Ипотека со скидкой

Своя ставка
В данный момент ставка по ипотеке на новостройки в России составляет 11,08 % годовых. «Вторичка» несколько дороже – в среднем 11,19 %. Некоторые банки привлекают клиентов особыми условиями: предлагают купить снижение ипотечной ставки на 0,5, 1 и 1,5 процентного пункта. Например, если базовая ставка составляет 11 %, то можно снизить ее до 9,5 % с помощью разового платежа, рассказали эксперты портала моифинансы.рф. Чем больше «скидка», тем больше сумма платежа.

Как это работает?
Когда оформляете кредит, выбираете размер снижения ставки по ипотеке.
Вносите единовременный платеж в дополнение к первоначальному взносу.
Банк устанавливает сниженную ставку, которая будет действовать в течение всего срока ипотечного кредита.

Размер платежа зависит от суммы кредита. Например, один из крупных российских банков предлагает:
уменьшение на 0,5 п. п. при уплате 1 % от суммы кредита, уменьшение на 1 п. п. при внесении 2,5 % от суммы кредита, уменьшение на 1,5 п. п. при внесении 4 % от суммы кредита. Часто банки предлагают внести разовый платеж не только за счет ваших средств, но и за счет его включения в сумму ипотечного кредита. Выбирая второй вариант, важно помнить: чем больше сумма займа, тем выше переплата банку. Если свободных денег на разовый платеж нет, то брать эту сумму в кредит не стоит: проценты попросту «съедят» выгоду.

Кому выгодно
Банки, которые предлагают своим клиентам купить снижение ставки, говорят о том, что это помогает существенно сэкономить на переплате процентов. Это работает не всегда, поскольку каждый случай индивидуален. Во многом выгода зависит от срока погашения жилищного кредита.
Этот инструмент выгоден тем заемщикам, кто оформляет жилищный кредит на длительный срок, и невыгоден тем, кто рассчитывает закрыть долг по ипотеке в кратчайшие сроки.
Эксперты портала моифинансы.рф рассмотрели два варианта развития событий на конкретных примерах.

Пример № 1
Допустим, вы не будете вносить досрочные платежи, а вместо этого будете следовать графику и платить за ипотеку 30 лет (на такой срок заключен договор). При базовой ставке в 10,5 % годовых ипотечный калькулятор выдает следующие параметры:
ежемесячный платеж – 45 736,96 рубля; начисленные проценты – 11 465 305,60 рубля; долг плюс проценты – 16 465 305,60 рубля. При снижении ставки на один процентный пункт, до 9,5 % годовых, параметры будут такие:
ежемесячный платеж – 42 042,71 рубля; начисленные проценты – 10 135 375,60 рубля; долг плюс проценты – 15 135 375,60 рубля. Экономия на процентах банку при снижении ставки на один пункт составляет 1 329 930 рублей. Учитывая, что снижение процента обошлось в 125 тысяч рублей, сделку можно считать выгодной.

Пример № 2
Допустим, вы не планируете платить ипотеку все 30 лет, а поставили себе цель закрыть жилищный кредит за три года, поскольку доходы позволяют это сделать. При базовой ставке в 10,5 % годовых ипотечный калькулятор выдает следующие параметры:
ежемесячный платеж – 162 512,22 рубля; начисленные проценты – 850 439,92 рубля; долг плюс проценты – 5 850 439,92 рубля. При снижении ставки на один процентный пункт, до 9,5 % годовых, параметры будут такие:
ежемесячный платеж – 160 164,75 рубля; начисленные проценты – 765 931 рубль; долг плюс проценты – 5 765 931 рубль. Экономия на процентах банку при снижении ставки на один пункт составляет 84 508,92 рубля. Учитывая то, что снижение процента обошлось в 125 тысяч рублей, сделку можно считать невыгодной.
Поэтому, прежде чем покупать снижение ставки по ипотеке, рассчитайте свою выгоду с помощью ипотечного калькулятора.
Читать в источнике