Одна из приоритетных задач, стоящих перед Минфином России в 2023 году – это развитие финансовых инструментов, которые позволят россиянам самостоятельно создавать долгосрочные сбережения [1].
С этой целью Министерство финансов и Банк России разработали законопроект о долгосрочных сбережениях граждан.
В сегодняшней статье мы разберем основные аспекты предложенной программы.
Суть программы
Программа формирования долгосрочных сбережений – новый финансовый продукт для россиян.
Главная задача программы – стимулирование граждан к формированию личного капитала. Программа не только поможет россиянами сформировать «финансовую подушку» на случай непредвиденных жизненных ситуаций, но и обеспечить более высокий уровень жизни при выходе на пенсию.
Вторая, но не менее важная задача – получение «длинных денег», которые помогут в дальнейшем развиваться российской экономике.
Система будет работать достаточно просто: формировать капитал по программе долгосрочных сбережений будут сами граждане с помощью негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и при поддержке государства.
Государственное софинансирование будет происходить из федерального бюджета. По прогнозам Министерства финансов расходы могут составить до 10 млрд рублей ежегодно.
Отметим, что вносимые в рамках программы средства будут не только «храниться» в НПФ, но и инвестироваться. По аналогии с программами негосударственного пенсионного обеспечения, инвестиционный доход будет распределятся на счета участников по итогам года.
О главном
Когда планируется запуск программы?
С 1 января 2024 года.
Кто может стать участником программы?
Стать участником программы можно с 18 лет, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом. Участие в программе добровольное.
Какой минимальный срок участия в программе?
Минимальный срок – 15 лет. Но если участник достигнет определенного возраста (55 лет для женщин и 60 – для мужчин), то выплаты можно начать получать и раньше указанного срока.
Стартовый взнос
Сумма стартового взноса не ограничена, и участник определяет его самостоятельно. В долгосрочные сбережения также можно будет переводить ранее сформированные (до заморозки 2014 года) пенсионные накопления.
Что с государственной поддержкой?
Согласно проекту, софинансирование программы будет происходить из федерального бюджета. Максимальная сумма государственной поддержки – 36 тыс. рублей.
Государственное софинансирование будет доступно в первые 3 года после открытия счета. Это значит, что финансовая поддержка за этот период может составить до 108 тыс. рублей [2].
Важно
Дополнительная финансовая поддержка будет доступна в течение первых трех лет после запуска программы. Если сроки запуска программы (1 января 2024 г.) не сдвинутся, то дополнительную поддержку можно будет получить с 2024 по 2029 гг.
Размер софинансирования будет определяться исходя из суммы уплаченных участником взносов по договору долгосрочных сбережений и размером его среднемесячного дохода. Данные о размере среднемесячного дохода будут предоставляться Федеральной налоговой службой за прошедший календарный год.
Объем софинансирования
Доход до 80 000 рублей – софинансирование 1 к 1
Если сумма взносов по договору за год составила 36 000 рублей, то поддержка от государства будет эквивалентна и составит 36 тыс. рублей.
Доход от 80 000 до 150 000 рублей – софинансирование 1 к 2
Финансовая поддержка в размере 36 000 рублей будет направлена в случае, если сумма вложений на счет за год будет не менее 72 тыс. рублей в год.
Доход свыше 150 000 рублей – софинансирование 1 к 4
Чтобы получить 36 000 в рамках софинансирования, сумма взносов на долгосрочные накопления за год должна составлять не менее 144 тыс. рублей.
Важно
В расчете не будет учитываться сумма единовременного взноса и выкупных сумм, если они получены от другого НПФ.
Налоговый вычет
Участники программы долгосрочных сбережений смогут получить налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно. Возврат этой суммы будет возможен, если за год было внесено не менее 400 тыс. рублей.
Как застрахованы средства?
В рамках нового законопроекта сумма страхования средств, сформированных по программе долгосрочных сбережений составит до 2,8 млн рублей.
Возможно ли получить средства (выкупную сумму) по программе без расторжения договора?
Да, это будет возможно. Выкупную сумму можно будет получить без расторжения договора, если возникнут особые жизненные ситуации, например, оплата дорогостоящего лечения или получение высшего образования ребенком.
Какие варианты выплат будут доступны?
Участник программы выберет наиболее удобный для себя вариант выплаты средств – пожизненную или срочную.
А средства можно будет передать правопреемникам?
Да. Средства по программе долгосрочных сбережений возможно будет передать правопреемникам, но только на этапе накопления.
Заключение договора в пользу третьих лиц
Программа долгосрочных сбережений предусматривает неограниченное количество договоров в пользу третьих лиц – родителей или детей.
ВТБ Пенсионный фонд будет участвовать в программе?
Да, ВТБ Пенсионный фонд будет участвовать в программе по формированию долгосрочных сбережений граждан.
Россияне смогут заключить договор не только в свою пользу, но и в пользу третьих лиц и самостоятельно формировать личный капитал.
[1] Основные направления развития финансового рынка Российской федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов. Сайт Банка России https://www.cbr.ru/content/document/file/143773/onfr_2023-2025.pdf
[2] Министр финансов Антон Силуанов о новых инструментах для получения дополнительного дохода. Сайт Минфина России https://minfin.gov.ru/ru/press-center?id_4=38428