Данная статья содержит инструкцию, которая поможет рассчитать свои финансы, проанализировать доходы и расходы, чтобы определить, можно ли подобрать кредит, и если да, как проще его выплачивать.
Брать кредиты – не редкость. Практически каждый взрослый человек это делал. Надобность может быть разная – от оплаты по счетам до покупки автомобиля. Не все просчитывают свои финансы, а когда приходит время оплачивать, выясняется, что денег нет. Вследствие чего, человек попадает в долговую яму, из которой не так просто выбраться.
Взять кредит легче, чем его выплачивать. Достаточно предоставить документы и иметь адекватную кредитную историю. Но многие не вчитываются в особенности кредитного договора, особенно в те, где прописано мелким шрифтом, а потом сталкиваются с неожиданными и неприятными последствиями.
Как самостоятельно просчитать кредит
Перед тем как подписать документы, важно ознакомиться с условиями договора. В особенности с процентной ставкой. В отличие от вклада, где человек получает проценты за то, что вложил средства, денег банку нужно выплатить больше. Такова суть банков – человек обязан платить за то, что пользуется его деньгами.
Процентная ставка является платой в процентах от всей суммы кредита. Например, 4,5% годовых означает, что каждый месяц человек платит фиксированную сумму и процент. Другими словами, по итогу человек заплатит денег больше, чем он взял.
Банки практикуют два вида процентных ставок: постоянная и переменная. Постоянная процентная ставка не меняется на протяжении всего кредитного договора. Если человек выбирает переменную ставку, в течение кредитного договора она может как уменьшаться, так и увеличиваться.
Что включает в себя кредит
Полная сумма кредита представляет собой все платежи, которые совершает заемщик. Она состоит из:
- сумма кредита
- процентная ставка
- прочие затраты (страховка, комиссия)
Исходя из основных составляющих кредита, выплаты заемщика будут строиться:
- Выплата суммы, взятой в банке.
- Выплата всех процентов, начисленных банком.
- Выплата других платежей — комиссия, страховка, обслуживание карты и т д
- Выплата сторонних платежей.
В совокупности с кредитом могут идти и другие небанковские платежи. Например, страховка. Она оплачивается в другой организации.
Трудно рассчитать точную сумму выплат по кредиту самостоятельно с учетом всех возможных платежей. Человек не может предугадать, какой тарифный план предложат ему сотрудники банка. Кредитный договор формируется индивидуально, исходя из данных о заемщике, его кредитной истории, его заработка, суммы кредита. Рекомендуется брать кредит в известных банках, которые на слуху. В этом случае риск нарваться на мошенников минимален.
Как рассчитать выплаты по кредиту
Даже если заемщик не может рассчитать точную сумму по кредиту, приблизительно он может высчитать, сколько он сможет тратить ежемесячно и сможет ли вообще. Даже если заявка одобрена, а человек сомневается, потянет ли он такие деньги – лучше выбрать другой вариант. Чтобы рассчитать свои возможности, можно выполнить несколько нехитрых действий.
Взять свой чистый доход за месяц. Добавить дополнительный доход, если таковой имеется. Вычесть проценты. За 2-3 месяца сравнить, какая сумма тратится. Это расходы на еду, одежду, ЖКХ, проезд, и т д. Посчитать среднее. Вычесть расходы из доходов. Также следует учитывать непредвиденные обстоятельства. Например, болезнь. Небольшие накопления всегда должны быть. Если после всех подсчетов остается адекватная сумма, кредит брать можно.
Другим способом будет вычесть 50% от чистого дохода, потому что банк может требовать выплачивать максимум такой процент.
Таким образом, перед подачей заявки важно здраво оценить свои финансовые возможности.