Капитализация процентов – что это такое и с чем это едят, судя по общению с подписчиками, многие до сих пор не понимают.
Так что проведу небольшой ликбез)
Все вклады делятся на два типа – на депозиты с капитализацией процентов и без.
Второй вариант сейчас наиболее распространенный.
Вы открываете вклад и проценты по нему выплачиваются в конце срока.
Либо проценты могут выплачиваться с какой-то периодичностью - раз в год, полгода, квартал и даже ежемесячно, но на отдельный текущий счет, а не на сам вклад, т.е. они не увеличивают сумму вклада.
Это вклады без капитализации.
Когда же проценты выплачиваются с какой-то периодичностью - раз в год, полгода, квартал, ежемесячно, но уже на сам вклад – это и есть вклад с капитализацией.
Капитализация заключается в том, что выплаченные проценты увеличивают сумму вклада и новые проценты рассчитываются уже, исходя из этой увеличенной суммы.
Затем новые проценты вновь прибавляют сумму вклада и на нее считают новые проценты, и так вновь, и вновь.
Благодаря этому каждый платежный период, вы получаете больше денег по процентам.
В общем, проценты капают на проценты, т.е. капитализируются.
Поэтому при равных ставках вклад с капитализацией всегда принесет вам больше денег, чем вклад без капитализации.
И чем чаще капитализируются проценты, лучший вариант – ежемесячно, тем больше будет разница в доходе.
Наглядный пример.
Допустим, вы положили на год 1 млн. рублей на вклад со ставкой 8% с выплатой процентов в конце срока и еще 1 млн. руб на депозит с такой же ставкой, но с ежемесячной капитализацией.
Так вот по первому вкладу вы получите 80 000 р, а по второму 82 999 р.
Таким образом, благодаря ежемесячной капитализации реальная ставка по вкладу составит не 8%, а 8.3% годовых.
И чем больше срок вклада, тем выгоднее будет депозит с капитализацией.
Так по депозиту из приведенного примера, но открытому на 2 года разница в доходности составит уже не три тысячи рублей, а почти тринадцать - 72 888 р против 60 000 р.
И чем меньше срок депозита, тем меньше будет разрыв в доходе.
По нашему примеру, но на полгода, вклад с капитализацией принесет
40 333 р, а без - 39 671 р.
При трехмесячном размещении разница становится чисто символической, с капитализацией вы получите 19 856 р, а без - 19 726 р, т.е. практически столько же.
К чему я привел все эти расчеты?
Чтобы вам было понятно, в каких случаях выгоднее открывать вклад с капитализацией, а в каких особой разницы и нет.
Итог:
- при равных ставках вклад с капитализацией всегда принесет вам хоть на несколько рублей, но больше, чем депозит без капитализации.
А вот если ставки различаются, надо уже считать.
Вклад с ежемесячной капитализацией будет выгоднее, если ставка по нему будет ниже не более, чем на 0.2%.
Так если по годовому вкладу с капитализацией из моего примера, ставка будет не 8% годовых, а 7.8%, то он все равно принесет 80 850 р, т.е. больше, чем вклад без капитализации, но открытый под 8% годовых.
Если же разница в ставках будет больше 0.2%, то вся выгода уже сходит на нет.
Так при ставке в 7.7% вклад с капитализацией даст только 79 776 р, т.е. меньше, чем депозит без капитализации, но со ставкой в 8%.
Так что выбирая депозиты, учитывайте не только голую ставку, но и условия капитализации, если она, конечно, есть.
Не поленитесь и обязательно посчитайте, при каком варианте вы получите больше прибыль.
Сделать это не сложно, в интернете сейчас полно калькуляторов, которые могут посчитать доходность вклада.
P\S подпишись на канал – жми сюда)