«Славная погодка!» – думаете вы. А потом безоблачное небо багровеет, вспышки молний, грохот грома – и вот вы уже промокли до нитки и недоумеваете:«Как же так?! Ничего же не предвещало…»
А ведь на самом деле – предвещало.
Речь идёт о предвестниках финансовых проблем, которые можно заметить на ранних стадиях, – исправить ситуацию и в будущем избежать катастрофы.
Их можно условно разделить на три группы – очевидные признаки, потенциально опасные тенденции и психологические предпосылки проблем с деньгами.
Очевидные признаки финансовых проблем
От зарплаты до зарплаты
Здесь всё кристально: если к вам на улице подходит очередной погорелец, собирающий на пластическую операцию бездомной собаке, и просит «хотя бы 500 рублей», вам хочется в сердцах воскликнуть: «Хотя бы?!» – знак, определённо, тревожный.
Хотя по официальным данным от Росстата, среднемесячная зарплата в России составляет 54 687 рублей (данные за сентябрь 2021) – эта история про то, что кто-то ест мясо, а кто-то капусту, а все вместе – голубцы. Вот только если углубиться в данные рейтинга российских регионов по зарплатам от РИА Новости, то можно увидеть совсем другие цифры.
Например, диапазон распространённых зарплат в Чукотском автономном округе – 61 000-155 000 рублей. Но при этом средняя цена за килограмм моркови – 500-600 рублей. И это только морковь. Если же спуститься в рейтинговой таблице пониже, то и уровень зарплат снижается до 19 000 — 41 000 рублей (Краснодарский край, Калининградская, Воронежская, Омская области). А если долистать до Калмыкии, то можно увидеть цифры 17 000 — 34 000 рублей.
Пожалуй, вопрос: «Как жить не “от зарплаты до зарплаты” с такой зарплатой?» – скорее, риторический, всё же есть смысл читать дальше. Ведь этот признак хоть и очевидный, но далеко не единственный.
Совсем никаких сбережений
По данным исследовательского центра портала Superjob (участие в опросе приняли участие 1600 респондентов – представителей экономически активного населения из всех округов РФ), 43% опрошенных вообще не имеют сбережений.
Накоплений 13% респондентов не хватит даже на 1 месяц в случае внезапной потери дохода, 18% — протянут от 1 до 2 месяцев.
И только 7% опрошенных выразили готовность прожить на свои накопления больше года, а 15% – от 6 до 12 месяцев.
А ведь подушка безопасности не зря так называется: внезапная болезнь или травма, протечка трубы в квартире, ДТП – любой форс-мажор может выбить почву из-под ног. И зачастую есть лишь один способ эти проблемы – взять деньги в долг.
Что подводит нас к следующему пункту.
Нездоровые отношения с кредитами
Мир не чёрно-белый и кредиты – не абсолютное зло (а иногда единственный выход). Но пользоваться заёмными средствами стоит благоразумно. Есть несколько признаков того, что ваши отношения с банками не самые здоровые:
- Больше половины своих доходов вы тратите на платежи по кредитам. О том, как рассчитать свой ПДН (показатель долговой нагрузки) мы писали в этой статье. Но кратко, если половина ваших доходов уходит на возврат долгов – пора приложить усилия, чтобы избавиться хотя бы от части кредитов и снизить ПДН.
- Вы вносите минимальные платежи по кредитным картам. Банки – не благотворительные организации, и если вы стабильно платите проценты, практически не погашая тело долга, в один далеко не прекрасный момент вы можете обнаружить, что уже полгода платите, а должны всё столько же. Не затягивайте с платежами и уж, тем более, избегайте просроченных задолженностей.
- У вас есть много «незначительных» долгов – этот момент, скорее, психологический: во-первых, сложно контролировать своевременные выплаты по всем займам и кредитам, во-вторых, вы чувствуете, что «всем должны» и с такими долгами сложнее разобраться. Лучше свести их число к минимуму – хотя бы объединив в один заём и выбрать максимально выгодные условия.
- Вы никогда не возвращаете долги раньше срока. А ведь зачастую это куда выгоднее, чем платить в последний момент, например, в «До Зарплаты» переплата по процентам будет ниже, если погасить заём досрочно.
Что ж, от того, что лежит на поверхности, пора переходить к менее очевидным признакам.
Тревожные звоночки
Семейные ссоры на почве денег
Да, здесь всё не так однозначно: причины могут быть и в патологической жадности одного из партнёров, или наоборот – в чрезмерной расточительности. Но если конфликты происходят на регулярной основе – это повод задуматься.
Как же определить – обоснованы ли претензии «потерпевшей стороны»?
- Для начала проанализируйте запросы: действительно, ли речь идёт о самом необходимом, или в основе конфликтов лежат прихоти партнёра?
- Затем – оцените доходы и расходы. По средствам ли вы живёте?
- Составьте совместный финансовый план. И следуйте ему. Заранее обсуждайте все крупные покупки, чтобы для вашей второй половины не стала шоком покупка новых брендовых вещей, когда холодильник уже доживает свои последние дни.
Неосознанное потребление
Соизмеряйте свои траты. Например, вы ходите в магазин с холщовым шоппером и экономите на пакетах. Отлично, но что вы кладёте в него? Исследователи из Гарвардской школы бизнеса выявили интересную тенденцию: люди, которые ходят в супермаркеты с многоразовыми сумками, чаще других покупают дорогие сладости и снеки, которые выбиваются по цене из стоимости остальных покупок. Задайте себе вопрос: не даёте ли вы себе эфемерное право «побаловать себя», экономя на чём-то незначительном?
У вас нет финансового плана на год
И никаких финансовых целей. О важности планирования мы писали совсем недавно – почитать можно здесь . Резюмируя, без финансовых целей экономить гораздо сложнее. Когда у вас нет основательных причин ограничивать траты – вы не будете их ограничивать. Такова природа человека, и вряд ли что-то может её изменить.
Все яйца в одной корзине
Допустим, у вас есть накопления. Но вы храните их все на одном сберегательном счёте – это не самое благоразумное решение. Во-первых, потому что деньги должны работать, а не давать инфляции медленно пожирать себя, во-вторых, даже если вы вложили их все в акции или облигации одной компании – колебания на рынке могут добавить вам седых волос. То же касается и покупки валюты – хорошо, если все сбережения вы храните в долларах – и доллар растёт. Но ведь так происходит далеко не всегда. Диверсифицируйте.
Теперь – ступаем на тонкий лёд. Психология – неоднозначная сфера, и ведь часто на ум приходит фраза «Это другое!». Но возьмите на заметку следующие три пункта.
Потенциальная опасность – психологические моменты
Онлайн-шопинг, как антистресс
Заказы на китайских сайтах «нужных» безделушек (цены на которые ещё и создают иллюзию экономии) могут выйти из-под контроля. Вы не только покупаете дешевле – вы ещё и покупаете много. А ещё – получаете свою порцию дофамина, который, как известно, отвечает за желание и предвкушение, так что войти в раж очень легко. Обязательно ведите подсчёт всех «мелких» онлайн-трат, чтобы в конце месяца задать себе вопрос: «А стоило ли оно того?». И честно ответить себе на него.
Равнение на других
Ориентироваться на других – заведомо тупиковый путь. Всегда будет тот, у кого денег больше. И если вы покупаете что-то, чтобы быть «не хуже других» или «чтоб как у всех», не задумываясь о том, насколько это приобретение действительно необходимо – однажды вы можете оказаться в неприятной ситуации. Старайтесь оценивать предстоящие покупки непредвзято – в пресловутым сферическом вакууме, и не бойтесь задавать себе вопрос: а так уж ли хуже более дешёвые аналоги?
Неискоренимый пессимизм
Как бы это ни звучало, но в исследовании Томаса Корли (того самого, что писал о «богатых» и «бедных» привычках) есть и такой вывод: богатые люди всеми силами избегают пессимистов. Они то, конечно, могут себе это позволить, да и в их кругах, пожалуй, оптимистом быть проще… Но! Пессимистичный настрой заставляет нас опускать руки и думать, что выхода нет – даже тогда, когда он есть.
Ведь всегда можно сделать что-то, чтобы хоть немного улучшить свою жизнь. Никогда об этом не забывайте.