Если не брали кредиты, то никакой кредитной истории у вас не существует. За определенную плату можно зачистить КИ от нежелательной информации. А еще не стоит переживать, что в кредите откажут, если ваша КИ идеальна.
Слышали о подобном? Спешим разочаровать — все это заблуждения.
Об этих и других мифах относительно КИ поговорим сегодня.
Нет кредитов — нет истории
Те, кто верят в этот миф, часто берут кредиты намеренно, чтобы КИ появилась.
В реальности ваша КИ может находиться в бюро даже без кредитов. В частности, заказывая банковскую карту, вы могли дать банку согласие на проверку кредитной истории.
Действительно, можно взять кредит для улучшения КИ. Но этот кредит должен быть краткосрочным и небольшим, чтобы вы легко с ним справились и не допускали задержки платежей.
КИ интересна только банкам
КИ якобы запрашивают только банки, потому что им нужно оценить вашу надежность в вопросах выплаты кредитов.
На самом деле ваша КИ может быть интересна еще по меньшей мере трем видам организаций:
- Страховщикам. Страховым компаниям важно знать, вовремя ли вы расплачиваетесь по кредитам. Потому что если вы постоянно задерживаете выплаты, то, вероятно, будете готовы пойти на обман, чтобы получить деньги по страховке, либо просто будете часто претендовать на страховые выплаты.
- Работодателям, если вы хотите стать материально ответственным лицом. Если вы не можете расплатиться по кредитам, значит, не умеете грамотно распоряжаться собственными деньгами. Доверить вам в такой ситуации чужие деньги — это большой риск.
- Сервисам каршеринга. Если вы небрежно относитесь к выплате долгов по кредитам, то, возможно, также поступите с арендованной машиной.
При хорошей кредитной истории кредит точно дадут. А при плохой на кредит не стоит рассчитывать
Конечно, если КИ в порядке, то шансы на одобрение нового кредита в банке выше. Однако не все так просто — банки обращают внимание и на другие факторы. В частности, для них важны ваш уровень дохода, его стабильность и сумма, которую вы хотите получить от банка. Также имеет значение, где вы работаете и ликвиден ли залог по кредиту.
Например, если вы зарабатываете 30 000 руб. в месяц, а в кредит хотите оформить 2 млн руб., то банк вероятнее всего вам откажет даже при идеальной КИ.
Если ваш заработок 200 тыс. руб. в месяц, а по кредитам есть просрочки, то найдутся банки, которые выдадут вам новый кредит.
Если речь идет о крупной сумме, то решающую роль сыграет наличие созаемщика, его КИ и доход.
Если взять заем в МФО, то просить кредит у банка бесполезно
У кредитных организаций на самом деле есть стереотипные суждения в отношении займов в микрофинансовых организациях. В МФО более высокие проценты по займам при более низких ожиданиях от заемщиков.
В банке могут решить, что вы испытываете серьезные денежные трудности и обратились в МФО после отказа других банков в кредите.
Тем не не менее от подобных убеждений банки постепенно отказываются. В приоритете для них — своевременное внесение платежей по займам.
Если погасить кредит раньше срока, то это ухудшит КИ
Из-за такого мнения заемщики боятся вносить платежи по кредиту вперед графика. Они думают, что банк из-за упущенной выгоды не даст им новый кредит.
Безусловно, кредитная организация заинтересована в том, чтобы получить назад свои деньги с процентами. Однако влияние досрочного погашения долга на КИ отсутствует либо незначительно. Если вы возьмете кредит на год, а выплатите его за несколько недель, то банк все равно успеет заработать на процентах. Что и правда испортит кредитную историю, так это просрочки, риск которых повышается пропорционально количеству платежей по кредиту.
КИ становится хуже, если подавать много заявок
Здесь играет роль отличие запросов в банк и запросов КИ. Кредитную заявку подает сам заемщик, а информацию об этих заявках уже сам банк отправляет в кредитное бюро.
Если вы отправите множество заявок в банки и притом за небольшой срок, то организации могут подумать, что у вас финансовые трудности. Исключение составляют так называемые POS-кредиты в магазине, ипотечные и автокредиты. В системе скоринга информация о большом количестве заявок на подобные кредиты не считается негативной, поскольку никто не подумает, что вы сразу хотите купить несколько квартир или машин.
Однако совершенно другая ситуация, когда вы хотите взять товар в рассрочку или оформить потребительский кредит. В этом случае не нужно подавать много заявок сразу. При отказе в одном банке перед подачей заявки в следующий лучше выждать 1-2 месяца.
Организации не могут запрашивать КИ без вашего согласия. Частые запросы КИ могут незначительно влиять на рейтинг от самого кредитного бюро. Однако для банка этот показатель не является решающим.
Все кредитные истории российских заемщиков находятся в одном бюро
На 2023 год в нашей стране действуют шесть БКИ. Конкретно ваша КИ может быть в одном из них, либо в нескольких.
Власти давно обсуждают создание единого БКИ, но пока этого не произошло.
Кредитную историю присылают через Госуслуги
Через Госуслуги можно запросить только перечень бюро с вашей кредитной историей. Непосредственно КИ вам вышлют по запросу конкретные бюро или посредники. Два раза в год узнать КИ можно бесплатно.
Кроме того, по данным аккаунта на Госуслугах кредитные бюро быстрее пришлют вам КИ, так как на Госуслугах уже содержится необходимая информация о вашей личности.
КИ подчистят за деньги
Кредитные бюро могут удалить часть информации из КИ, если туда внесли ошибочные сведения не по вине заемщика.
Например, о кредитах, которые вы не брали, или просрочках, которых не допускали.
Чтобы исправить такие сведения, нужно связаться с БКИ, которое, в свою очередь, запросит уточнение у банка.
Если в банке подтвердят наличие ошибки и дадут верные сведения, то кредитное бюро внесет изменения.
Если же вам предлагают за деньги убрать из КИ сведения о настоящих просрочках или других негативных моментах, то с вами связались аферисты.
Только просрочки способны испортить КИ
Задержка в погашении долгов действительно является ключевым фактором, который негативно отражается на кредитной истории, но не единственным.
В КИ могут отображаться и другие долги, если по ним было вынесено решение суда. В частности, это может быть долг за коммунальные платежи, по алиментам и подобные. Если вы получали банкротство, то это тоже попадет в КИ.
Если для вас актуально оформление кредитов, то изучайте вашу КИ два раза в год либо перед тем как соберетесь брать кредит на крупную сумму. Это поможет вам вовремя заметить препятствия к получению заемных денег и решить их.
КИ обнуляется через определенный период
Это не совсем так. Кредитные бюро обязаны хранить КИ заемщиков в течение семи лет с момента внесения в историю последнего изменения. Аннулирование кредитной истории раньше этого срока может быть сделано только если так решит суд или выяснится, что кредиты за вас брали мошенники.
Таким образом, обнуление КИ произойдет через 7 лет при условии, что в ней за этот период ничего не изменилось.
По каждому конкретному кредиту срок рассчитывается отдельно. Например, если вы погасили кредит 1 марта 2023 года, то сведения именно о нем будут храниться в КИ до 1 марта 2030 года.