В начале 2023 года законодатели предложили разрешить водителям и страховщикам заключать договоры ОСАГО на период от 1 месяца до 1 года. Госдума приняла соответствующий проект в первом чтении 19 апреля. В этой статье мы анализируем предстоящие нововведения с опорой на комментарии представителей страхового рынка и отвечаем на важный вопрос: смогут ли водители сэкономить при покупке ОСАГО на 1 месяц?
Зачем нужны новые правила для автогражданки?
Партия ЛДПР, которая изначально разработала законопроект, объясняло его важность тем, что он
- сделает обязательное страхование доступнее для водителей, которые пользуются ТС в течение нескольких месяцев в году;
- упростит работу тем, кто перегоняет автомобили (например, для продажи);
- сократит число водителей без страховки.
Казалось бы, новый проект поможет всем: шансы на получение компенсации после ДТП возрастут, а к агентам и страховым компаниям выстроится еще одна очередь из клиентов. Но дьявол, как известно, кроется в деталях. Камнем преткновения стал вполне ожидаемый вопрос:
Как будет рассчитываться стоимость ОСАГО на 1 месяц?
В то, что страховщики просто разделят «годовую» цифру на 12, никто особо не верил. Вполне оправдано. На вопрос о стоимости ОСАГО на месяц представитель компании МАКС назвал другую цифру:
20% от годовой стоимости полиса.
Эксперты из других страховых компаний не стали давать подробных оценок, однако подтвердили, что о цифре в 1/12 от размера страхового вознаграждения речи не идет.
Чем же вызван столь «недемократичный» для многих водителей показатель? Представители страховых компаний связали его с более высокой убыточностью по краткосрочным полисам ОСАГО:
По статистике средний размер выплат по краткосрочным договорам автогражданки составляет 112,4 тысяч рублей. Это практически в 1,5 раза больше чем в среднем по всем полисам.
В качестве второй причины в РСА назвали меньший уровень защищенности водителей. Предположим, что владелец автомобиля заключает договор ОСАГО сроком на 1 год, но указывает, что будет использовать ТС только в 3 летних месяца. Если он станет виновником ДТП 3 сентября (из-за того, что вовремя не перевернул календарь), страховая компания все равно выплатит компенсацию пострадавшей стороне. После этого она сможет выставить водителю регресс и взыскать с него сумму расходов.
Если бы в этой ситуации срок действия договора составлял 3 месяца, то никаких обязательств у страховой компании не возникло бы. Соответственно, виновнику ДТП пришлось бы компенсировать ущерб из своего кармана.
О чем умолчали страховщики?
В апреле на различных форумах начали появляться жалобы мотоциклистов на проблемы с оформлением ОСАГО. На самом деле, аналогичная ситуация повторяется из года в год. В РСА поспешили заявить, что никаких проблем с оформлением полисов нет.
Какое отношение это имеет к теме данной статьи? Самое прямое:
Оформление краткосрочных полисов не выгодно для страховых компаний.
Так как мотоциклисты обычно пользуются транспортом от 3 до 6 месяцев в году, они часто оформляют автогражданку с низким КС — коэффициентом сезонности. Его минимальное значение — 0,5, то есть -50% к стоимости полиса. Заключать такие договоры с водителем страховым компаниям не было выгодно: риск страхового случая высок, а потенциальный доход, напротив, весьма низок.
Вполне вероятно, что такая же ситуация может возникнуть и с другими видами транспорта. Страховщикам выгодно заключать договоры сроком на 1 год, даже если автомобиль будет использоваться только несколько месяцев. Сравните:
Как страховым агентам адаптироваться к изменениям?
Даже если Госдума утвердит единый механизм расчета стоимости для краткосрочных полисов ОСАГО, у страховых компаний останется свобода в рамках тарифного коридора и собственной системы скоринга. С учетом того, что страховщики едва ли будут охотно заключать договоры на 1-3 месяца, найти выгодное предложение будет сложно.
Решить проблему поможет СекретарЪ. С помощью инструмента агент может автоматически заполнить форму ОСАГО в личных кабинетах площадок и страховых компаний, с которыми он работает по прямому договору. Результаты выводятся в формате сводной таблицы.
Начните использовать СекретарЪ прямо сейчас: создайте аккаунт на нашем сайте и избавьтесь от рутины в рабочем процессе.