Кто виноват в том, что вы мало зарабатываете, погрязли в кредитах или не можете удержаться от покупки десятой модной кофточки?
А может, вы наоборот отказываете себе даже в критически важных вещах?
Причины финансовых проблем не всегда кроются во внешних обстоятельствах — уровне зарплат в вашем регионе, тяжелой экономической ситуации в стране и подобном.
Зачастую наши денежные беды исходят от психологических установок.
Проблема №1: Шопоголизм и склонность к спонтанным покупкам
По соцопросам, да, пожалуй, и по опыту ваших друзей и знакомых, большинство не ведет семейный бюджет и тратит ежемесячную зарплату до копейки.
У многих жителей нашей страны нет представления о том, какая сумма необходима им на жизнь, и нет никаких сбережений.
На первый взгляд может показаться, что эти проблемы присущи только людям с низкими доходами, но это не так.
В «Тинькофф Журнале» есть цикл статей, где герои подробно рассказывают о том, сколько они зарабатывают и на что тратят деньги за день. Некоторые из них, являясь обеспеченными людьми, спускают весь заработок на свои желания — брендовую одежду, курсы сомелье, косметологию и элитное такси, чтобы добраться до работы.
Почему не откладывать деньги опасно
Сегодня у вас все хорошо, а завтра, например, случилась пандемия коронавируса, и вы внезапно оказались без прибыльного бизнеса.
Кроме того, отсутствие сбережений негативно влияет на вашу жизнь в целом.
- чем раньше вы начнете откладывать капитал к будущей пенсии, тем более комфортную сумму вам нужно выделять в месяц;
- вы вынуждены принимать невыгодные решения. Например, вам сообщили о сокращении вашей должности, но предложили сохранив работу, перейдя на позицию с более низкой зарплатой. Имея финансовую подушку безопасности, вы сможете уволиться и найти более перспективную работу;
- вам трудно изменить жизнь. Нет средств на переезд в другой город, чтобы занять интересную должность, не можете съехать от токсичного партнера, так как финансово от него зависите и т.д.
Причины перепотребления
Психологических причин импульсивных покупок три: неспособность себя контролировать, низкая самооценка и регуляция эмоций.
На способность к самоконтролю влияет воспитание. Например, ваши родители не могли стерпеть, когда в магазине вы устраивали истерику из-за не купленной игрушки, и сразу бросались вас успокоить.
Итог: вы не научились проживать негативные эмоции и справляться с дискомфортом от того, что сразу не получили желаемое. Скорее всего, став взрослым, вы сразу же купите понравившуюся вещь или оформите на нее кредит.
Другая крайность — жесткий стиль воспитания, когда ребенку выставляют огромное количество запретов. Такой ребенок привыкает, что его жизнь кем-то регулируется и лишившись «командования» в зрелом возрасте, не станет себя ограничивать.
Низкая самооценка также формируется с детства — зачастую в семьях, где ребенка постоянно критикуют, внушая, что он «не дотягивает» до других. Принося эту негативную установку во взрослую жизнь, человек будет бороться с унынием с помощью шопинга. Проблема возникает тогда, когда кроме покупок человек ни от чего не может получить удовольствия.
Как решить проблему
1. Ведите домашнюю бухгалтерию.
Анализ расходов помогает понять, на что лучше бы тратить меньше денег или не тратить вовсе. Для ведения бюджета есть много вариантов мобильных приложений и программ для ПК.
Каждый день заносит в список даже самые мелкие траты может быть утомительно и лень, но если вы сформируете у себя эту привычку, то почувствуете, что контролируете свои траты. А вместе с тем появиться и уверенность.
2. Не покупайте вещи сразу. Дайте себе сутки-двое на «охлаждение». Спонтанные эмоции уйдут, и можно обнаружить, что вы просто забыли о ранее желанном товаре. Если же вы по-прежнему уверены, что она вам нужна, покупайте.
3. Делайте сбережения. Можно начать с малого — откладывать 1 000 руб. в месяц на новый смартфон. Когда войдете во вкус, сможете откладывать больше на крупные покупки.
Проблема №2: Слишком много кредитов
Было бы неверным утверждать, что кредит — это абсолютное зло. Заемные деньги могут помочь, например, открыть свой бизнес или найти средства на дорогостоящее лечение. Однако по статистике большинство россиян берут кредиты на новую бытовую технику или квартиру.
Реклама навязывает нам искусственные потребности, а банки наперебой предлагают кредиты и кредитные карты, чтобы эти потребности оплатить. Массовая выдача кредитов в России, как ни странно, началась только в «нулевых». Поколение наших мам и пап привыкло жить по средствам и копить деньги.
Финансовые консультанты предупреждают: когда вы плотно «сидите» на кредитах, то перестаете понимать, где ваши собственные деньги, а где деньги банка. Получив зарплату в 40 000, вы думаете, что у вас есть 140 000, потому что вы оформили кредитку. Это опасная ситуация, поскольку легко накопить долги на несколько миллионов. Объявление себя банкротом может стать выходом из положения, но не стоит думать, что процедура легкая и безобидная. Банкротство негативно отражается на кредитной истории и настораживает многих работодателей. Подробно о том, как организована процедура упрощенного банкротства (без суда), вы можете прочесть в нашей статье.
Почему мы влезаем в кредиты
Покупка вещей, которые нам не по карману, связана с нашим стремлением повысить свой статус в глазах окружающих. Желание казаться лучше перед другими в ущерб себе основано опять же на низкой самооценке. Также здесь играет роль стереотип нашего детства — упреки и жесткая критика — стимул развиваться. Человек намеренно создает себе проблемы, считая, что какой-то выход все равно найдется.
Причиной «кредитомании» может стать и такое серьезное заболевание, как биполярное расстройство. В маниакальной фазе человек бесконтрольно покупает вещи, дорогие билеты в другую страну или решает открыть стартап. Проблема в том, что вслед за манией наступает фаза депрессии, когда больной ощущает упадок сил и забрасывает все начинания, которые казались гениальными.
Как решить проблему
- Погасите долг по самому дорогому кредиту, то есть, с самой высокой ставкой. Это обычно кредитная карта или займ в МФО.
- Если есть возможность, одолжите деньги у друзей или близких.
- Если вам психологически тяжело начать с самого крупного кредита, закройте сначала самый мелкий, который легче выплатить.
- Прибегните к рефинансированию. Удобнее всего взять один новый кредит на покрытие нескольких мелких.
Проблема №3: Сверхбережливость
Легенда немого кино Чарли Чаплин на пике популярность зарабатывал до $200 тыс. в неделю, но в ресторане всегда позволял платить за себя кому-то другому. Апофеозом чрезмерной бережливости актера стал случай, когда он нанял для строительства дома плотников, которые делали декорации. В результате получилась очень непрочная конструкция.
Еще одна известная скряга — Генриетта Грин за свою скупость даже занесена в Книгу рекордов Гиннесса. Унаследовав от отца $6 млн, женщина покупала в магазине сломанное печенье и ходила в грязном платье, чтобы экономить на мыле. Скупость Генриетты привела к трагедии — когда ее сын сломал ногу, женщина стала искать по всему городу бесплатную клинику. В результате у мальчика развилась гангрена, и ногу пришлось ампутировать.
Если чрезмерная бережливость бедных людей обусловлена низкими доходами, то у богатых причины точно психологические:
- Страхи — например, остаться совсем без денег. Финансовые запасы — способ защиты. Так бывает, если человек рос в бедности или его близкие теряли все деньги.
- Низкая самооценка. Если человек убежден, что он хуже других, то он может думать также, что недостоин хороших продуктов, одежды и т.д.
- Боль. Ощущения от траты денег могут даже напоминать физическую боль. У некоторых людей это чувство проявляется сильнее.
- Отсутствие стимула. Если человек способен выжить на прожиточный минимум, то он и не стремится тратить больше или искать более доходную работу.
Чем опасна чрезмерная бережливость
- ухудшением здоровья. Плохое питание и некачественное лечение уж точно не способствуют хорошему физическому состоянию;
- испорченными отношениями с друзьями и близкими. Человек не готов потратить ни копейки или тратит самый минимум на подарки или другие приятные радости;
- стагнацией в образовании и карьере. Скряга не будет тратиться на курсы и лекции.
Как решить проблему
Главный негативный фактор сверхнакопительства в том, что деньги хранятся под матрасом, и их съедает инфляция. Лучше всего положить средства на вклады в нескольких банках и накопив солидную сумму, купить, например, новую квартиру.
Если доверять банку страшно, можно инвестировать в драгметаллы, землю или недвижимость.
Проблема №4: Низкая зарплата
Более 80% россиян считают, что достойны большего заработка, но лишь 25% из них просят прибавки у начальства. Люди оправдывают свое бездействие самыми разными причинами: тяжелой ситуацией в экономике, боязнью увольнения, бесполезностью просьб о повышении и т.д.
При этом дело не в компетенциях, а в когнитивных искажениях. В такой ситуации люди с низкой квалификацией имеют завышенное мнение о своих профкачествах, а реальные профи считают себя не такими уж ценными.
Другие причины низкой зарплаты:
- Синдром самозванца. Человек считает, что занял свою должность не из-за личных и профессиональных качеств, а случайно, по стечению обстоятельств. Такие сотрудники постоянно пребывают в страхе, что их «разоблачат» и оттого теряют продуктивность. Причиной появления синдрома самозванца могут стать высокие требования в семье.
- Убеждение в том, что человек не достоин лучшего. Сотрудник оправдывает свой текущий заработок тем, что «некоторым еще меньше платят», «зато есть опыт» и т.д. Если такой человек признается себе, что на самом деле просто не может попросить достойной оплаты за свой труд, то почувствует себя виноватым, ему станет стыдно. Он сам себя загоняет в ловушку постоянного «недотягивания» до идеала.
Как решить проблему
- Вспомните, сколько труда и усилий вы вложили в ваш сегодняшний профессионализм, какое образование получили, какие курсы прошли и где успели поработать. Чтобы представлять уровень достойной оплаты вашего труда, изучите вакансии по похожим специальностям на рекрутинговых сайтах.
- Озвучивайте размер зарплаты на 20% больше, чем хотите реально. Вполне может оказаться так, что именно столько вам и заплатят. Руководители подсознательно выше ценят ту работу, за которую больше платят.
Проблема №5: Отсутствие радости от денег
В психологии есть такое понятие, как депрессия достижений. Это ситуация, когда достигая определенной цели мы чувствуем воодушевление за счет выброса дофамина, а получив желаемое, оказываемся опустошены.
Другая причина отсутствия радости от достигнутого — в так называемой гедонистической адаптации. Когда мы закрыли свои базовые потребности, новые блага уже не так воодушевляют. От увеличения дохода радость появляется до тех пор, пока он не достигнет определенного предела — в исследованиях от 2010 года это около 190 тыс. руб. в месяц.
Как решить проблему
- Ваше развитие может быть не только вертикальным, но и горизонтальным. Например, можно помимо работы включить в свою жизнь хобби и активный отдых.
- Чаще делайте подарки. Отдавать деньги близким бывает приятнее, чем получать их самому.
- Выбирайте время вместо денег. Облегчайте себе жизнь, наняв клининг или няню для ребенка. А еще можно отказаться от дополнительной работы.
В любом случае обращение к психотерапевту поможет вам решить свои внутренние проблемы и стать наконец счастливыми.