Любые долги - это не есть хорошо, но совершение необдуманных действий нанесёт вам ещё больший вред.
Разберём, почему оплата минимальных платежей в мфо - это глупый поступок.
Итак, давайте приступим. Вот, что вас ждёт в этой статье:
Все доводы разберём на примерах с точными расчётами. Так будет намного легче понять всю суть ситуации.
Начнём: Иван Иванов оформляет онлайн-займ в микрофинансовой организации на сумму 11 000 рублей, где процентная ставка составляет 1% ежедневно, а срок кредита 30 дней. Представьте, что на протяжении этого срока каждый день дополнительно к основному долгу начисляется 110 рублей!
Когда срок подходит к концу, Иван помимо основного долга в 11 000 рублей должен вернуть ещё и 3 300 рублей за пользование деньгами.
Однако заёмщик из-за своей финансовой неграмотности не смог оценить свои возможности и теперь не может полностью погасить долг. Он решает сделать пролонгацию займа, оплатив только начисленные проценты.
Для этого он оплачивает 3 300 , а сумму в 11 000 рублей переносит на следующий месяц.
Уже на этом этапе пора задуматься! Если Иван Иванов не смог в первую дату закрыть кредит, то зачем переносить оплату на другой период? Только вдумайтесь, он сейчас оплатил 3 300 в качестве процентов, а в следующем месяце их начислят опять.
С недавнего времени законодательство РФ ввело ограничения на начисление различных процентов, пролонгаций, неустоек и пеней. Правительство разрешило МФК и МКК начислять проценты на сумму, равную полуторакратному размеру долга.
Поясняю, при сумме долга в 11 000 рублей МФО не может начислить процентов больше, чем в 1,5 раза. При долге 11 000 организация максимум может насчитать процентов 16 500. Сюда же войдут все штрафы и пени, а выше этой суммы компания начислять не имеет права.
Давайте снова вернёмся к Ивану Иванову. Он успел один раз продлить договор, заплатив 3 300. Через месяц заёмщик будет должен вновь 3 300 процентов и сумму основного долга 11 000.
Я специально обращаю ваше внимание на то, что если вдруг вы оказались в трудном финансовом положении, стоит задуматься, а стоит ли пролонгировать договор? Ведь так вы выкапываете себе яму увеличивая размер общего долга!
Наверняка и во второй срок будут проблемы и в третий
МФО оставляет за собой право вводить ограничения по количеству пролонгаций текущего займа. Ни одна организация не сможет продлевать договор бесчисленное количество раз.
Например, Иван Иванов взял деньги у МФО и наивно полагает, что будет каждый месяц погашать проценты, освобождая себя от выплаты основного долга до следующего расчётного периода. Однако кредитор даёт право оформить пролонгацию только 5 раз, по истечении этого времени у Ивана все равно будет висеть долг.
Если посчитать точнее, то получается следующая ситуация:
- Изначальная сумма займа - 11 000;
- Каждый месяц начисляются проценты 3 300 ;
- Соответственно, для пролонгации нужно каждые 30 дней платить по 3 300, за 5 расчётных периодов выходит сумма 3 300*5=16 500.
Итого, он заплатит помимо основного долга 11 000 ещё проценты 16 500, то есть всего придётся отдать целых 27 500 рублей.
При этом практически всегда МФО старается выманить денег намного больше, вводя дополнительные штрафы и неустойки. Если вдуматься, Иван Иванов будет платить до тех пор, пока не останется без гроша. Заёмщик отдаст все свои средства, но при этом сумма основного долга останется неизменной.
Также учитывайте, что микрокредитования организация не станет разбираться с вами по поводу правильности начисленных процентов и штрафов, пока дело не дойдёт до суда. Скорее всего, не дождётесь от них даже обратной связи. Они будут вам звонить и запугивать дальше, пока не отдадите долг. Но если вы обратитесь к ним, менеджеры не смогут вам помочь.
МФО всегда ссылается на договор, который клиент подписывает при оформлении займа. Даже когда организация обратится в суд с вашим делом, они не будут упоминать сумму, которую вы оплачивали на протяжении нескольких месяцев как пролонгацию. Их иск будет выглядеть так, что клиент не оплачивает основной долг.
Например, на Ивана Иванова подали в суд за то, что он не выплатил основной долг 11 000 и проценты 3 300. Они укажут, что сумма долга уже максимальная, поэтому были вынуждены подать иск. Но при этом помните, что Иван на протяжении нескольких месяцев оплачивал пролонгацию долга! И как раз эта сумма также должна учитываться при расчёте, однако организация решает ее упустить из виду.
Приведу пример из собственного опыта. Недавно мы работали над одним иском, где клиент внёс несколько платежей, однако организация просто упустила эти деньги и не внесла при расчете. По сути, они ссылались на безграмотное отношение клиента к деньгам:
- Заёмщик решит не являться на судебное заседание, тогда суд посчитает всё в пользу кредитора и начислит ту сумму, которая указана в иске.
- По сути, судьи не разбираются в правильности расчётов, им нет до этого дела (Это мнение многих тысяч людей).
- Даже при учёте, что суд пойдёт навстречу заёмщику и сделает перерасчёт, МФО останется в плюсе.
Давайте теперь вместе сделаем вывод, стоит ли платить организации, если у вас уже есть просроченная задолженность?
Помните, что такие компании существуют только ради своего блага. Они не снимут даже часть обязательств и будут вытягивать из вас все деньги, пока есть возможность.
Избегайте внесения минимальных платежей и пролонгаций. Поймите, это бесполезно! Вы просто впустую спускаете ваши деньги. Пока вы платите, они будут требовать и дальше.
Оплачивайте долг только полностью, иначе даже при внесении большей части проценты все равно будут начисляться. В итоге вы опять останетесь в минусе.