Что делать если платить по кредитам стало нечем?
В жизни каждого человека бывают взлеты и падения, удачи и ошибки. Сегодня речь пойдет о падениях и ошибках. Что делать если это уже произошло? О том, как избежать этих проблем можно прочитать в моей статье на этом канале.
Речь пойдет о сравнительно небольших кредитах, которые могут потрепать нервы незадачливому должнику, порой даже больше ( парадокс), чем многомиллионные долги.
Итак. Подошел очередной платеж по кредиту, и вы с ужасом обнаруживаете, что денег на этот платеж нет. От слова совсем. В первую очередь надо успокоиться и подумать, почему это случилось? Если эта ситуация возникла случайно, в следствие какого-то "технического сбоя" при расходовании бюджета на текущий месяц: непредвиденные расходы на лечение, похороны близкого человека, любой другой экстремальный случай, требующий финансовых затрат, но источник(и) вашего дохода продолжают оставаться стабильными и достаточными для исполнения обязательств по кредитам, то допустИм вариант перезанять денег у родственников, друзей и знакомых. Напоминаю, что речь идет о сравнительно небольших суммах платежей. Обычно, это кредиты в размере до 100 - 150 000 руб.
Если же вы, объективно и абсолютно честно, сознаетесь себе, что ситуация зрела уже давно, а иногда и изначально была такой: например, вы взяли кредит под действием эмоций на покупку какого-нибудь супер модного дорогого гаджета, то надо немедленно остановиться и прекратить попытки "вот здесь и сейчас" заткнуть эту дыру. Вам начнут звонить из банка и предлагать положить "ну хоть сколько сможете". Не поддавайтесь на эти уговоры. Ниже я объясню почему.
Если у вас, в краткосрочной перспективе, не намечается появление дополнительного источника дохода, то пытаясь перезанять, вы рискуете испортить отношения со своими, если не родственниками, то со знакомыми, точно. Возможно, вам не скажут ничего нелицеприятного по поводу невозврата долга, но осадочек то останется. Вы так и будете пытаться "загонять" в банк , какие-то крохи, ситуация будет буксовать и даже усугубляться, а родственники и знакомые подождут. Ведь у меня проблемы. А вы уверены, что не создаете проблем близким вам людям? Это не очень порядочно. Свои проблемы каждый должен решать сам.
Еще большим безумием будут займы в МФО, для погашения долга в "большие" банки. Так вы только усугубите ситуацию. Тоже самое брать ещё один кредит, чтобы погасить первый. Это замкнутый круг. При кредитовании бизнеса - это ещё допустимый вариант, но для потребительского кредита, это не приемлемо.
Итак, что же делать? Есть вариант реструктурировать долг. Вполне себе нормальный выход, если предложенный банком график и размер платежа вас устраивает. Устраивает в том смысле, что ваш текущий доход, позволит вам придерживаться этого графика.
Если же у вас, реально случился полный швах в вашей "финансовой империи"- смело доводите дело до суда. Разумеется если у вас в "заначке" нет квартир или дач, оставшихся от бабушек/дедушек, автомобилей в статусе, не источника доходов, в предмета "роскоши". Здесь уж вам решать: расставаться с этим имуществом добровольно или по суду. Добровольно, мне кажется выгоднее.
Если вы имеете единственное жилье, на Ладе Гранте вы таксуете, зарабатывая на кусок хлеба, то ничего страшного от суда вам ждать не следует. Кстати, судьи вполне лояльно относятся к делам по невозврату потребительских кредитов. Если вам не инкриминируют ст.59 УК РФ, то судья , в большинстве случаев, отнесется с пониманием к вашей ситуации и будет на вашей стороне. Холодильник с телевизором и ваш зимний пуховик останется при вас.
Переходим к плану В
К сожалению, черная полоса иногда бывает чертовски широкой. Ну никак не получается вам перейти на белую. Причины могут быть, как объективными, так и субъективными. У всех по разному. Но жизнь продолжается. Задолженность перед банком не может служить поводом для самобичевания, суицидов и прочих неадекватных поступков. По этой причине я считаю, что лучше быть должным банку, чем своим друзьям или родственникам. Банковская деятельность - это бизнес, а бизнес, как известно, дело рискованное. И те, безумные проценты, которые закладывают наши банки в потребительские кредиты (про МФО даже говорить не хочется), изначально, с лихвой покрывают риски неплатежей. Ничего личного, только бизнес.
Учитывая ту нагрузку, которая сейчас лежит на ФССП и суды, в том числе, велика вероятность того, что ваше дело не скоро попадет на стол районного или мирового судьи. Дело в том, что ст. 201 УК РФ гласит о том, что если кредитная организация не довела дело до суда в течение 3-х лет, с того момента, как вы прекратили выплачивать взнос по кредиту, то требования, по исполнению вами обязательств перед банком, ничтожны. Подробнее можно почитать в самой статье и еще в ряде статей: 196, 199 - они там все близко друг от друга.)
Вам следует, получив Судебный приказ по Почте России (обязательно получите это заказное письмо) его обжаловать в 10- ти дневный срок. Причину обжалования можно не указывать. Это на какое-то время отложит судебную процедуру. Возможно, за это время у вас, что-нибудь изменится в лучшую сторону с финансовым положением, и вы сможете полюбовно уладить свои проблемы с банком.
А может случится и так, что банк пропустит срок исковой давности и тогда, вы,получив повестку в суд, можете смело туда идти, только предварительно, написав заявление, в котором обязательно должны указать на то, что банк легкомысленно просрочил дату обращения в суд. Заявление от вас должно быть обязательно. Судья не обязан сидеть и высчитывать даты ваших взаимоотношений с банком. Все должно быть указано в заявлении.
Вот почему, о чем я написал выше, не следует поддаваться уговорам банковских менеджеров из службы взыскания "заплатить хоть 500 руб. " Ибо для исчисления срока исковой давности будет учитываться дата последнего вашего платежа в банк. И не только платежа. Ваши обещания, в телефонных разговорах с сотрудниками банка, могут быть истолкованы, как дата от которой будет вестись отсчет срока исковой давности.
Чтобы коллекторы не мотали нервы ваи и вашим близким, вы можете написать заявление в коллекторскую фирму, которая занимается вашим долгом, о том, что вы не хотите иметь с ними личные встречи и получать телефонные звонки, и что ваше общение допустимо только через Почту России.
Помните, вы не преступник. Вы, человек попавший в сложную жизненную ситуацию. Не следует, из-за вашей оплошности, превращать свою жизнь и жизнь ваших близких в кошмар. Не доходите до крайностей. Все пройдет - и это тоже.