Некоторые магазины и банки предлагают услуги оплаты товаров в рассрочку, равными частями (долями) или в кредит.
Какой способ расчета выбрать, зависит от суммы товара и ряда других факторов. Каких именно, рассмотрим в этой статье.
POS-кредит
Так называется разновидность потребкредита, который покупатель оформляет непосредственно в магазине при приобретении товара.
За покупку рассчитывается банк, а покупатель впоследствии гасит перед банком долг. Условия POS-кредита подробно прописываются в договоре.
Кредит можно оформить на срок от 3 месяцев до 3 лет. Конкретный магазин заключает соглашение с узким кругом банков, а ставки по POS-кредитам выше, чем по обычным кредитам наличными. Плюс в том, что такой кредит одобряют буквально в течение часа.
POS-займ
К ним прибегают в том случае, если у покупателя плохая кредитная история. Такие займы выдаются микрофинансовыми организациями и одобряются практически для всех. Типичная ставка по ним — 0,3% в день, или 109,5% в год.
Рассрочка от банка
В этом случае вы покупаете товар в кредит, но не платите проценты. Стоимость вещи вы выплачиваете равными частями по графику, в течение определенного периода времени.
Рассрочка обычно оформляется на полгода-год. Однако не стоит думать, что при рассрочке вы не переплачиваете: переплата уже заложена в стоимость товара. В магазинах бытовой техники и электроники вы часто можете увидеть две цены — при покупке сразу и при оформлении рассрочки. Вторая цена, как правило, будет выше, но встречаются магазины, где показатели одинаковы.
То, как вы гасите долг по рассрочке, также отражается на кредитной истории, как и платежное поведение в рамках потребительского кредита. Клиентам с плохой КИ получить рассрочку от банка будет сложно.
Рассрочка от магазина
Такую услугу может оформить сам продавец без участия банка. Право требования долга затем переуступается кредитной организации. Если вы оформляете рассрочку от магазина, то кредитный договор с вами не заключается. В связи с этим у продавца нет обязанности передавать информацию о рассрочке в БКИ. Также при подобных рассрочках у клиента не запрашивают кредитную историю.
Недостатки рассрочки от магазина:
- услугу можно оформить на ограниченный ассортимент товаров;
- долг нужно вернуть в сжатые сроки;
- необходим первоначальный взнос;
- нельзя отказаться от дополнительных услуг (обслуживание в сервисном центре, страховка и др.).
Рассрочки от продавцов не одобряет Центробанк. Регулятор отмечает, что продавцы не передают сведения о рассрочке в БКИ, поэтому невозможно адекватно оценить долговую нагрузку заемщика.
Карты рассрочки
Такие карты выпускают банки (например, карта «Халва» от Совкомбанка). Суть этих финансовых продуктов в том, что вам нужно вернуть долг банку в течение определенного времени без процентов. Если вы нарушите график платежей, то придется платить также пени и штрафы.
Выгода банка — в заработке на комиссиях, которые платят торговые точки, и на штрафах должников. Карта рассрочки — аналог кредитки, поэтому по ней запрашивают кредитную историю. Неплатежи по ней также отражаются в КИ.
BNPL-сервисы
Аббревиатура расшифровывается как «Buy now pay later» (в переводе с английского «купи сейчас — плати позже»). Сервис предполагает оплату стоимости покупки частями.
Этот способ расчетов с торговой точкой применяется в онлайн-магазинах. Вы находите на сайте нужную вещь и выбираете опцию оплаты частями. С банковской карты, которая привязана к вашему аккаунту, списывается, как правило, 25% стоимости товара. Остальную сумму спишут с этой же карты частями в течение короткого срока.
При нарушении графика платежей покупатель также, как и при других способах расчетов, поплатится штрафами. BNPL-сервисы не включаются в кредитную историю, кредитный договор с клиентом не оформляют.
Но срок возврата долга короче, чем в остальных случаях и иногда составляет лишь 1 месяц. По этой причине сервис не подходит для дорогих приобретений.
Резюме: что нужно знать о кредитах и рассрочках
- если вы вовремя гасите долг по POS-кредиту, то ваша КИ станет лучше;
- POS-займ можно оформить, если вам необходимо купить вещь, а кредит и рассрочку не одобряют;
- если рассматриваете покупку в рассрочку, сравните цену товара при рассрочке и при покупке сразу. Эта вещь, вероятно, стоит дешевле;
- использование сервисов формата BNPL не отражается в КИ, но долг надо вернуть в короткий срок. Подойдет для недорогих покупок.