Ура!!! Каникулы!!! Знакомый с детства радостный клич в последние годы получил еще и новое значение. Сначала – в пандемийный 2020-й, а сейчас – снова, к слову «каникулы» добавляется уточнение «кредитные». Но, если с каникулами в школе было все понятно, то стоит ли кричать «Ура!» кредитным каникулам? Попробуем разобраться.
Как и было обещано в названии заметки, сначала - об иллюзиях. Самая главная ошибка состоит в ошибочности мнения о том, что кредитные каникулы освобождают от уплаты процентов и, тем более, основного долга. Это не так. Каникулы только дают отсрочку выплат и временно снижают их размер. Но! Все причитающиеся по договору суммы, приходящиеся на период каникул, будут включены в график платежей после их окончания. Проще говоря, меньше по кредиту вы не заплатите, просто график платежей будет другим. Поэтому надо быть готовым к тому, что размер платежа после окончания каникул может увеличиться. Поверьте! Чтобы этого не произошло,
Совет №1. Договаривайтесь с банками не только о кредитных каникулах, но и о продлении окончательного срока кредита, как минимум на такой же срок, как и сами каникулы.
Простой пример. Допустим, до конца срока кредита осталось 10 месяцев и вам осталось погасить 100 000 руб. основного долга. Будем считать, что платеж погашения составляет 10 000 руб в месяц. Если предоставлены кредитные каникулы сроком на 6 мес., а сам срок кредита не меняется, то после окончания каникул вам придется выплатить те же 100 000 руб, но уже за 4 месяца, а это уже 25 000 руб. в месяц (не считая процентов)!
Дальше. Кредитные каникулы на «языке» банка – это пролонгация (или «изменение условий кредита по инициативе заемщика»). За пролонгацию обычно взимается комиссия и часто изменяется процентная ставка (как правило, это указано в договоре, но не всегда). Поэтому,
Совет № 2. Сначала смотрите в действующем договоре, а потом обязательно уточняйте у банка, во что вам обойдется изменение условий. Можно просто выписать для себя все возможные дополнительные расходы: комиссия банку, изменение % ставки, дополнительная страховка и т.д.
Секрет в том, что иногда не очень добросовестные банки зарабатывают на пролонгации не меньше, чем на самом кредите, за счет самых разных комиссий. Будьте внимательны.
Важно! Очень важно!!!
Совет №3. Выяснить, какая ставка по кредиту будет после окончания каникул!!! Возможны варианты:
А) Останется без изменений, как указано в первоначальном договоре. Отличный вариант, но, увы, маловероятный…
Б) Будет повышена на заранее оговоренный процент в связи с представлением пролонгации и/ или изменением учетной ставки Центробанка. Не так приятно, но, по крайней мере, вы будете знать размер новой ставки.
В) Будет определена на момент окончания каникул, исходя из нового рыночного уровня ставки. Непредсказуемый вариант. Если ставки еще вырастут, кредит после окончания каникул может оказаться слишком дорогим! Я бы советовал идти на такой вариант только в крайнем случае.
Совет №4. Несмотря на каникулы, продолжать, по возможности, делать платежи, пусть и в меньшем объеме. Психологический момент – иногда люди расслабляются и просто забывают о наличии обязательств.
Совет №5. Не прибегать к услугам МФО с целью хотя бы временно закрыть банковские платежи. Во-первых, стоимость займа, как правило, несоизмерима. Во-вторых, в 99% случаев с банком договориться проще, чем с МФО. Если уж начистоту, то лучше иметь просрочку в банке, чем возможную просрочку в МФО.
Совет №6. Если по каким-то причинам с кредитными каникулами в вашем банке не получается, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке (получить новый кредит на погашение старого). Да, процентная ставка сейчас будет уже другая, но с учетом более длинного срока нового кредита размер ежемесячных выплат, вероятно, все равно будет меньше. Только надо иметь в виду, что решать этот вопрос надо до возникновения просрочки по действующим обязательствам!
Совет №7. Я всегда за сохранение хорошей кредитной истории. Это такая вещь, которая очень вероятно может пригодиться в будущем. Если вы понимаете, что кредитные каникулы позволят вам сохранить свою кредитную историю – смело идите на такой вариант. Как правило, это окупается.
Ну что ж, «7» - счастливое число! Думаю, что семи коротких советов для начала будет достаточно. А вообще, каникулы – это хорошая возможность накопить силы и подготовиться к новым достижениям! Только важно провести их в хорошем настроении.
Чего вам и желаю!