Если ваша кредитная история далека от идеала и содержит много длительных просрочек, то рассчитывать на новые заемные средства в скором времени не придется.
Тем не менее погашение долгов постепенно будет улучшать вашу КИ.
Самое главное в таком положении — не новый кредит, а возвращение в график платежей по уже имеющимся займам и кредитам и избегать новых просрочек.
В текущем году, по данным из реестра Центробанка, в России работают шесть бюро кредитных историй. В каждом из них по-разному отражается информация о вашем финансовом поведении.
Лучше всего, если по всем долгам вы рассчитаетесь в максимально короткие сроки.
Если просрочки у вас есть уже долгое время, то банк может продать ваши долги коллекторскому агентству или будет решать вопрос с задолженностью в суде. Появление подобных записей в КИ будет означать, что на ее улучшение уйдет больше времени, чем только при наличии просрочек.
Как расплатиться с долгами быстрее
Прежде всего разберитесь с самыми «дорогими» кредитами (то есть под самый высокий процент), которые не выплачиваете наиболее долго.
Самыми высокими ставками и штрафными санкциями за просрочки отличаются займы в МФО и кредитные карты.
Если денег для погашения долгов недостаточно, то можно попробовать решить проблему двумя способами:
- Одолжить денег у друзей или близких родственников.
- Подать заявку на реструктуризацию. Так называется назначение более комфортных условий выплаты долгов у того же кредитора. Оформить реструктуризацию можно, когда просрочки уже есть либо скоро возникнут, потому что финансовая ситуация у заемщика ухудшилась. Реструктуризация предполагает, например, уменьшение ежемесячного кредитного платежа, увеличение срока кредита, фиксация долга и прекращение начисления штрафных процентов и т.д. Условия реструктуризации назначаются индивидуально.
Одобрение реструктуризации — не обязанность кредитора, поэтому можно получить отказ.
Когда снова брать кредиты
С наличием действующих просрочек в КИ вы вряд ли получите новые заемные деньги. Для кредиторов выдача вам денег — слишком большой риск. Поэтому прежде всего нужно разобраться с долгами.
Когда вы это сделаете, запросите у всех ваших кредиторов справки о том, что долгов больше нет, как и претензий к вам.
После того как пройдет месяц с погашения последнего долга запросите вашу кредитную историю, чтобы убедиться, что в ней отражены изменения.
Когда можно просить о новых кредитах, зависит от банка. Как правило, при наличии большого количества длительных просрочек требуется выждать год с момента погашения всех долгов.
По истечении года советуем вначале подать заявку на кредитную карту и гасить долг по ней в рамках беспроцентного периода. Так вы покажете, что можете распоряжаться деньгами с умом. Если один банк вам отказал, то до подачи следующей заявки подождите минимум три месяца. Если в короткий срок вы отправите несколько заявок в разные банки, это испортит вашу кредитную историю.
Важен ли кредитный рейтинг
Кредитным рейтингом называется оценка надежности, которую дает заемщику кредитное бюро на основании имеющихся у него данных.
Так как в России кредитная история одного заемщика чаще всего хранится в нескольких бюро, то каждое из них формирует свой рейтинг исходя из той информации, которая у него есть.
Из-за неполноты сведений в одном БКИ вас могут оценить лучше, а в другом хуже.
По этой причине кредитный рейтинг не основание ни для одобрения кредита, ни для отказа в его получении.