Похоже, банки начали жадничать с выдачей кредитов. Все чаще вижу в соцсетях, что людям отказывают в кредитах даже на довольно посильные суммы (до 500 тысяч). Причем отказывают даже в тех случаях, когда в личном кабинете банка появляется кредитное предложение.
Но банк предлагает альтернативу - кредит под залог жилья.
Как это работает - понятно же, в целом?
Кредит обеспечивается недвижимостью. В случае, если должник не может платить, недвижимость продадут, чтобы вернуть долг. Схема не новая.
Однако предлагать взять под залог жилья 350 тысяч - это, знаете ли, сильно...
Я кредиты под залог жилья не люблю и никому брать не советую. Потому что есть у меня в памяти одна история, которая разворачивалась у меня на глазах.
История о кредите под залог жилья
Жил-был молодой человек. Было ему 30 лет, у него была неплохая работа и собственная квартира - наследство от мамы. Однажды ему предложили возможность для дополнительного заработка - инвестируй деньги под доверительное управление и ежемесячно получай 5-10% прибыли.
Был это 2013 год.
Это сейчас мы с вами умные и понимаем, что 5-10% в месяц - это 60-120% годовых. И что чем выше доходность, тем выше потенциальный риск. И что 95% трейдеров теряют весь депозит в первый год, потому что торговля с плечом и большое число сделок повышают риск.
Молодой человек этого не знал. И решил вложиться, т.к. друг говорил, что он сам уже прибыль гребет лопатой. Только накоплений у героя не было никаких - хорошая зарплата уходила так же легко, как и приходила. Поэтому он решил взять кредит. На 2 миллиона.
Кредит дали. Но только под залог квартиры. Но ничего страшного в этом не было - доход-то будет капать, да и зарплата хорошая, отдаст!
К сожалению, я не знаю, у кого он брал, на какой срок и под какой процент, так что таких подробностей не сообщу.
Зато знаю, что было дальше.
Дальше был 2014 год
В 2013 инвестиции действительно приносили доход. Не всегда заявленные 5-10%. Иногда было меньше. Но кредит удавалось выплачивать, и даже оставаться в плюсе.
А вот в 2014 году случился кризис. И на этой волне доверенные трейдеры потеряли все управляемые ими деньги. Так вышло.
А вот кредит остался.
Жить молодому человеку стало тяжелее. Но у него всё ещё была хорошая работа в классном рекламном агентстве. Из зарплаты молодой человек продолжал оплачивать взятый кредит.
В начале 2015 года агентство кануло в Лету. Оказалось, что один из соучредителей придумал хитрую схему, по которой деньги с контрактов в течение нескольких месяцев до этого поступали не на счета агентства, а на его личные. В сговоре (и в доле) с ним был бухгалтер.
Хитрый соучредитель эмигрировал с деньгами в теплую страну и открыл там ресторан, а агентство осталось без денег. Организацию ликвидировали.
Молодой человек остался с кредитом и без работы. Жить стало решительно не на что. Были какие-то разовые подработки, он все же был неплохим специалистом, которого в его сфере знали. Но нерегулярных доходов хватало только на еду. Даже на коммуналку денег порой не оставалось. Что уж говорить о выплате кредита...
Спустя несколько месяцев ему сообщили, что кредитор продает его квартиру.
Он имел на это полное право - по условиям договора, залог мог быть реализован в случае задержки регулярных платежей.
Квартира была в Москве. В 3 минутах пешком от метро и в 3 станциях от кольца. В 2015 году ее рыночная стоимость составляла 7,5-8 млн млн. Герой выставил ее на продажу. И покупатели приходили - цена была привлекательной, район - зеленым и обжитым.
Но возникли трудности
Похоже, у кредитора в деле был свой интерес. Продажу по рыночной цене представители кредитора тормозили, то не давая согласия на продажу, то рассказывая покупателю о минусах квартиры. Кого-то в принципе отпугивало, что она была в залоге. Продажа затягивалась.
А кредитор начал давить - мол, продавать надо срочно! Вот прям щас, быстро. Нет, ипотека не подойдет, мы не готовы ждать.
Кончилось тем, что кредитор привел своего покупателя, который был готов купить квартиру за наличные и быстро. Но по цене существенно ниже рынка.
Фактически выбора у молодого человека не было - за кредит продолжали начисляться проценты, а за просрочку в несколько месяцев уже начали капать пени. Знакомых, которые могли бы одолжить ему пару миллионов, у него не нашлось.
Квартиру продали. На руки молодой человек получил всего около 3,5 млн. Этого, конечно, было недостаточно, чтобы купить себе новое жилье.
Он нашел новую работу и начал все с начала. Но, насколько я знаю, сейчас у него нет и вырученных денег - привычка жить на широкую ногу осталась, а 3,5 млн - не такая уж большая сумма. Тут немножко взял, там немножко взял...
Кажется, позже он влез в другие долги - потому что мне довелось пообщаться с коллекторами, которые его искали. Сейчас мы с этим молодым человеком не общаемся. Но общие знакомые говорят, что он до сих пор периодически высплывает с просьбой одолжить 3-5-10 тысяч до зарплаты/на недельку. Ему не одалживают - потому что он никогда не отдает)
Такая вот история.
Конечно, в том, что случилось с героем, виноват в большей степени он сам.
Однако кредиты под залог жилья остаются рискованным инструментом
Потому что они оставляют огромное пространство для манипуляций.
- Если вы просрочите платеж - вашу недвижимость продадут
В некоторых договорах есть пункт о том, что продажа возможна даже после одного просроченного платежа. Не перевели вовремя условные 30 тысяч - квартира, пока.
- Если не просрочите - то недвижимость тоже могут продать
Известны случаи, когда на продажу недвижимости подавали из-за технической ошибки (человек платеж перевел, но деньги где-то застряли). Были также случаи явного манипулирования со стороны организации-кредитора: человеку, например, звонили и по телефону сообщали, что раз он такой хороший плательщик, то ему предоставляются кредитные каникулы на три месяца.
"Ура!" - радуется должник.
А потом не радуется. Потому что оказывается, что его квартира была быстренько продана из-за нарушения должником условий. Он же целых три месяца не платил! Кредитные каникулы? Кто вам такое сказал? Мы ничего не предлагали!
И действительно - у человека нет никаких бумаг о том, что именно кредитор ему предложил передышку. Все было устно. То есть в суде это доказать невозможно.
- Недвижимость не продадут по рыночной цене
Во-первых, она в залоге, что цену сразу снижает. Во-вторых, сам кредитор может рулить продажей, чтобы продать вашу недвижимость своему человеку по приятной покупателю (и неприятной вам) цене. Вы на это повлиять никак не сможете.
В общем, мне лично понятно, почему банки подстраховываются, предлагая людям кредит под залог недвижимости. Им это выгодно. 300 тысяч вы, может, и не вернете. Но всегда можно продать вашу недвижимость и гарантированно получить свои деньги назад.