Кого-то слово «банкротство» страшит — кажется, что в этом случае всё теряешь. Кому-то, наоборот, кажется спасением — долги списываются и заёмщик больше никому ничем не обязан. По этой причине некоторые думают, что можно набрать кредитов, объявить себя банкротом и с «чистой совестью» жить себе дальше. Расскажем, почему такой трюк не пройдёт.
Объявить себя банкротом физлицу достаточно просто. При долге от 50 000 рублей до 500 000 рублей можно просто подать заявление в МФЦ. Если долгов образовалось больше 500 000 рублей, то процедура банкротства происходит через суд.
Вроде всё просто. Но эксперты не советуют спешить с банкротством: во-первых, есть определённые последствия, во-вторых, это не всегда поможет.
Как происходит процедура банкротства мы подробно описали в статье «Банкротство физических лиц 2022: процедура и последствия».
«Подозрительный» заёмщик
Как пояснил партнёр юридической компании «Интерцессия» Эмиль Юсупов, в первую очередь, дойти до неплатёжеспособного состояния вам не позволит сам банк, пишет «Российская газета». Уже на этапе одобрения кредита, финорганизация проверяет заёмщика чтобы выяснить, сможет ли он платить. Для этого проверяют:
- уровень дохода,
- соотношение размера выплат по кредиту с уровнем дохода,
- соотношение общей суммы имеющихся обязательств к доходу.
Учитывают и прошлый опыт просителя. Поэтому клиенту с плохой кредитной историей, скорее всего, откажут
Не доводить до банкротства
Банкротство — это всё же крайняя мера. Если у заёмщика возникли финансовые трудности и нечем погашать кредит, банк может предложить:
- реструктурировать долг (изменить условия выплат долга),
- рефинансировать долг (оформить новый кредит для погашения существующих обязательств),
- продать недвижимость (при ипотеке),
- предоставить кредитные каникулы.
Если банк идёт навстречу должнику и готов подождать, то заёмщику придётся взять на себя некоторые обязательства. По словам эксперта, специально прописывается: как, в каком порядке и за счет каких средств должник будет гасить задолженность. На этот период должник не сможет совершать сделки с недвижимостью, распоряжаться долями в компаниях, ценными бумагами, транспортными средствами, а также любым другим имуществом на определённую сумму. Также нельзя получать и выдавать займы, кредиты, быть поручителем и гарантом, передавать имущество в доверительное управление или в залог.
Последствия банкротства
Если никакие способы не помогают, то единственным решением становится банкротство. Но это не значит, что заёмщик ничего не теряет. Платить по процентам действительно больше не нужно. Однако для погашения долга отберут всё имущество банкрота. Не отнимут только единственное жильё (если долг по ипотеке, то отнимут и его) и земельный участок, на котором оно расположено, личные вещи и рабочие инструменты. Взысканию не подлежат также предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежда и обувь (за исключением драгоценностей и других предметов роскоши). Всё остальное уйдёт с молотка в течение шести месяцев.
Скрыть имущество, переписав его на родственников или друзей, не получится. Суд проверит все сделки за последние 3 года и может их оспорить
Другими негативными последствиями банкротства станет то, что:
- 5 лет нужно сообщать о банкротстве при каждой подаче заявки на кредит.
- 3 года нельзя быть директором, членом совета директоров или правления любого юрлица.
- 5 лет нельзя работать в управлении страховых и микрофинансовых организаций, а также негосударственных пенсионных, инвестиционных и паевых фондов.
- 10 лет нельзя занимать управленческую должность в кредитной организации.
- Вновь заявить о банкротстве по своей инициативе можно только через 5 лет.
Кроме того, банкротство сильно повредит репутации заёмщика при его любом последующем обращении в банк
Юрист также пояснил, что к банкротству не всегда прибегают по собственному желанию. Бывает, что это становится обязательством. Например, если заёмщик злостно уклонялся от погашения задолженности, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, либо скрыл имущество. В этом случае дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом по инициативе кредиторов.