Средний размер ипотечного кредита в России вырос за год на 500 тыс. рублей, до 3,7 млн, по итогам IV квартала 2022 года, сообщают аналитики. Сумму в 3,7 млн и даже больше можно взять и в виде нецелевого потребительского кредита. Но что и в каком случае будет выгоднее?
Потребительский кредит
Потребительский кредит — это ссуда, которую банк (кредитор) выдает вам под определенный процент на прописанный в договоре срок. Это нецелевой вариант займа, поэтому тратить деньги можно на что угодно.
У каждого банка свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от вашего уровня дохода и кредитной истории. Ставки меняются в зависимости от ключевой ставки — растут или снижаются вслед за ней. Но сейчас рынок потребительского кредитования развивается слабо. Спрос со стороны заемщиков небольшой, да и сами банки осторожничают: в декабре 2022 года средняя ставка по кредитам физлиц на период до одного года составляла 17,4% годовых (ключевая ставка с сентября 2022 года держится на уровне 7,5% годовых). Поднимать ставки, которые и без того более чем вдвое превышают ключевую ставку ЦБ, уже нецелесообразно даже в случае ужесточения процентной политики, считают аналитики.
Требования к заемщикам также свои в каждом банке. Но чаще всего это:
- минимальный возраст от 18 лет, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
- есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (3 месяца на последнем месте);
- есть гражданство РФ;
- положительная кредитная история.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Плюсы:
Обеспечение не требуется
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)
Некоторые кредиты доступны для ИП
Минусы:
Широкий диапазон ставок
Крупная надбавка при отказе от страхования
Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории.
Ипотечный кредит
Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит с обеспечением. Залогом может быть недвижимость, имеющаяся у вас в собственности, или приобретаемая недвижимость.
Ипотека может распространяться на вторичный рынок и на новостройки. Кроме того, существуют рыночные, субсидируемые государством (льготная ипотека на новостройки, семейная, для IT-специалистов, военная, дальневосточная) или застройщиком программы ипотечного кредитования.
Уровень ставок по ипотеке зависит от уровня ключевой ставки, а также от того, субсидируется ли ипотека государством или застройщиком. На 5 июня 2023 года ставки колеблются в диапазоне от 0,1 до 22,5% годовых. Максимальный срок кредита обычно — 30–35 лет. Суммы — до 100–120 млн рублей, но это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости залога.
От заемщиков требуют:
- достижения возраста 18–20 лет
- официального трудоустройства
- наличия гражданства РФ
- положительной кредитной истории
- наличия первоначального взноса и объекта в качестве залога
- страхования залога
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Плюсы:
- Ставки ниже, чем по другим кредитам
- Большая сумма кредита
- Долгий срок кредитования
- Можно привлекать созаемщиков для учета доходов и увеличения суммы кредита .
Минусы
- Необходим залог
- Зачастую одно из условий — ипотечное страхование жизни и здоровья, титульного страхования прав собственности
- Необходим первоначальный взнос
- Есть расходы по одобрению залога в банке и подготовке сделки, например, подготовка оценочного альбома (оценка недвижимости).