На рынке жилья распространены два основных вида долговых договоров. Это кредит и ипотека. Если говорить про кредит — это вид ничем не отличается от обычного потребительского кредитования, в котором клиент получает деньги и обязуется их отдать. Объект покупки он получает в собственность и может им распоряжаться по своему желанию, в том числе и продать. Наличие залога здесь не играет основополагающую роль, хотя и является важным фактором. Ипотека, в свою очередь, подразумевает, что объект недвижимости, на покупку которого берутся заемные средства, остается в собственности банка, а клиент лишь получает возможность пользоваться предметом сделки. Право собственности не переходит покупателю до полного закрытия договора по ипотечному кредитованию. Другими словами основным отличием ипотечного договора от жилищного кредитования является залог. Другими отличиями является тот факт, что кредитующей организацией в случае ипотеки всегда является банк и заемные деньги должны быть потрачены исключительно на покупку недвижимости.
Риски
Если говорить о страховании с точки зрения закона, то обязательным является только лишь страхование самого залога, то есть недвижимости. Если же говорить о добровольном страховании, то обычно в ипотечное страхование включаются несколько видов рисков.
- риск повреждения или утраты недвижимости (несчастные случаи, стихийные бедствия, противоправные действия)
- медицинские риски заемщика (потеря трудоспособности или смерть)
- юридические риски (страхование права собственности)
Какие риски еще возникают перед ответственным заемщиком в случае заключения договора ипотечного кредитования? В первую очередь это риски связанные с финансовым благополучием, другими словами риск оказаться в состоянии, когда денег на оплату ипотеки не будет. В случае заключения ипотечного договора в иностранной валюте появляются курсовые риски, связанные с курсами покупки и продажи валюты. Другой вид рисков связан с изменением условий договора. Часто в договоре указываются условия при наступлении которых банк может пойти на одностороннее изменение условий договора. Обычно это сильное изменение кредитной ставки ЦБ или резкое падение стоимости залогового имущества. Последний важный риск, на который необходимо обратить пристальное внимание это риск возникновения проблем у застройщика, в случае приобретения недостроенных объектов.