В Госдуму внесли законопроект о создании социального банковского вклада и соответствующего счета, которые будут предусматривать гарантированное начисление дохода в размере процентной ставки, привязанной к ключевой ставке Центрального банка, плюс один процент. О том, как будет работать этот финансовый продукт, «Парламентской газете» рассказал соавтор инициативы, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев.
- Константин Михайлович, расскажите подробности законопроекта — что вы предлагаете?
- Мы предлагаем абсолютно новый финансовый продукт, который адресован социально незащищенным гражданам. Этот продукт изначально предназначен для получателей социальной поддержки. Не любых, ведь у нас не каждый пенсионер или многодетная мать являются малоимущими. А именно конкретных мер социальной поддержки, согласно перечню, которые установит Правительство совместно с Центробанком.
Это важно потому, что такая помощь, а мы говорим о таком финансовом продукте как о своего рода помощи людям, поскольку речь идет о снижении финансовых издержек. Она должна быть адресной. Ближайший аналог — это получение субсидии на оплату коммунальных услуг, она ведь тоже назначается не всем подряд, там есть критерий, и он учитывает доходы гражданина. Ровно по этим критериям будет определяться соответствие гражданина той социально незащищенной категории, которой адресован наш финансовый продукт. Если он соответствует, то банки не могут отказать в открытии социального вклада или счета, это ключевое, это так и выписано прямо в законе.
- Как можно будет открыть социальный банковский счет и вклад?
- Преимущество — это сама процедура, не нужно обивать пороги банков, собирать справки, доказывать свое право на получение финансового продукта, ждать ответа от банка по итогам рассмотрения. Договор заключается в электронной форме через МФЦ или портал госуслуг и подписывается простой электронной подписью. Сотрудник МФЦ поможет это все сделать на месте. Один раз нужно будет прийти, и все.
- Есть ли лимит у социального банковского вклада? И какая будет ставка?
- Что касается цифр, максимальный размер социального банковского вклада ограничен суммой в 50 тысяч рублей. Мы долго обсуждали и пришли к выводу, что именно этот размер примерно соответствует тем сбережениям, которые есть у подавляющего большинства граждан, относящихся к социально незащищенным категориям.
Социальный банковский вклад — это способ защитить свои сбережения от инфляции. Потому что они получают гарантированную процентную ставку. В законе прописано, что размер этой ставки не может быть меньше ключевой ставки Банка России плюс один процент. Соответственно, сейчас ключевая ставка — 7,5 процента, плюс один — это 8,5 процента. И банк тоже может установить процент по договору социального вклада, но не менее 8,5 процента.
- Есть ли у накоплений какой-то предел?
- Предела накоплений нет, в законе указано, что проценты, которые банк начисляет на социальный банковский вклад, перечисляются кредитной организацией на ваш же социальный банковский счет. Там лимита нет. Но есть одно ограничение: дело в том, что сегодня банки платят в среднем по остаткам на счетах до одного процента, чаще всего полпроцента. В нашем законе написано, что ставка по средствам, которые размещены на социальном счете, исчисляются исходя из ключевой ставки Центробанка минус один процент. Теперь сравните это с одним максимальным процентом, которые банки платят по остаткам, это в разы больше. Но чтобы не разорять банки, мы поставили ограничение на объем средств до 50 тысяч рублей, а уже свыше — это ставка договорная, по договоренности банка с клиентом.
- Выходит, оба финансовых продукта будут в постоянном обороте?
- Да, вклад для сбережений, а на счет можно будет перевести свои текущие доходы, пенсии, пособия и так далее. Основное преимущество при этом для граждан — это возможность осуществлять любые операции в пределах 15 тысяч рублей без комиссии, включая переводы, оплату ЖКХ. Именно в этих пределах, примерно на уровне МРОТ, оперирует средний гражданин, который относится к социально незащищенной категории.
Мы не разоряем банки, с одной стороны, а с другой — создаем финансовый продукт, который реально снизит издержки для граждан, а также поможет защитить сбережения.