В вашей семье может возникнуть необходимость крупной покупки: например, квартиры или машины. Но возможно ли накопить большую сумму, если деньги кончаются раньше очередного получения зарплаты?
Скорее всего, вам просто нужно грамотное финансовое планирование.
Рассказываем, как накопить на крупные покупки и понять, куда испаряются ваши деньги.
Зачем нужен семейный финансовый план
Финансовым планом семьи называется долгосрочный прогноз ее поступлений и расходов, с помощью которого можно определить, сколько вы заработаете и сколько потратите за тот или иной период.
Основная цель составления финансового плана не столько в уменьшении трат, сколько в возможности выделить деньги на крупные финансовые цели при том же самом уровне доходов.
Финансовое планирование исключает неожиданные обязательные траты вроде продления полиса ОСАГО или внесения налоговых отчислений.
Финансовый план нужен, например, чтобы понять, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить на новую машину и какими способами вы сможете этого достичь: накоплениями, кредитом и т.д.
Если в вашей семье всегда есть деньги, финансовое планирование тоже нужно — для постановки долгосрочных целей — например, будущее образование ребенка или пенсионные сбережения.
Какие факторы учесть при составлении финансового плана
- Не забудьте о каждом члене семьи и его интересах. Каждому из вас требуются постоянные расходы — например, новая одежда и обувь детям. При этом вся семья должна знать о финансовых целях и делать все, чтобы их достичь. Только придя к согласию в этом вопросе, вы избежите ссор из-за денег.
- Страхование жизни. Никто не может дать гарантию, что кормилец (или оба) в семье в какой-то момент не сможет ее содержать. Остаться на плаву в такой серьезной ситуации поможет страховка.
- Думайте о будущей пенсии сами. Конечно, работодатель делает за нас ежемесячные страховые взносы. Однако это не обеспечит вам безбедную старость. Важно самим каждый месяц выделять процент дохода на будущую пенсию.
- Накопите финансовую подушку безопасности. Она спасет вас в случае внезапных трудностей, связанных с потерей дохода. Если положить деньги на банковский вклад, то вы убережете их от инфляции. Можно дополнительно открыть индивидуальный инвестиционный счет, по которому начисляется налоговый вычет до 52 000 руб. за год.
- На ваш финансовый план влияет рост цен. Чтобы узнать, на сколько за год возросла инфляция, сравните, какое количество товаров вы могли купить на одну и ту же зарплату в начале года и в конце. Разница — показатель инфляции. Закладывайте его в ваш финансовый план, чтобы иметь реальное представление о возможных потерях бюджета.
- Избавляйтесь от пассивов и покупайте активы. Активами называется имущество, которое помогает вам получать доход, а пассивами — то, которое несет только расходы или в принципе не приносит ничего. Имущество-пассив можно превратить в актив. Например, квартира, которая пустует, это пассив: дохода от нее вы не получаете, зато вынуждены оплачивать коммуналку. Однако если такую квартиру сдавать в аренду, то она уже станет активом. Мы не призываем оценивать так каждую вашу вещь. Нужно лишь быть нацеленным на то, чтобы у вас было больше активов, чем пассивов.
Как составить финансовый план
1. Учет доходов и расходов. Первое, что нужно сделать, это понять, сколько денег вы зарабатываете, а сколько тратите каждый месяц. Для учета доходов и расходов есть специальные приложения с удобным интерфейсом. Лучшие из них мы собрали в этой статье.
Однако подойдет и обычная таблица в Excel или бумажном блокноте. Главное — распределить расходы по категориям и не забывать записывать их каждый день, даже мелкие. Для получения полной картины финансового поведения вашей семьи достаточно 2-3 месяцев такого планирования.
2. Анализ доходов и расходов. Когда вы уже получили наглядное представление о бюджете семьи, проанализируйте, какие расходы повторяются и сколько денег вам на них нужно в месяц.
3. Поиск целей. Финансовый план предполагает поиск денег для крупных целей. Определите, за какой срок вы хотите накопить на то, что нужно. Это может быть и несколько десятилетий, и несколько месяцев.
4. Составление плана. В нем нужно учесть расходы за месяц. Рассмотрите разные варианты достижения финансовых целей — кредит, вклад в банке, деньги в долг у друзей и близких и т.д. Не забудьте учесть накопления на пенсию и финансовую подушку безопасности.
5. Коррекция плана. С помощью плана вы сможете двигаться к вашим целям, вовремя замечать и решать проблемы и скорректировать план, если финансовое положение семьи изменится.
Как планировать проще
В большинстве приложений для ведения домашней бухгалтерии есть опция внесения финансовых целей. Например, в такой программе можно на основании вашего бюджета вычесть обязательные траты из доходов, а оставшиеся деньги распределить на определенный период. Так вы узнаете, сколько нужно откладывать на крупные покупки.
В базовом варианте финансового плана семьи есть такие графа с доходами (зарплата, пособия и др.) и расходы, разбитые на категории. Основные статьи расходов у большинства семей — ЖКХ, ипотека, бензин, продукты, карманные деньги для детей, сбережения, накопления на пенсию и другие.
Отдельно учитываются расходы, которые появляются раз в год, — например, полис ОСАГО. Затем, исходя из доходов, трат и финансовых целей вы устанавливаете необходимую сумму расходов на месяц и на день.
Экономия означает не жесткое урезание расходов, а избавление от спонтанных покупок и поиск вариантов купить желаемое дешевле. Именно импульсивные покупки являются основной причиной появления дыр в семейном бюджете.
Не забывайте периодически обращаться к финансовому плану и корректировать его в зависимости от изменений в вашей жизни. Спустя долгое время ваши цели могут стать неактуальными.