Мелочей не бывает: как снизить проценты по ипотеке
При покупке квартиры в ипотеку собственник оказывается в ситуации, в которой вынужден буквально предсказывать будущее – прогнозировать свои доходы и расходы на десятки лет вперед. Но точность таких прогнозов, конечно, невелика – невозможно предусмотреть, что будет с экономикой, как это отразится на разных сферах деятельности и доходе.
При таких вводных стоит изучить все возможности подстраховки – например, как снизить проценты по ипотеке. Рассказываем, как можно уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту в различных ситуациях.
В какой момент можно снизить проценты
По данным исследования фонда общественного мнения, опыт ипотечного кредитования есть примерно у 13% россиян. Главным недостатком большинство считают высокий процент и переплату по кредиту. Логично, что вопрос о том, как можно снизить ставку по ипотеке, волнует всех, кто так или иначе сталкивается с жилищным кредитом. Удобнее всего задуматься о снижении процента еще на этапе выборе программы – пока есть время попробовать все способы и нет необходимости платить.
Но не всегда обстоятельства складываются так, как предполагалось. Если снизился доход или возникли дополнительные расходы, а денег на ежемесячный взнос не хватает, можно поискать способ уменьшить платеж. Снижение процентной ставки – один из возможных вариантов. Сделать ипотеку более выгодной можно на любом этапе.
- Льготные программы. Первое, что нужно сделать, – проверить, не положена ли вам льготная процентная ставка по кредитам. Это специальные условия для определенных категорий людей и видов недвижимости. Льготы могут выдаваться на федеральном уровне или областном.
- Если вы получаете зарплату на счет в конкретном банке, начните изучение предложений по ипотеке именно с него. При проверке вашей платежеспособности будет меньше вопросов, также возможны льготные условия кредитования для участников зарплатного проекта.
- Если вы уже выбрали банк для оформления ипотеки, но зарплату получаете на карту другого банка, попробуйте перевести зарплату в тот банк, где собираетесь получить одобрение. Скорее всего, вам предложат скидку – либо через несколько месяцев после перевода, либо сразу. В масштабах нескольких лет даже такое незначительное снижение ставки обернется заметной экономией.
- Если вы раньше брали кредит в каком-либо банке и закрыли его без просрочек, попробуйте узнать условия ипотеки именно здесь. Хорошая кредитная история в банке окажется кстати – «своим» клиентам могут пойти навстречу и предложить снижение ипотечной ставки.
- Сумма, которую вы готовы внести в качестве первоначального взноса, говорит не только о вашей состоятельности, но и о твердости намерений. Если ее размер составит 20-50%, то ставка тоже снижается на 0,3-0,5%.
- Некоторые банки предлагают внести единовременный взнос в момент выдачи кредита. По сути, вы покупаете у банка сниженную процентную ставку, при этом стоимость услуги будет в несколько раз меньше возможной переплаты. В зависимости от предложения конкретного банка снизить ставку можно от 0,5% до 3,5% – на несколько лет или на весь срок кредитования.
- Ставка по кредиту на квартиру в новостройке отличается в зависимости от типа приобретаемого жилья, ведь чем ликвиднее недвижимость, тем ниже ставка.
- Страхование. При оформлении ипотеки придется застраховать покупаемый дом или квартиру. Страхование залогового имущества – обязательное требование банка. При этом никто не заставляет заемщика покупать страхование жизни, но в случае, если он решит воспользоваться такой услугой, то ставка по ипотечному кредиту снижается еще на 1-2%.
Обратите внимание, что полис нужно будет покупать каждый год, иначе банк снимет льготы – обычно это прописано в договоре ипотеки. Кроме снятия льгот, в условиях иногда прописаны штрафы за непредоставление полиса страхования за очередной период.
Совет. Чтобы сэкономить на страховке, обратитесь напрямую в страховые компании и узнайте расценки. Конечно, банк предлагает оформить страховку на месте, но часто это обходится дороже. На снижение процента способ получения страховки скорее всего не повлияет.
9. Регистрация сделки онлайн. При электронной регистрации сделки процентная ставка уменьшается на 0,3-0,6%.
10. При покупке новостройки имеет смысл выбирать застройщика, у которого заключена партнерская программа с банком. Если потратить время и изучить побольше банковских предложений, шансы найти интересный вариант будут выше.
11. Подтверждение дохода. Банк не всегда требует подтверждение дохода заемщика: главный приоритет кредитора – ускорить процесс оформления. Но темп при этом обычно отражается на проценте не лучшим образом, поэтому справку о доходе лучше подготовить. Имеет значение и способ подтверждения: чаще всего используют справку 2-НДФЛ от работодателя, но самый надежный вариант – заполненная работодателем справка по форме банка или выписка по лицевому счету из ПФР.
12. Выбор созаемщика. Созаемщиком не обязательно должен быть супруг (супруга) – это может быть брат, родители или взрослые дети. Такой вариант можно обдумать, если у выбранного родственника официальная заработная плата выше, хорошая кредитная история или он относится к льготным категориям – тогда есть шанс получить пониженный процент по ипотеке.
13. Поручительство. Родственник или друг с высокой заработной платой может выступить поручителем – банк при таком сценарии получает дополнительную гарантию и может предложить снижение ставки. В отличие от ситуации с созаемщиком, в случае с поручителем жилье оформляется только на вас.
14. У поручителя так же, как и у созаемщика, могут в будущем возникнуть трудности с оформлением собственного кредита. Банк будет рассматривать финансовые возможности поручителя и минусовать сумму вашего платежа из его дохода. Несмотря на то, что он фактически не платит, банк перестраховывается на случай, если вы станете неплатежеспособны и поручителю придется выполнять свои обязательства по договору – платить за вас.
Наши менеджеры предложат варианты под ваши пожелания и бюджет. А вам не придется тратить время, чтобы делать это самостоятельно.