С какой суммы начинать банкротство, на что жить при процедуре, как бороться с последствиями банкротства, прощают ли банки долги, влияет ли задолженность в ЖКХ на кредитную историю — эти и другие вопросы разбираем в этой статье.
С вами Павел Прасолов, руководитель юридической компании Goodman, арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.
Но разбираю я их не один, а с моей коллегой, помощником Арбитражного управляющего Алиной Наумовой. Сегодня в материте честные ответы на частые вопросы.
Какая должна быть сумма долга, чтобы начать процедуру банкротства? Есть ли какой-то минимум или максимум?
Начнем с того, что есть два вида банкротства — внесудебное и судебное. Во внесудебном банкротстве минимальная сумма — 50 тыс. руб., а максимальная — 500 тыс. В судебном банкротстве минимальная сумма долга должна составлять 300 тыс. руб., максимума нет. Можно списать хоть сотни миллионов долгов. Минимальная сумма в судебном банкротстве рассчитывается не по закону, так как в законе такого пункта не прописано. Это выгода. Мы понимаем, банкротство – не самая дешевая процедура, она может стоить в среднем 100 тыс. руб.. Для того, чтобы человеку было выгодно списывать с себя долги, мы рекомендуем начинать от суммы 300 тыс. руб.
Есть ли несгораемые долги, которые надо платить даже при признании банкротом?
При банкротстве можно списать кредиты в банках, долги перед физическими лицами, коммунальные платежи, штрафы. Есть перечень, который не подлежит списанию – алименты, вред, причиненный здоровью, умышленный вред, причиненный имуществу. Также нельзя списать субсидиарную ответственность.
Почему так сделано? Эти долги имеют важный для государства статус, например, алименты. Если бы у нас каждый алиментщик списывал с себя долги, то это бы нарушало права семьи и детей. А это приоритетнее, нежели экономические права конкретного человека, поэтому закон сделал оговорки.
Реально ли человеку в процедуре банкротства существовать на прожиточный минимум? Что делать с текущими платежами? Как платить коммуналку? На что все это время живет клиент?
Мы выдаем должнику прожиточный минимум. Если есть дети, человек получает прожиточный минимум и на каждого ребенка. Необходимые пособия, алименты также выдаются. Помимо этого, можно работать неофициально и тем самым получать дополнительные деньги, который по картам официально не проходят. На это в большей степени и живут наши клиенты.
Люди обычно готовятся к процедуре банкротства. Это не происходит мгновенно, сегодня решил человек обанкротиться, завтра банкрот. Во время подготовки нюансы обсуждаются с клиентом. Прописываем стратегию, порядок работы, чтобы было понятно, как во время процедуры жить.
Бывает, человек может уже накопить денежную подушку для того, чтобы 5-6 месяцев в рамках банкротства ему было более менее комфортно.
Может ли в процедуре банкротства потребоваться дополнительное финансирование? Если да, может ли процедура быть приостановлена из-за отсутствия такого финансирования?
На этапе заключения договора мы обсуждаем вопрос расходов по процедуре. Человек понимает, сколько и куда пойдет. Он изначально вносит депозит суда и оплачивает государственную пошлину. Далее есть расходы на публикации в ЕФРСБ, публикации в «Коммерсанте», почтовые расходы. Это разные суммы, плюс/минус 20 тыс. руб. на одну процедуру. Человек изначально откладывает эти деньги для того, чтобы хватило финансирования.
Дополнительного финансирования не требуется, потому что рамках банкротства физического лица расходов не так много. Кроме публикаций больше делать нечего. Дальше всю работу ведет финансовый управляющий. Мы завершили более 570 дел, и у нас ни разу такого не было, чтобы процедуру остановили из-за отсутствия финансирования. Человек изначально понимает, на что идет, и готовит нужные суммы. Хорошая юридическая компания не будет требовать с человека денег сверху.
Вы беретесь только за дело, в положительном исходе которого уверены на все 100%?
Мы берем дела, в которых должника действительно признают банкротом. А дальше сложное дело или простое, положительный исход или нет, выясняется уже в процессе работы. Если появились сложности в деле, мы не будем отказываться от клиента и продолжим с ним работу до конца, до списания его долгов. С должниками, которые не подпадают ни под какие критерии банкротства, мы работать не будем. Просто так тянуть с них деньги тоже не будем.
С этим важный момент. Следует серьезно отнестись к выбору юридической компании по банкротству. Почему бывают некоторые процедуры, которые завершаются не списанием долга, либо человека не признают банкротом? Это юрист что-то не дополнил, недораспросил, узнал не всю информацию, не так отразил в заявлении. В итоге выходят последствия.
В нашей анкете 40 пунктов, которые мы проходим с клиентом еще на этапе первичной консультации. Запрашиваем документы, узнаем подробности об имуществе клиента, имуществе его родственников, детей, супруги или супруга, разбираем сделки за три года. Мы можем гарантировать 100% успеха именно потому, что мы грамотно готовимся к делу. У нас завершено более 570 дел, и по всем процедурам долги полностью списаны. Мы не говорим, что не произойдет такого случая, где человеку не спишут долги – всякое бывает. Но если все грамотно выстроить, запросить все документы – и самое главное, ничего не скрывать перед юристом и финансовым управляющим, дело можно выиграть. Были случаи, когда мы находили аттракционы, самодельные лодки, зарегистрированные официально, залоговые автомобили, которые человек мог продать, утопить, потерять. Квадроциклы, гидроциклы. Обо всём имуществе, которое бьется по документам, нужно сообщать юристам, чтобы не усложнять процедуру и не затягивать её.
Можно ли самому заполнить заявление на банкротство?
Да, конечно. Шаблон заявления есть в общем доступе в интернете. Но для того, чтобы грамотно заполнить информацию, лучше обратиться к грамотному юристу, который в этом поможет. Чтобы дело не откладывалось.
Мы с командой приготовили документ — «Инструкцию по самостоятельному банкротству». Файл на 50 страниц, где составили пошаговый план по самостоятельному списанию долгов и кредитов. Также приложили шаблоны документов, нужных для запуска процедуры. И включили в покупку бесплатную консультацию с юристом. Можно задать любые вопросы по инструкции и процедуре банкротства. Подробнее по ссылке.
Как бороться с негласными последствиями банкротства?
Самое распространенное негласное правило – людей увольняют с работы в связи с банкротством. Законом такое не предусмотрено! С такими работодателями нужно бороться через трудовую инспекцию. Было на практике два-три случая, когда людей либо увольняли из-за банкротства, либо дальше не принимали на работу. Обычно такое бывает в организациях, связанных с финансовым сектором. Например, человек работает в» Сбербанке», при этом списывает там свой кредит. Службе безопасности «Сбербанка» это не нравится, и они попросят человека уйти. Но тут дело в принципах работодателя, кстати, не правомерных.
Большинство относятся лояльно, люди не застрахованы от финансовых проблем. У нас были дела, когда работодатель сам оплачивал процедуру банкротства своего сотрудника, чтобы того не беспокоили коллекторы, и он мог спокойно работать.
Никаких черных списков, штампов в паспорт о том, что человек – банкрот, нет. Сейчас вообще рассматривают закон, чтобы разрешать скрывать факты о банкротстве. После того, как долги списываются, процедура завершается, ограничений нет. Единственное, при взятии кредита в течение пяти лет нужно уведомлять банк о своем банкротстве. Они это и так знают, но нужно будет поставить галочку в заявлении.
Что грозит человеку, если он осознанно набирал кредиты и не платил?
Если человек не внес ни одного платежа по кредиту, это могут подсчитать за мошенничество, и тогда долги не спишут. Выход из ситуации: восстановиться в платежах.
На этом канале размещали видео по поводу уголовной ответственности за долги. В этом деле много мифов, которые мы раскрывали. Реальных случаев привлечения к уголовной ответственности – единицы по всей России. Как правило, это показательные процессы, либо, когда человек обнаглел: набрал десятки миллионов, не вносил ни одного платежа. Потом исчез и не сотрудничал с арбитражным управляющим.
Бывает такое, что долг прощают? Если да, то почему? Прощенный долг может приравняться к доходу?
У нас законом предусмотрено прощение долга. Он прощается в случае, если кредитор, которому человек должен, отправит ему письменные уведомление, что он прощает долг в полном размере, с процентами, со штрафами, с неустойкой. Является это доходом или нет, сложно сказать, потому что Налоговым кодексом установлен налог за такой доход. Если мы взяли в долг и не отдали, то мы обогатились этой суммой. Но Верховный суд пока еще установил практику, стоит ли все-таки считать это доходом или нет.
Но на практике такого не встречается. Банки не прощают долги в реальности, порой десятилетиями пытаются взыскивать, получают исполнительный лист, уходят к приставам, потом продают коллекторам. Поэтому на это не надо рассчитывать.
Прощение возможно только в случае, когда человек взял в долг у физического лица, и тот написал: «Ты мне ничего не должен. Все нормально».
По поводу дохода, были случаи, когда налоговая хотела забрать налог со всех граждан, кто списал с себя долги. Списал с себя долг миллион рублей, будь добр, заплати 130 тыс. НДФЛ. Но благо, в судебной практике никто ничего не взыскивает. Процедура банкротства освобождает человека от долгов, а не добавляет ему новых.
Иногда банки сами инициируют процедуру банкротства некоторых должников. Часто такое происходит в реальности? Зачем это нужно банкам?
Как правило, нет, так процедуру надо финансировать. По сути банкам невыгодно выделять бюджет. Конечно, встречается, но это исключение из правил. У нас была пара случаев, когда банк сам подавал, но это с ипотекой. Почему-то банку было интересно подать на банкротство, а не дожидаться приставов, продажи имущества. Он захотел обанкротить человека, забрать квартиру и списать долги. Если получаешь квартиру, конечно, тогда выгодно.
Как можно участвовать в торгах по банкротству? Все ли могут принимать участие в торгах?
Участвовать могут все физические лица. Для этого нужна электронная цифровая подпись и регистрация на торговой площадке, где проходит банкротство. Какая площадка, где проходят торги, это вам скажут люди, у которых вы хотите выкупить имущество. Там никаких сложностей и проблем не возникает. Ограничений тоже нет. Мы и сами часто проводим торги.
Рекомендуем всем заинтересованным каждый раз выезжать на осмотр перед покупкой: смотреть машины, объекты недвижимости, потому что описание может быть одно, а по факту совсем другое. Покупка автомобилей и недвижимости на торгах – такая же покупка, нежели чем вы смотрели бы на Avito. Также имейте в виду, любые торги – это аукцион. У нас неоднократно были случаи, когда на аукционе та же машина покупалась дороже, чем стоит на самом деле.
Суд признал человека банкротом, все документы автоматически подаются в электронном виде в нужную инстанции, в банки, в управляющую компанию или все-таки нужно побегать с бумажками по организациям?
У нас действует электронный документооборот. Решение о признании человека банкротом, определение о списании долга есть на сайте суда. Но есть коммунальные службы, в которые лучше сходить с бумажкой и показать им: я банкрот, у меня все долги списаны. Они должны аннулировать задолженности.
Важный момент: порой после завершения процедуры возникают проблемы с взятием новых кредитов. Почему? Потому что информация о долге отображается в кредитной истории. Если финансовый управляющий не подаст информацию о том, что долг списан, банки самостоятельно это не сделают, и в кредитной истории будут бесконечно висеть сведения о существовании долгов. Поэтому через 2-3 недели или через месяц стоит заказать кредитную историю и проверить информацию о списании долгов. Если всё есть, это хорошо, через какое-то время кредитная история восстановится. Если этого нет, нужно написать своему финансовому управляющему, попросите его отправить информацию в Бюро кредитных историй.
Сказывается ли задолженность по ЖКХ на кредитной истории?
Нет, задолженность по ЖКХ не отображается в кредитной истории. В ней только долги перед банками.
С другой стороны, если у вас есть долги по ЖКХ, и вы долго их не платите, рано или поздно коммунальщики выйдут в суд, получат судебный приказ и решение, придут к приставам, и у вас будет исполнительное производство. Когда вы придете за кредитом, банк проверяет не только кредитную историю, но может проверить, в том числе, информацию у судебных приставов об исполнительном производстве. Если у вас там будут большие долги, то это будет поводом к отказу выдачи кредита. Поэтому коммунальные платежи бесследно не проходят. Там есть разные ограничения, плюс могут арестовать карты, продать имущество. Долги по ЖКХ также можно списать. Мы вам подскажем, как закрыть долги по ЖКХ, как снять арест с карт.
Ответы на вопросы можно посмотреть и видео-формате:
Если у вас еще остались вопросы или вы понимаете, что готовы на банкротство, записывайтесь на консультацию к юристу моей команды. Мы отдельно разберем вашу ситуацию и найдем из неё выход.
Если у вас нет возможности и желания идти к юристам, можно обратиться к нашему предложению — инструкции по самостоятельному списанию долгов и кредитов через процедуру банкротства. Первым 10 купившим бесплатная консультация юриста моей команды бесплатно!
Спасибо, что дочитали до конца!
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.