Банки и МФО редко объясняют причину отказа в деньгах. А в большинстве случаев дело в ней — в долговой нагрузке. 70%, что вам откажут в кредите по этой причине.
Мы посмотрели статистику и выяснили, что, например, средний москвич должен банку 36% от своей годовой зарплаты, петербуржец — больше половины, житель Калмыкии и вовсе — всю годовую зарплату и ещё 8%. А самые незакредитованные люди живут в Ингушетии — они должны банкам лишь 12,2%.
Как рассчитать свою долговую нагрузку и при этом понять, насколько она нормальная? Давайте разбираться и смотреть статистику.
Зачем банки и МФО рассчитывают долговую нагрузку?
Долговая нагрузка физических лиц — это показатель, который отражает соотношение общей суммы задолженности человека к его доходам и (или) к средней зарплате в его регионе. В расчёт берутся ипотеки, займы, кредитные карты, автокредиты и прочее. Это важный показатель для кредитных организаций — так банки и МФО оценивают кредитоспособность потенциального заёмщика.
Каждый квартал Центробанк анализирует закредитованность регионов, процент погашения долгов, объём просрочек и другие показатели. Если выяснится, например, что закредитованность населения растет, то он потребует от банков и МФО снизить выдачу кредитов и займов клиентам, у которых высокая долговая нагрузка.
Какая нагрузка считается нормальной?
Оптимально, чтобы показатель долговой нагрузки заёмщика не превышал 80%. То есть, если ваша долговая нагрузка, например, 82%, то банк с высокой вероятностью может забеспокоиться о рисках невозврата и отказать в выдаче займа или кредита.
Однако следует учитывать, что долговая нагрузка — не единственный фактор, который оценивают при принятии решения. Банки и МФО также учитывают кредитную историю, стаж работы и другие факторы.
Какую сумму задолжали банкам в россияне?
В конце 2022 общая задолженность россиян перед банками составила 11,8 трлн рублей, перед МФО — 296 млрд.
Люди с самыми большими кредитами живут в Ямало-Ненецком автономном округе — средняя задолженность жителя там составляет 675 тыс. руб. На втором месте Ханты-Мансийский автономный округ — 638 тысяч, а на третьем — республика Саха (Якутия) — 608. Но надо понимать, что жизнь в этих регионах в среднем дороже по стране. Это объясняет, почему сумма задолженностей здесь выше.
А самые маленькие кредиты — в Кавказских регионах. Меньше всего в России должны банкам жители Ингушетии — около 42 тыс. руб. на человека, Чечни — около 86 тыс. и Дагестана — около 90 тыс.
От лишних кредитов есть проверенное лекарство — планирование бюджета. Например, в этой статье мы рассказывали, как создать и вести финансовый план. Здесь — как достигать любых денежных целей. А тут — как воспитать финансово грамотного ребёнка. Читайте, чтобы подружиться с деньгами раз и навсегда.
Как рассчитать свою долговую нагрузку?
Банки используют формулу от Центробанка:
ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход × 100
Есть важный момент. Банк анализирует 2 показателя: вашу среднюю зарплату и среднедушевой доход в вашем регионе за последние 4 квартала. В анкете вы можете указать свой доход, при этом не подтверждать его документами. Однако в таком случае банк сравнит его и со среднедушевым доходом в вашем регионе, выберет наименьший показатель и сделает расчёт ПДН по этой сумме. А если вы подтвердите доход справкой 2-НДФЛ или другими документами, то вашу долговую нагрузку рассчитают уже по этим цифрам.
Давайте на примере. Перед нами Даша из Саратовской области. Работает консультантом в магазине косметики и зарабатывает 60 тысяч рублей в месяц.
Даша недавно купила телефон в рассрочку и теперь платит банку 3,5 тыс. в месяц. Ещё у неё есть кредит за обучение в автошколе — на него уходит 6 тыс. Теперь она надеется взять 100 тыс. в банке на услуги стоматолога на 12 месяцев под 13% годовых. Ежемесячный платёж при таком расчёте должен быть 9 416 рублей.
А теперь представим себя в роли представителя банка и рассчитаем долговую нагрузку Даши
При подаче заявки Даша честно указала свой доход — 60 тысяч. Однако никакие подтверждающие документы не приложила. Смотрим среднюю зарплату в Саратовской области (в регионе героини) за последние 4 квартала — 43 601 руб.
Банк рассчитывает долговую нагрузку по наименьшему показателю — то есть за основу возьмётся средняя зарплата в регионе Даши. Считаем:
ПДН = Платежи 18 916 (3500 + 6000 + 9416) / средний доход в регионе 43 601 × 100
Вышло: 43,3% — вполне приемлемый балл. Однако, с точки зрения банка, Даша будет тратить почти половину зарплаты на платежи по кредитам.
А вот что было, если бы Даша указала документы, подтверждающие доход
В таком случае банк сделал бы расчёт ПДН, ориентируясь на среднюю зарплату героини:
ПДН = Платежи 18 916 (3500 + 6000 + 9416) / Средняя зарплата 60 000 × 100
Вышло: 31,5% — прекрасный балл! Шансы получить кредит — высокие.
Если ваша зарплата выше региональной, обязательно прикладывайте к анкете документы, подтверждающие доход. Это увеличит ваши шансы на кредит.
Другой вариант — обращайтесь в МФО. С нами в этом смысле гораздо проще. Например, в «До Зарплаты» мы не требуем предоставлять справку 2-НДФЛ и собирать пакет документов. Безусловно, мы тоже оцениваем потенциального заёмщика. Однако даём положительный ответ в 99% случаев. Всё потому что доверяем людям и готовы помогать им в любых ситуациях и при любых финансовых целях.