Представим, что перед нами стоит выбор из трех вариантов покупки автомобиля: накопить деньги на покупку, взять потребительский кредит или воспользоваться программой льготного автокредитования. В каждом варианте учтем пятилетнюю перспективу. Если от автомобиля зависит ваш доход, то «накопить» деньги не получится. Но в любом случае стоит рассчитать, окупит ли приобретение автомобиля выделенные на него средства. Рассмотрим пример молодого человека по имени Петр, который планирует купить новую машину. Петру 25 лет, он холост и живет в Москве. Ежемесячно у него остается 21 500 рублей свободных денег, а также имеется накопленная сумма в размере 210 000 рублей. Вариантом покупки выбран Renault Duster со стоимостью 699 000 рублей.
Одним из возможных вариантов приобретения нового автомобиля для Пети является использование льготной программы автокредитования, которая предусматривает субсидию со стороны государства на покупку первого автомобиля российской сборки. В соответствии с этой программой государство может субсидировать 10% от стоимости автомобиля, что позволит Пете снизить сумму кредита.
- 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
- 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
- 161 400 рублей — первоначальный взнос,
- 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
- 467 700 рублей — сумма кредита,
- 14% — ставка по кредиту,
- 5 лет — срок кредита,
- 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
- 186 540 рублей — переплата за кредит.
Траты на покупку составят 864 240 рублей.
Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.
- 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
- 8 600 рублей — ОСАГО;
- 2 550 рублей — транспортный налог;
- 7 000 рублей — техобслуживание;
- 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
- 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).
Первые пять лет обслуживания автомобиля Пети обойдутся ему в 595 750 рублей. За первые четыре года затраты составят 127 150 рублей в год, а за пятый год - 87 150 рублей, поскольку не обязательно будет продлевать КАСКО на шестой год.
В общей сложности, за пять лет, включая покупку и кредит, Петя потратит 1 459 990 рублей.
В течение первых четырех лет Петя будет платить 21 500 рублей в месяц за выплаты по кредиту и обслуживание автомобиля. В течение пятого года его ежемесячные выплаты будут составлять 18 167 рублей.
Петя решил откладывать разницу между ежемесячными выплатами в течение пятого года (3 333 рублей) под 8% годовых. К концу пятого года у него будет накоплено 41 480 рублей.
Второй вариант
Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.
- 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
- 201 400 рублей — первоначальный взнос,
- 8 600 рублей — полис ОСАГО,
- 497 600 рублей — сумма кредита,
- 14% — ставка по кредиту,
- 5 лет — срок кредита,
- 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
- 198 025 рублей — переплата за кредит.
В этом варианте расходы на содержание автомобиля без КАСКО будут составлять 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц, и за пять лет - 435 750 рублей.
Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей, что больше, чем обязательный платеж по кредиту и расходы на обслуживание. Это значит, что он может увеличить ежемесячный платеж по кредиту на 2 602 рубля. Это позволит ему погасить кредит быстрее - за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.
Таким образом, за пять лет на автомобиль будет потрачено 1 288 744 рубля, включая покупку, кредит и расходы на обслуживание.
После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, которая раньше уходила на погашение долга (14 237 рублей в месяц). К концу пятого года он накопит 208 098 рублей за 14 месяцев.
Третий вариант покупаем сами (без кредитов)
Вводные данные:
- 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
- 8 600 — полис ОСАГО,
- 210 000 рублей — накопления,
- 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
- 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
- 5% годовых — уровень инфляции.
Для покупки автомобиля Петя сможет накопить необходимую сумму достаточно быстро, если он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и будет ежемесячно добавлять 19 000 рублей. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит приблизительно 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займет 26 месяцев.
Общая сумма расходов на общественный транспорт составит 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время - расходы на общественный транспорт.
После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчетного пятилетнего срока). Итого за пять лет будет потрачено: 67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.
К концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей, которые могут быть использованы для других целей, таких как следующая покупка автомобиля или инвестирование в другие проекты.
Подводим итоги:
Обычный потребительский кредит может оказаться выгоднее льготного автокредита, особенно учитывая дополнительные расходы на оформление полиса КАСКО. Стоимость покупки автомобиля за наличные деньги также может быть существенно ниже, что освободит средства на другие цели.
При принятии решения о срочной покупке автомобиля необходимо объективно оценить ее необходимость и влияние на уровень жизни и доходы. Может быть, стоит подождать и найти лучшее применение для дополнительных средств, которые будут сохранены при покупке автомобиля за наличные.
Кроме того, необходимо учитывать расходы на содержание автомобиля, которые могут оказаться существенной статьей расходов в бюджете. Поэтому перед покупкой автомобиля необходимо тщательно проанализировать все факторы и принять взвешенное решение.
Ваше решение останется за Вами. Смотрите на Свои возможности и выбирайте СВОЙ путь!
Делитесь своими рассуждениями, будет интересно послушать, пообсуждать
#автозасвои #автовкредит #кредит