совместный бюджет
Супруги или партнеры все доходы «скидывают» в общий котел, после чего формируют бюджет, открыто обсуждая необходимость и приоритетность тех или иных расходов. Конечно, у каждого при этом остаются карманные деньги на мелочи, а вот крупные и импульсивные покупки не допускаются без согласования со второй половинкой.
Важный момент: тратить при таком ведении бюджета должны иметь право не только те члены семьи, кто вкладывается, но и те, кто по какой-либо причине пока не имеет дохода. То есть недопустимо игнорировать нужды жены, находящейся в декрете, или мужа, попавшего под сокращение.
Стоит отметить, что зачастую в семьях с детьми за траты на них отвечает супруга, а муж даже не вникает в детали, если на все памперсы/игрушки/развивашки хватает – замечательно. Однако нередки и случаи, когда мужчина под эгидой «совместности» игнорирует потребности женщины и, загоняя ее в зависимость, единолично принимает решения по расходованию средств. Поэтому ведение общего бюджета рекомендуется только в тех случаях, когда партнеры – зрелые люди, озвучившие сомнения, принципы и представления о том, как будет вестись хозяйство. Без уверенности в том, что взгляды совпадают, и умения идти на компромисс ничего не получится.
Раздельный бюджет
Такой метод обычно называют западным, и он становится все более модным. Но пока чаще всего его используются пары, не вступившие в брак и не имеющие детей и общих масштабных целей. Тут оплата основных счетов – жилья, питания и др. – происходит пополам, остальные же средства каждый распределяет, как считает нужным. Типичному россиянину раздельный способ ведения хозяйства может показаться слишком грубым – будто соседи живут, не связанные нежными чувствами. Но кого-то это вполне устраивает, и многие даже составляют брачный контракт, который позволяет подстраховаться на случай развода. Но порой этот принцип формирования бюджета впоследствии заменяется смешанным. Обычно это происходит в ситуациях, когда у одного из партнеров резко возрастают личные расходы (к примеру, проблемы со здоровьем) или снижаются доходы (скажем, уход в декрет), и они не могут в равной степени участвовать в ежемесячных тратах.
Смешанный бюджет
Это нечто среднее между первыми двумя способами: супруги по-прежнему оставляют средства на личные нужды, но при этом и в общий бюджет направляют средств больше, чем просто на оплату обязательных счетов.
К слову, при любом типе бюджета нередки случаи разногласий из-за разницы в доходах. К примеру, когда при совместном бюджете один из партнеров зарабатывает (и отдает в семью) 50 000 рублей, а второй только 30 000, может возникнуть недовольство в духе «я вкладываю больше, значит, мне решать, на что тратить».
Или возьмем раздельный тип: тут необходимые затраты пополам, но остаток личных средств разный. Допустим, на ипотеку, коммунальные платежи и питание уходит 50 000 в месяц, то есть супруги вкладывают по 25 000 каждый. Но при этого у одного остается еще 25 000 на собственные нужды, а другого только 5000. У того, кто остается в дефиците, может появиться чувство несправедливости.
Однако баланс легко соблюсти, если усвоить несколько важных правил.
1. Не тратить больше, чем партнер.
Пример. Допустим, один из супругов каждый день мерзнет на остановке общественного транспорта или добирается до работы пешком, чтобы не тратить лишних денег, а второй едет в такси даже в ближайший магазин. Кто-то пятый год ходит в старомодной куртке, а другой покупает обновки каждый месяц. Очевидно, что это неравные условия и однажды они могут спровоцировать обиду. Другое дело, если возникла острая необходимость – оплата обучения, затраты на стоматолога и т. п.
2. Не скрывать доходы.
Пример. Муж озвучивает жене определенную сумму денег, которую он якобы получает, хотя на самом деле зарабатывает больше в несколько раз. Когда об этом узнает жена, неминуемо произойдет ссора, ведь все это время она экономила, отказывая в важных вещах себе и детям, а возможно, и брала подработку, из-за которой сильно уставала. Согласитесь, это не очень похоже на доверительные отношения.
3. Обсуждать финансовые вопросы открыто.
Пример. У мужа остался незакрытым кредит из «прошлой» жизни, ему стыдно признаться в том, что он не смог его погасить. Неожиданно семья остается без возможности оплатить ипотеку, потому что его карта заблокирована судебными приставами. Лучше всегда заранее проговаривать такие моменты.
4. Планировать и анализировать семейный бюджет.
Пример. Ежедневно ведите учет расходования средств, ежемесячно подводите итоги: на чем можно было сэкономить, во что выгодно вложить? Применяйте это в дальнейшем, составляйте планы не только на месяц, но и на год, чтобы получалось откладывать средства не только на «подушку безопасности».
5. Инвестировать, копить.
Пример. Договоритесь, сколько процентов от ежемесячного дохода вы готовы направлять в пассивную копилку и инвестиции. Эта сумма должна быть посильной и не создавать ощутимого дефицита в сегодняшнем дне.
Важно, чтобы при этом ваш образ жизни соотносился с фактическими доходами, а не мифическими. А вот планировать можно, не устанавливая потолок. Как утверждают эксперты, любые мечты семьи превратятся в цели, которых легко достичь, если у пары есть взаимопонимание в финансовых вопросах.
Может быть интересно:
Финансовая грамотность по-японски! Как и на чём экономят потомки самураев?
Ловушки для вашего кошелька в обычном супермаркете
Как накопить на мечту? Простые советы от финансовых экспертов!
Копейка рубль бережет: как экономили наши мамы и бабушки в СССР