Кредитная нагрузка — это количество финансовых обязательств, которые есть у заемщика перед банком. Этот показатель играет важную роль для финансовых компаний, поскольку позволяет оценить платежеспособность клиентов и риск выдачи кредита. Кредитная нагрузка связана с доходами и ежемесячными расходами клиента, кредитной истории, а также зависит от состава семьи и количества иждивенцев. В ходе расчета учитываются все эти факторы. Узнайте подробнее, какие есть способы расчета кредитной нагрузки из статьи.
Зачем рассчитывать нагрузку?
Банки обычно считают, что если месячный платеж по займу превышает 40-50% дохода заемщика, то он может не справиться с финансовыми обязательствами. Комфортным уровнем выплаты принято считать не более 30% от дохода.
Эти расчеты помогают финансовым компаниям предотвратить вероятность возможных долгов. Показатель основан не только на доходе клиента, но и на его расходах. После определения показателя нагрузки удается точно понять, сможет заемщик выполнять финансовые обязательства или нет.
Какие есть способы расчета?
Есть банки, которые одобряют займы, когда ежемесячный платеж по займу составляет 50% от дохода заемщика. Другие компании так не рискуют и соглашаются выдавать кредиты в том случае, если сумма платежа в месяц не превышает 35% от дохода клиента.
В основном менеджеры компаний пользуются 2-мя способами расчета, которые рассмотрим ниже.
Первый способ расчета
Один из способов рассчитать допустимую нагрузку — отнять от семейного дохода сумму месячных займов и вычислить процент. Итоговый размер взноса по займу не должен быть более 40-50% суммарного дохода семьи. Этот показатель учитывает оплату налогов, покупки, различные выплаты за коммунальные услуги. Также учитываются затраты на лечение и образование.
Предположим, доход семьи 100 тысяч рублей, а ежемесячные траты в районе 50 тысяч. Помимо этого заемщик ежемесячно платит по кредиту 10 тысяч. Чтобы оформить новый кредит, разделите сумму займа на оставшийся доход после вычетов и умножьте на 100%.
Из нашего примера следует 10 тыс. : (100 тыс. — 50 тыс.) * 100% = 20%. Означает, что кредит одобрят, потому что нагрузка менее 50%.
Второй способ расчета
Некоторые банки пользуются еще одним методом расчета с четом величины прожиточного минимума, который в 2023 году — 14 375 руб. Кредитор рассчитывает доход клиента и членов семьи и учитывает, сколько останется после ежемесячного взноса по займу. Например, если в семье из трех человек общая сумма дохода 100 тысяч, затраты 50 тысяч, а кредит 10 тысяч, нужно разделить сумму займа на оставшийся доход после вычетов и умножить на 100%.
В итоге получаем 14285 руб., но ПМ больше, поэтому финансовая компания отклонит заявку, если использует этот способ расчета.
Что делать, если банки отказывают из-за кредитной нагрузки?
Первый шаг, который вам нужно сделать, чтобы снизить показатель – это пересмотреть свой бюджет. Постарайтесь выявить те затраты, которые можно сократить или отложить на более поздний период. Например, вы можете пересмотреть свои ежемесячные расходы на развлечения, одежду и прочее. Если вы можете сократить эти расходы, то у вас будет больше денег, чтобы выплачивать кредит.
И пока не стабилизируете свои финансы, не берите новый кредит. Это может только ухудшить вашу финансовую ситуацию. Если необходимо взять кредит, то постарайтесь выбрать вариант с низкой процентной ставкой и минимальными комиссиями. Если вы не можете найти такой заем, то лучше отложите свои планы на неопределенное время. Или обратитесь в компанию «Консалтинг Кредит». Мы оперативно подберем для вас выгодное решение и поможем в оформлении кредита под минимальный процент.
Чтобы снизить кредитную нагрузку, погашайте кредиты вовремя и по мере возможности.
Не рассчитывайте на отсрочку платежей или минимальный платеж. Если вы можете погасить больше, чем минимальный платеж, то это только ускорит выплату кредита и сократит общую нагрузку.
И помните, что снижение кредитной нагрузки — это долговременный процесс, который требует терпения и воли. Следуйте нашим советам и не забывайте, что хорошее управление долгами — это ключ к финансовой стабильности. Если возникли вопросы, смело задавайте их менеджерам компании «Кредит Консалтинг».