Хотите купить машину в кредит, но не знаете, какой выбрать? Рассказываем, чем автокредит отличается от потребительского, и сравниваем ставки в разных банках.
Что такое потребительский кредит и автокредит?
Потребительский кредит чаще всего нецелевой, он выдается клиенту на покупку товаров, оплату работ или услуг для личных, бытовых нужд. Потратить деньги можно и на автомобиль.
Автокредит выдается только на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.
В чем разница и сходства?
Автокредит выдается только для покупки машины. Потребительский кредит нецелевой — деньги можно потратить на бытовую технику, одежду, путешествие, ремонт, лечение и т. д.
При автокредите зачастую банк накладывает обеспечение на машину. При потребительском кредите залога, как правило, нет.
Если машину купить на деньги автокредита, она будет в залоге у банка. Значит, ее нельзя просто так подарить, сдать в аренду, переоформить на другое имя, например. Все делается с согласия банка. Машину, купленную с потребкредитом без залога, можно свободно продавать.
Как правило, при автокредите многие банки требуют от заемщика оформить каско на приобретаемую машину, а иногда и застраховать жизнь. Некоторые банки делают страховку необязательной, но в таком случае ставка повышается. При потребительском кредите на покупку машины оформлять каско не нужно.
Проценты зависят от банка. Но на условия автокредита влияет наличие залога: банк меньше рискует, поэтому может снизить ставку. Правда, есть страховка, и если от нее отказаться, ставка может стать даже выше, чем при потребительском кредите.
Вероятность при автокредите выше, чем при потребительском. Причина та же — наличие залога.
При автокредите сумма может быть больше, чем при потребительском, потому что есть залог, а рисков, что банк не вернет деньги, меньше.
«Какой кредит на покупку машины выбрать — потребительский или авто, завит от того, что одобрит банк, и от процентной ставки, — говорит руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров. — Можно рассмотреть варианты автокредитов, при которых вы изначально получаете потребительский кредит, затем оформляете авто в залог и тем самым снижаете ставку. Такие кредиты есть у самых известных российских банков».
В июле 2022 года Минпромторг возобновил программу льготного автокредитования. Участникам дают скидку от 20% до 35% от стоимости машины на оплату первоначального взноса. Но под действие предложения подпадают только новые автомобили категории B российского производства 2022–2023 гг. марок LADA (кроме LADA Largus), УАЗ, ГАЗ, HAVAL Jolion, Evolute стоимостью не более 2 млн рублей. Вот кто может получить льготный автокредит:
- Заемщики, приобретающие свой первый автомобиль.
- Семьи с несовершеннолетними детьми.
- Медицинские работники.
- Работники сферы образования.
- Автовладельцы, которые сдадут в трейд-ин имеющееся у них транспортное средство старше шести лет (при условии, что они владели им не менее года).
- Военнослужащие и члены их семей.
- Служившие пенсионеры.
Окончательные условия каждый банк определяет самостоятельно.
Условия по потребительским и автокредитам: сравнения
Сравним, какие условия предлагают по нецелевым потребительским и автокредитам (данные указаны на момент выхода публикации от 27 мая 2023 года).
БанкАвтокредитПотребительский кредитВТБ«Автокредит наличными»Ставка: от 4,1% годовыхСумма: до 2 млн рублейСрок: до 5 лет«Наличными»Ставка: от 4,4% годовыхСумма: до 30 млн рублейСрок: до 7 летТинькофф Банк«Автокредит наличными»Ставка: от 4,9% годовыхСумма: до 3 млн рублейСрок: до 5 лет«Наличными»Ставка: от 3,9% годовыхСумма: до 5 млн рублейСрок: до 5 летАльфа-Банк«На покупку автомобиля»Ставка: от 4% годовыхСумма: до 7,5 млн рублейСрок: до 5 лет«Наличными»Ставка: от 4% годовыхСумма: до 7,5 млн рублейСрок: до 5 летРНКБ«Автостандарт»Ставка: от 7,5% годовыхСумма: до 4 млн рублейСрок: до 7 лет«Наличными»Ставка: от 13,5% годовыхСумма: до 4 млн рублейСрок: до 7 лет