Долговая яма — закредитованность, когда на погашение кредитов уходит почти все деньги, а на жизнь остается мало. Ситуацию могут усугубить потеря работы, снижение доходов и отсутствие сбережений.
Расскажем о шести способах, которые помогут не угодить в долговую яму и благополучно рассчитаться с кредитами.
Не брать кредиты по случаю
Часто в кредитную кабалу загоняют кредиты, оформленные «потому что захотелось»: на новый гаджет, одежду или отпуск. Соблазнов много, а тратить чужие деньги легче, чем собственные. Психологически с ними проще расстаться. Но отдавать будете собственные и с учетом процентов потеряете больше.
То же самое касается кредитных карт. Многие относятся к ним легкомысленно. Тратят больше, чем бюджет позволяет внести, пока действует льготный период. А потом годами погашают задолженность минимальными платежами.
Помните, кредитка — не запасной кошелек. Это такой же кредит, на который начисляют процент. И часто он выше, чем по потребительскому займу.
Начать погашать кредиты досрочно
Да, выделить сумму на досрочное погашение при ограниченных доходах сложно. Но проанализируйте расходы. Там точно будут категории, где реально сэкономить хотя бы 2–3 тыс. руб. Например, на спонтанных покупках. По возможности урежьте расходы и сэкономленную сумму направьте на досрочное погашение кредитов.
Если несколько методов досрочного погашения. Один из них — метод «снежного кома» — считается самым эффективным. Когда сначала все силы направляете на погашение самого маленького по сумме кредита. Закрываете его, переходите к следующему наименьшему займу. Сверх платежа вносите сумму, которая раньше уходила на погашение самого маленького кредита. Далее платите по нарастающей.
Найти подработку или обучиться новой профессии
Вы уверены в стабильности работы, а зарплата ежегодно повышается. Кажется, что переживать не о чем. Но опыт последних трех лет показал, что ситуация может измениться в момент. Никто не застрахован от увольнения или снижения зарплаты.
Поэтому будьте готовы к форс-мажору. Не ждите планового повышения зарплаты, а прямо сейчас найдите дополнительный источник дохода. Понятно, что свободного времени немного и сумму, размером с текущую зарплату, не получите. Но зато получите новый опыт, а доходом пополните «копилку» или внесете дополнительный платеж по кредиту.
Еще как вариант — пройти обучение востребованной профессии. Есть много бесплатных базовых курсов, которые помогут определиться с выбором. И еще есть госпрограммы, помогающие освоить новую профессию. Например, по соцконтракту на обучение выделяют 30 тыс. руб. Это хорошая возможность стать востребованным специалистом, начать получать больше и обрести уверенность в завтрашнем дне.
Не соглашаться на поручительство для друзей или знакомых
При поручительстве фактически соглашаетесь на выплату кредита, если друг не вернет деньги банку. Если заемщик не платит, банк начинает требовать погашение задолженности с поручителя.
И тем более не берите кредиты и займы на других. Даже самая близкая дружба не гарантирует, что человек не откажется от погашения кредита в случае трудностей.
Не брать займы на внесение платежа по кредиту
Самая большая ошибка — идти за займом, чтобы внести платеж по кредиту. Да, микрозаймы получить легко. Вы решите проблему в моменте и избежите просрочки. Но на погашение займа с учетом процентов потеряете часть бюджета. И если получаете одну и ту же сумму, то представьте, что часть ее уйдет на погашение займа с процентами. На кредит останется еще меньше денег.
Получение займов на погашение кредита — прямой путь к просрочкам, взысканию долгов через суд или банкротству. Лучше честно сообщить банку о проблеме, подать заявление на реструктуризацию или рефинансирование.
Рефинансировать кредиты
Рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один.
Но учтите несколько нюансов, чтобы не попасть в еще большую кредитную кабалу:
- Процентная ставка по рефинансированию должна быть ниже как минимум на 2–3%, чем по текущим кредитам.
- Если не нашли банк с более выгодным предложением, то снизить платеж поможет увеличенный срок кредитования. Понятно, что в долгосрочной перспективе переплатите за кредит, но сейчас важно уменьшить платеж в моменте.
- Не берите дополнительную сумму, которую банк предлагает при рефинансировании, если она не нужна — не копите долги. Не исключено, что в будущем вновь потребуется рефинансирование и закрывать придется сумму намного больше, чем сейчас. Подумайте об этом.
Чтобы оформить рефинансирование, обратитесь в МБК. Проверим кредитные договоры, сравним ставки и найдем банк, который перекредитует дешевле. Если требуются деньги на текущие нужды, например, ремонт, и уверены, что справитесь с кредитной нагрузкой, дополнительно получите до 14,5 млн руб. Справки и поручители не потребуются.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций