Глава 5. Создаем финансовый резерв.
Речь в главе идёт о том, почему важен финансовый резерв, что нам мешает копить и как сделать этот процесс проще и приятнее.
Кажется, что все уже убедились, что сложные периоды переживаются легче при наличии денег. Эксперты советуют создавать резерв в 3-6 месячных расходов. Называть его «на чёрный день» вовсе не обязательно, хотя он и создаётся на случай каких-то форс-мажоров. Психологически проще будет копить на подушку безопасности, фонд стабильности, фонд благополучия. У нас, у флайледи, это фонд как раз и называется Стаб.фонд (СФ).
При создании Стабфонда используем принцип «заплати сначала себе». Основная ошибка, по которой не получается что-то отложить - это создание накоплений после оплаты всех текущих платежей, в надежде, что потратим не всё.
Откладывать деньги в момент получения дохода, а не по остаточному принципу.
Для того, чтобы процесс стал проще, можно его автоматизировать. Подключить «накопилку» в личном кабинете онлайн банка, которая автоматически будет снимать процент от поступления в копилку-накопительный счёт.
Обычно советуют отправлять в накопления 10% от своих доходов, но можно начинать и с меньшей суммой. Главное - выработать ритуал, привычку платить себе, прежде остальных платежей.
Главное в деле накоплений – регулярность и сила маленьких шагов. Богатыми становятся не самые умные или гениальные, а самые дисциплинированные
Автоматизировать процесс накопления с помощью мобильного банка можно разными способами: отправлять в накопления кэшбек; округлять каждый день остаток на карте, отправляя на НС «хвостики»; настроить отчисления на НС с каждой покупки, определённый % с суммы; или банк может просто отправлять фиксированную, заданную вами сумму, на НС в определённые дни.
По классике сначала нужно накопить деньги на финансовый резерв и уже только потом начинать копить на цели. У меня эти процессы чаще идут параллельно. И в классическом варианте деньги из Стабфонда нельзя тратить на кредиты, на цели (мечты), а только строго по назначению: потеря работы, болезнь, неожиданный переезд, поломка крупной бытовой техники или автомобиля и прочие неприятности. У меня была ситуация, когда я весь накопленный СФ отправила на первоначальный взнос по ипотеке. Да, это неправильно с точки зрения финансовых экспертов. Но буквально через полгода купленные метры подорожали в 2 раза и вырос % для новых ипотек. Поэтому иногда стоит рискнуть. Мое главное убеждение, что накопления просто надо иметь, чтобы в нужный момент они оказались под рукой.
А самое разрушительное для нашего благополучия убеждение, что: «Денег нет». Нужно заменять его на убежденность, что: «Деньги есть. Всегда». Да, пусть сначала эту убежденность подкрепляет совсем небольшая сумма, но главное, что они есть! В концов концов, мы все знаем, что деньги ресурс ограниченный, и хотя они конечно же есть, но не на всё что мы хотим. Как говаривала моя тётя: «Это свинью можно накормить, а человека - никогда!». Подразумевая, что хотелки наши безграничны.
Автор книги даёт замечательный совет, цитирую его почти целиком (потому что он не только детей касается):
Дорогие родители! Очень прошу вас никогда не говорить своим детям: «Денег нет». Эта фраза формирует разрушительную финансовую установку!
Если денег на покупку действительно нет, так и говорите: «У нас в бюджете эта покупка не запланирована. Давай накопим на эту вещь постепенно – и тогда уже она будет твоя». Если вы считаете приобретение вещи нецелесообразным, так и говорите: «Я считаю, что на это не стоит тратить деньги, потому что…» А дальше объясните, почему так и на что лучше потратить средства.
Копить на СФ лучше постепенно, разбив процесс на несколько этапов: сначала копим на запас денег в 1 месячный расход, потом на 2, на 3 месяца и так можно до бесконечности. До тех пор пока не почувствуете себя в безопасности. Кому-то спокойнее, когда у него есть запас денег на год. Деньги эти должны быть ликвидны, т.е. легкодоступны: наличка, накопительные счета, банковские вклады. Эти способы сохранения обладают небольшой доходностью, максимум на уровне инфляции, зато их легко взять.
Далее автор пишет о различных игровых способах накоплений, которые помогают создать капитал:
- 52 НЕДЕЛИ БОГАТСТВА
- КОПИМ СКИДКИ
- НАЛОГ НА ПОКУПКИ
- ВЫХОДНОЙ ДЛЯ ДЕНЕГ
- ВРЕМЯ – ДЕНЬГИ
- ПОГОДНАЯ КОПИЛКА
- КРУГЛЫЙ ОСТАТОК
- 200-РУБЛЕВЫЙ ЧЕЛЛЕНДЖ
- 100 РУБ. КАЖДЫЙ ДЕНЬ
Мы сейчас с младшей дочерью играем в такой вариант: каждый день я кладу ей на карточку столько рублей, сколько дней сегодня на календаре. Допустим сегодня 15 число, значит отправляем в копилку 15 рублей.
В-общем, способов копить много, всегда можно найти свой вариант 🙂
Далее, в главе 6 будем разбираться с кредитами.