Просроченный платеж – это урон не только кредитной истории, но и кошельку. Пусть задержка была всего на 1 день, банк почти наверняка применит штрафные санкции. Однако от чего зависит размер этих санкций? Влияют ли на него сумма платежа, ставка по кредиту и прочие условия? Специалисты “ЛионКредит“ раскладывают все по полочкам.
Штраф и пеня – не одно и то же
Если вы просрочили регулярный платеж, то к вам могут быть применены следующие меры:
- Штраф – накладывается за сам факт просрочки. То есть за нарушение условий кредитного договора. Размер штрафа, как правило, фиксирован. Не имеет значения, на один день вы задержали оплату, на неделю или месяц – штраф вы платите один раз за каждый пропущенный платеж
- Пеня – начисляется за каждый день просрочки. Рассчитывается она как процент от неуплаченной суммы либо по текущей ключевой ставке Банка России
Санкции могут применяться как по отдельности, так и вместе. Тут все зависит от политики банка.
Сколько пени вам могут начислить
Если банк ориентируется на ставку рефинансирования ЦБ, то используется следующая формула:
Сумма задолженности * 1/300 ставки рефинансирования * Количество дней просрочки
При использовании собственных формул расчета банк обязан соблюдать следующие лимиты:
- Если на просроченную сумму продолжают начисляться проценты, то в качестве пени можно начислить не более 20% годовых
- Если начисление процентов приостанавливается, то пеня может составлять до 0.1 % в день
Важно: базой для расчета может быть только платеж, по которому образовалась просрочка, ни в коем случае не вся сумма задолженности
Условия назначения и величина санкций за просрочку в обязательном порядке указывается в договоре. Поэтому в очередной раз напоминаем: всегда внимательно читайте кредитный договор. Конечно же, до его подписания.
Реструктуризация вместо штрафов и пеней
В 2022 году от ЦБ поступило настоятельное предложение заменить штрафные санкции реструктуризацией долгов, если причина ухода в просрочку кроется в реальном ухудшении материального положения. Согласно идее банки должны вместо назначения пеней и штрафов предлагать клиентам реструктурировать.
То есть согласно предложению банки должны будут предлагать ушедшим в просрочку заемщикам реструктуризацию. Для этого ушедшие в просрочку клиенты должны будут подать в свой банк соответствующее заявление. Банк же при наличии достаточных аргументов может предложить новый график платежей.
Однако это все пока проекты, а вот пени и штрафу – это реальность. С которой сталкиваются тысячи банковских клиентов. Но, безусловно, это уже движение к более гибкому и легкому урегулированию кредитных проблем.
А вы сталкивались со штрафными санкциями банков? Поделитесь своей историей в комментариях.
Читайте также:
Банк России: “Ипотечные ставки можно и нужно снижать, но…”
Лимиты по “Семейной ипотеке“ удвоят. Но это не точно
Кейс: вытаскиваем клиента из микрофинансовых рассрочек