Мы платим страховые взносы в организации, и нам платят за то, что нежелаемое событие произошло? Так как вообще зарабатывают такие организации? Зачем им нести дополнительный риск за наши действия?
Сегодня будет в этом разбираться.
Введение
Страхование - очень интересная тема для изучения. Ведь именно с его помощью можно управлять риском в некоторой степени. Сегодня страхуют практически от всего, а объектом страхования может выступать даже такие нетипичные вещи как девственность.
Так как работают страховые организации? На чём они делают прибыль? Кто регулирует их деятельность? И как деятельность страховых организаций можно сравнить с деятельность казино? Обо всём этом и многом другом - в этой статье.
Теория страхования
В этом пункте разберём основные термины, которыми нужно оперировать говоря про страхование.
Страхование - это защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, осуществляемая страховщиком за вознаграждение. Страховщик при наступлении страхового случая обязан компенсировать потери в пределах суммы, оговоренной в договоре страхования.
Таким образом, страхователь - тот, кто платить за защиту от рисков. Страховщик - тот, кто будет выплачивать в случае наступления страхового случая. Пример: человек застраховал дом на сумму 1.000.000 долларов от пожара. В случае пожара страховщик обязан будет выплатить ему эту сумму. При этом, страховой тариф будет стоить вовсе на 1.000.000, а, может быть, 50.000 в год.
Страховой полис - договор со страховой компанией, в котором записано от какого случая человек желает застраховать себя, т.е. получить денежную компенсацию в случае наступления данного события.
Страховой риск - то, от чего страхователь хочет защитить себя или своё имущество (болезнь, пожар, катастрофы и т.д.)
Страхование может быть обязательным и добровольным. Из самих видов понятно, что есть что. Ярким пример обязательного страхования в СНГ является автостраховка гражданской ответственности.
Что вообще можно страховать? - Практические всё:
- Имущество (транспортные средства, дома, грузы);
- Ответственность (затопление соседей, ДТП);
- Личное страхование (здоровье).
Какие риски несёт СТРАХОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ (СТРАХОВЩИК)
Понятное дело, что здесь будут все те же риски, что и на любом рынке: рыночный (спрос и предложение), кредитный, политический, операционный и так далее. Про эти риски можете прочитать в предыдущих материалах. Здесь же я остановлюсь на двух, по моему мнению, определяющих.
1) Риск недобросовестности со стороны страхователя.
Когда страхователь намеренно может спровоцировать страховой случай: поджог дома, специальная травма.
2) Риск ошибки отбора.
Люди склонны к риску, если они застрахованы. Поэтому страховым организациям следует корректировать свои тарифы в соответствии с риском. Например: если человек будет строиться в пойме реки, то есть риск наводнения. Следовательно, страховые тарифы должны быть существенные.
3) Нежелание людей страховаться.
Некоторые думают: "зачем мне страховка, если это событие может и не настать?" В связи с этим спрос на страховки падает: страхуются только те, кто реально испытывает в этом нужду, а это связано с доп. рисками для страховщика. Поэтому страховщикам на помощь приходит государство (с его обязательным страхованием) и маркетинг.
Например, в 19 веке жёны не хотели страховать своих мужей от смерти (хотя в те времена это было актуально), потому что это было чем-то вроде "ставки на смерть". При этом христианская вера процветала, и маркетологи продвигали свои услуги через веру.
Слоган был: "Бог хочет защитить вашего супруга, но и ваш супруг, в случае своей смерти, не хотел бы вас оставить ни с чем".
После этого спрос повысился.
Как зарабатывает СТРАХОВЩИК
Здесь такой же принцип, как и в казино. К примеру, рисковым отделом страховой организации было выявлено, что на 1000 страховок приходится 1 страховой случай. Страховой взнос составляет 1000, а сумма выплаты 10.000.
1000 * 1000 = 100.000 - сумма всех поступлений
100.000. - 10.000 = 90.000 - сумма дохода страховой организации.
Понятное дело, что такой рентабельности нет. Цифры придуманы, чтобы у вас сложилось понимание принципа работы.
В казино также: 1000 человек делают ставку по 1000, а выигрывает джекпот только один. Но у казино совсем другие риски.
И там и там применяется раздел математики "Закон больших чисел":
Среднее значение результатов, полученных на большом количестве наблюдений, будет близко к математическому ожиданию и будет ещё ближе к нему по мере роста количества наблюдений.
Этот закон важен, так как он гарантирует стабильность средних значений некоторых случайных событий на данном временном отрезке.
Таким образом, если математическое ожидание наступления страхового случая является 1% из 100, то на дистанции при сохранении тенденции он и будет оставаться в пределах 1%, будет стремится к этому показателю: т.е. 10 из 1000, 100 из 10.000 и так далее.
В теории - это очень даже прибыльный бизнес, НО... Не так просто заставить людей приобрести страховой полис. Поэтому здесь необходимо вмешательство регулятора. Имеют место быть обязательные страховки: в США - медицинской страхование, у нас - страхование автомобильной ответственности.
Обязательные взносы делают страховки более доступными для широкого потребителя, ведь за их счёт формируется целый фонд. Зачастую, страховку приобретают только те лица, у которых уже есть проблемы: болезни, неполадки транспортного средства, и для них это будет стоить очень дорого, так как вероятность наступления страхового случая велика. Обязательное же страхование делает низкий порог входа, и помощь смогут получить все, кто в ней нуждается.
Резюме
Фундаментальная проблема страхования: если ЭТО не риск - это не работает; если люди знают, что у них повышенный риск - это тоже не работает. Поэтому страховым организациям всегда нужен баланс, чтобы риск не был совершенно очевиден, но также и не отсутствовал вовсе.
Страховать можно только от неизвестного.
В этой статье я в очередной раз вам продемонстрировал, что нет ничего случайного на финансовых рынках. Они формировались столетиями и базируются на строгих математических моделей, которые даже я не до конца могу понять (так как не силён в математике).
Страховой рынок является одним из самых молодых и стремительно развивается. Страховать можно абсолютно всё: вопрос в цене за услугу.
При написании материала я отталкивался от бесплатных материалов на портале Coursera "Финансовые рынки" от Йельского университета. Советую ознакомится для понимания взаимосвязей между рынками.
Спасибо за внимание. До встречи в следующих материалах.