С чего начать? Гасить кредит? Формировать подушку безопасности или инвестировать, например, в ценные бумаги или в бизнес? Давайте разберемся в этой статье.
Эта статья уже третья из серии моих статей про финансовую грамотность. В предыдущих мы говорили про инфляцию, ставку, как нам с этим вообще жить и что нам делать с рублем, раз мы живем в России. Как нам защититься от его не совсем хорошей устойчивости?
Данные статьи вы можете найти на моем канале, перейдя в профиль.
Также переходите на мой Telegram канал 📌
Так что после этого, переходите и читайте. Теперь, когда я вас ввел в курс дела тленности этого мира, нам нужно разобраться, значит, как с этим работать, что поделать. Нам надо как-то вот самим себе помочь, самих себя обеспечить.
Давайте разберемся с важным моментом - как распоряжаться деньгами.
И первое, нам нужно затронуть моменты: подушка, кредиты или инвестирование. Вот всегда стоит три такие столба. У вас 100 рублей в кармане, вы думаете: "мне вот лучше по правилу быстрее погасить кредит, или же мне лучше эти деньги проинвестировать, или же мне их отложить на подушку безопасности, куда-нибудь на накопительный счет?" Сейчас, по крайней мере, у меня там шестипроцентный счет, 6% доходность.
Вот ты сидишь и думаешь, что делать. Давайте я вам помогу, каким-то вот таким легким советом, сдвинуть этот лед. Чтобы вы поняли, я не зря начал говорить про ключевую ставку, про дешевость кредита, про инфляцию. Почему? Смотрите, когда мы с вами определяем, куда нам вложить деньги, либо там погасить, либо сохранить, либо вложить, то нам нужно распоряжаться еще и цифрами по инфляции и по ключевой ставке.
Что это значит? Ваш кредит под какую ставку? То есть, берем текущую обстановку. Например, сейчас ставка 7,5 процентов, ключевая ставка соответственно. Вы понимаете, что безрисковая доходность – семь с половиной процентов. И если вы выбираете деньги, чтобы их сохранить, то вы скорее всего выше ставки 7,5. Как бы в среднем не прыгните – это безрисково. Сейчас ставка рублевой доходности, то есть это самая безрисковое среди инвестирования в России. Например, там депозит какой-нибудь, да, на срок до одного года. Ок, мы поняли, все сориентировались.
Финансовая подушка безопасности.
Следующее: если мы берем подушку, то подушка это скорее всего еще меньше ставка. Потому что подушка это накопительный счет, чтобы его изымать и пополнять. Скорее всего это обычно меньше, то есть мы не можем просто на год положить деньги и забыть про них. Нет, подушка это когда вот прям подгорит и надо срочно денег. Почему именно накопительные вклады? Потому что, например, весной 22 года просто фондовой биржа не работала, и те, кто использовали облигации в качестве подушки безопасности, не могли в течение месяца эти деньги получить - нигде, ничего, потому что, чтобы их получить, нужно было продать облигации, взять деньги, вывести эти деньги, а биржа просто не работала. Поэтому, подушка ваша тоже должна быть в разных заначках, и там ставка ниже, ставка меньше, обычно всегда, потому что эти деньги срочные. Если вы куда-то вложили эти деньги срочные, вам может не повезти с тем, что мне надо прямо сейчас, а цена упала, и соответсвенно вы в рамках подушки все равно не до получаете.
Кредит.
И кредит, и вы думаете, если у вас это ипотека, а как правило обычно это ипотека, если она у вас например льготная под пять процентов, то вы понимаете: "подождите, у меня ипотека под пять процентов, а например, проинвестировать я могу сейчас под 10%". Ну, то есть, например, взять депозит под 10 процентов, сейчас они есть, потому что ставка скорее всего повысится. И вот, куда я понесу эти деньги? Погасить быстрее ипотеку пятипроцентную? То есть, там, где деньги ваши стоят всего пять процентов? Или же вы их понесете в инвестировании, там сохранение под 10 процентов годовых? Тогда мы понимаем, что выгоднее конечно нести на вклад, но вот этот до 10 процентный.
Не надо мне тут в комментариях сейчас писать о том, что таких вкладов не существует, я смотрел, существует. На три года, сейчас ставки девять с половиной - десять процентов есть, именно со сроком три года, меньше там понятно, что меньше, на один-три года есть под 10%.
В своем Telegram канале оставлю пост где такие вклады лучше открыть.
Вот, то есть, ориентируйтесь на то, сколько стоят деньги в разных направлениях. Если вы можете положить их под 10%, а ваши расходы будут 5%, то теоретически, в сухих расчетах, получится выгоднее, чем потратить эти деньги на ипотеку. Однако, если у вас абсолютно одинаковые приоритеты и возникает вопрос: инвестировать или ипотека, тогда отталкивайтесь от ставки стоимости ваших денег.
С другой стороны, если вы понимаете, что вам нужно погасить кредит, чтобы спать спокойно, гасите его, не задумываясь. Приоритетом должно быть моральное состояние, а не считать, что на самом деле с процентами выгоднее.
Что касается кстати и кредитов, есть такой момент, когда прямо пугают: не берите кредиты или быстрее гасите кредиты. Если мы говорим про кредиты, которые с баснословными, там 25%-ными ставками или с 20%-ной ставкой, Ясень пень, их быстрее загасить. А если мы рассматриваем, например, такой кредит, у которого ставка 10%, при том что инфляция 12%, то зачем вам спешить быстрее гасить этот кредит? Но при условии, если вы сидите и размышляете: «мне быстрее гасить кредит или проинвестировать, например, в бизнес, который мне потенциально принесет 20%», тогда мы начинаем тесно думать об инфляции. Вы либо эти деньги сейчас потратите, потому что они сейчас эти деньги эти 100 рублей выгоднее, чем через месяц, и вы можете сейчас купить какое-то оборудование для бизнеса, его запустить, это даст вам какой-нибудь ROI – 20% отдачу на инвестиции – и вы заработаете больше, чем инфляция. То есть вы заработаете 20%, инфляция – 12%, а по кредиту вас кредит – 10%, например, инфляция – 12%. То так инфляция все равно поджирает этот кредит, соответственно, вы платите все по графику, но не с разгоном, да, то есть не опережая. И также помним про приоритет, что если вы понимаете, что вам нужно погасить этот кредит, чтобы спать спокойно без проблем – гасите кредит, потому что моральное состояние гораздо ценнее, чем сидишь и ты считаешь, что на самом деле с процентами на проценты вам выгоднее.
Но вот такие парочка да, парочка лайфхаков по сравнению со ставкой инфляции и ставкой кредитования, которые у вас существуют на ваших счетах. Надеюсь, поможет вам разобраться, что гасить – ипотеку или инвестировать, или же, если мы говорим про кредиты высокопроцентные, что с ними делать, насколько они высокопроцентные, и все это тоже мы упираемся в инфляцию.
Кредиты на активы.
Что касается кредитов, которые вы берете, например, на активы, то есть у нас есть кредиты на iPhone, и у нас есть кредиты на автомобиле, на которых вы не будете зарабатывать денег. Скажем тогда, то есть, если этот автомобиль будет для вас пассивом. И, с другой стороны, когда вы берете кредиты на обучение, чтобы освоить какую-то новую профессию, либо вы берете кредиты там на бизнес, и так далее. У нас есть понятие: брать кредиты на пассивы и брать кредиты на активы. Все, что из финансовой грамотностью говорят про быстрей гасите кредиты, это скорее про кредиты на пассивы, на то, что не приносит вам дохода, отдачи, какой-то не самоокупается. Сегодня мы говорим про кредиты на ту же самую ипотеку на инвестиционную недвижимость. Это уже актив. То есть это кредитный актив.
Соответственно, здесь, что вам важно понимать, вам важно учитывать, когда этот актив будет вам приносить окупаемость и сколько, поскольку, ну, то есть, если мы берем на примере ипотеки, то мы понимаем, так, сейчас короче, я беру ипотеку, у меня это будет платеж 30 тысяч. Эта квартира будет сдаваться. То есть, весь срок сдачи этой квартиры в следующем месяце, я получаю ключи или вот, прямо сейчас я трачу два дня на обустройство, и я сразу же ее сдаю, и она мне приносит 30 тысяч в месяц. Соответственно, полностью квартира окупает ваш ипотечный, вот этот кредит. Значит, эффективность отличная, то есть, этот кредит стоит того.
С бизнесом посложнее, там нужно строить все-таки модели окупаемости, точку безубыточности. Но если вы решили заняться бизнесом, то вы, как бы, тут и без меня, в общем-то, должны погрузиться и разобраться, как считать, чтобы понять резон вам залазить в кредит или нет. То есть, даже если у вас будет выходить сальдо 0, да, то на то и выходить. Это уже хорошо. Это уже хорошо, если объект вам ничего не приносит, если вы прошли курс и прошли его одним глазом, одним ухом и не удосужились там не обрести, не отточить какие-то навыки, то, ну, сорян, как бы, кто виноват, да.
И когда вы тоже подходите к вопросу обучения, так, сейчас онлайн-обучение – это очень популярная тема, то вы должны понимать, что так, я иду, покупая курс сейчас за 20 тысяч в рассрочку или там в кредит, я понимаю, что мне надо, а кредитом за 5000 в месяц, мне надо уже на первом месяце найти себе клиентов. Пусть это будет 10 клиентов по 500 рублей, но я их найду, вот чтобы вы окупали это обучение. Таким образом, вы прокачаете навыки, и таким образом, это точно будет вашим активом и работать примерно как квартира инвестиционный в ипотеку.
Думаю вы поняли, надеюсь на это 🙃
Не забывайте комментировать, ставить 👍🏼
Подписывайтесь, чтобы не пропустить новый урок, до скорой встречи 👋🏼