Общественное страхование – это страхование граждан от риска наступления события, при котором меняется их физическое состояние или социальное положение.
Есть несколько видов общественного страхования, и вы наверняка слышали о них, например, об обязательном пенсионном или медицинском страховании.
Во многих странах мира есть система пенсионного страхования, и именно о ней мы сегодня предлагаем вам поговорить.
Что такое пенсия?
Когда бабушка говорит вам о том, что идет «получать пенсию», скорее всего она имеет в виду получение страховой пенсии по старости.
Страховая пенсия – это ежемесячная денежная выплата в целях компенсации заработной платы и иных выплат застрахованным лицам. Есть несколько видов страховой пенсии:
- По старости
- По инвалидности
- По случаю потери кормильца
Чтобы получить пенсию по старости, мужчина в России должен достигнуть 65 лет, а женщина – 60. К гражданам предъявляется ряд дополнительных условий: страховой стаж не менее 15 лет и индивидуальный пенсионный коэффициент в размере не менее 30.
Страховой стаж зависит от суммарной продолжительности рабочей деятельности.
Индивидуальный пенсионный коэффициент зависит от уплаченных страховых взносов и страхового стажа.
Что такое пенсионная система?
Пенсионная система определяет, как именно формируются средства для будущей пенсии. Есть несколько разновидностей: распределительная, накопительная и смешанная.
Распределительная система
При такой системе работодатели делают взносы за своих работников, которые потом идут на выплату пенсий не конкретному человеку, а складываются и распределяются всем пенсионерам в стране. Так государство может финансово поддерживать каждого пожилого человека вне зависимости от его заработной платы и социального положения в прошлом.
Однако с развитием медицины и увеличением продолжительности жизни страны начали отказываться от чисто распределительной системы, так как пенсионеров становилось больше, а экономически активного населения – меньше.
Накопительная система
Есть другой путь формирования пенсии: в течение трудовой деятельности работник или работодатель отчисляют определенный процент от зарплаты, который идет на индивидуальный счет работника. Потом деньги инвестируются, приносят доход и увеличивают пенсию, индивидуальную для каждого пенсионера.
Однако граждане с низкими доходами часто не могут делать достаточное количество взносов, чтобы обеспечить себе достойную старость. В таком случае они могут рассчитывать только на помощь государства.
Смешанная система
Государство редко пользуется только одним способом формирования пенсионной системы – чаще применяется смешанная система. Граждане или их работодатели выплачивают определенную сумму в пенсионный фонд. Одна ее часть идет на выплаты пенсионерам, а другая – на индивидуальный счет будущей пенсии.
Ярким примером смешанной пенсионной системы являются Нидерланды.
Она состоит из трех компонентов:
- Государственное пенсионное страхование
Эта пенсия строится по распределительной системе и выплачивается всем пенсионерам из взносов работающего населения - Профессиональные планы
С помощью этого инструмента работники могут делать взносы, которые в дальнейшем составят их пенсию и дополнят государственную - Индивидуальные накопления
Пенсионная система в России
Система обязательного пенсионного страхования начала формироваться в России с 2002 года. Ежегодные страховые взносы работодателей с 2002 по 2013 год составляли 22% от годового фонда оплаты труда и делились на две части:
- 16% – на формирование страховой пенсии
- 6% – на накопительную часть пенсии
В 2014 году в пенсионном законодательстве произошли значительные изменения. Размер страхового взноса остался прежним, однако 6%, которые до 2013 года шли в накопительную часть пенсии, стали финансировать фиксированную выплату к страховой пенсии.
После проведенной реформы пенсионная система России фактически стала распределительной!
Приведем немного цифр. В 2022 году выплаты пенсионерам составили 8,7 трлн рублей, а средняя пенсия в России составила 19,4 тыс. рублей.
Страховщики
Работодатели делают страховые взносы за работающего у них гражданина. А вы знаете куда?
Обязательное пенсионное страхование в России осуществляется Фондом пенсионного и социального страхования (до 2023 года было два самостоятельных фонда). У Социального фонда (СФР) есть свои территориальные органы, которые вместе составляют централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования. Формирование страховой пенсии происходит как раз в СФР.
Как вы помните, до 2014 года было возможно формирование пенсионных накоплений. Сейчас же на них введен мораторий, то есть пенсионные накопления не могут пополняться и создаваться за счет взносов работодателей. Управляют уже существующими пенсионными накоплениями либо Социальный фонд через управляющие компании, либо негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Это решает гражданин.
НПФ могут выплачивать накопительную пенсию (сформированную из пенсионных накоплений), делать срочную пенсионную выплату или единовременную выплату накопленных средств.
Получить накопительную пенсию могут мужчины от 60 лет и женщины от 55 лет (при соблюдении условий страхового стажа и индивидуального пенсионного коэффициента).
Помимо этого, с негосударственным пенсионным фондом может быть заключен договор негосударственного пенсионного обеспечения, по которому фонд выплачивает негосударственную пенсию.
Негосударственная пенсия – это дополнительная пенсия, которая формируется за счет добровольных взносов работника или работодателя.
