Уверен, что на рынке уже существуют все предпосылки для того, чтобы кредитные рейтинги людей определялись не на основе их платежеспособности, а на основании их социального поведения. Почему?
* Большинство скоринговых моделей банков работают хорошо до тех пор, пока у заемщиков все хорошо, или, по крайней мере, стабильно. И большинство моделей перестает работать, когда заемщики попадают в полосу нестабильности. Как ведет себя человек в таких ситуациях , определяется, скорее, не его платежеспособностью, а его социальным поведением. Тысячи примеров, когда клиент банка не готов продать яхту или поменять дорогую машину на более дешевую, но готов сделать все возможное, чтобы не платить по обязательствам. Это не имеет отношения к платежеспособностям. Это – социальная модель поведения.
* Есть люди с хорошим доходом, но склонные к нерациональным поступкам, в т.ч. и финансовым, или к асоциальной модели поведения в критических ситуациях. Это явно негативно влияет на вероятность исполнения обязательств.
* У человека с «правильной» социальной моделью больше шансов сохранить и улучшить свой статус, а значит и потенциальный уровень дохода.
* Человек с «правильной» моделью больше настроен на исполнение своих обязательств, даже в неблагоприятных ситуациях.
Представляете, при переходе к новой идеологии скоринга, банки получат возможность формировать кредитные портфели, группируя клиентов согласно моделям их социального поведения. Кто знает, возможно, такие кредитные стратегии окажутся более эффективными. И скептицизм здесь не уместен. Ведь никто еще не пробовал. Просто потому, что не было приемлемых по стоимости технологий сбора и обработки достаточного количества информации для построения именно таких оценочных моделей. А сейчас технологии появляются и, главное, становятся доступными по цене.
Условия кредитного лимита в «новой реальности» могут зависеть от круга общения человека, его темперамента, статуса в соц.сетях, увлечений, отношения к различным общественным событиям и событиям в личной жизни, черт характера. Так, возможно, «злые» люди окажутся более надежными заемщиками, чем добрые. А может быть и нет…
Возможно, появятся банки, которые предпочитают работать с «позитивными по жизни» клиентами или совершающими определенные поступки, или одобряющие те или иные действия.
Кто знает, возможно, новая кредитная политика банков даже поможет формировать определенные социальные модели поведения – постепенно…
А тот факт, сколько именно сейчас человек зарабатывает – окажется не так важно. Возможно, он зарабатывает не так много, потому что у него нет вдохновляющей идеи – на что потратить деньги? А если такая идея появится, он станет миллионером?
Но в настоящее время, 90% скоринговых моделей банков сейчас обращены «в прошлое», а не в «будущее». Кто знает, как оценить потенциал человека? Если такие модели появятся – это же огромный резерв для роста продаж!
Думаю, что конвертация поведенческих моделей и даже эмоций человека в оценку его кредитоспособности – дело самого ближайшего будущего.
Кто первый???