Привет! Меня зовут Антон и это одиннадцатый выпуск текстового подкаста "Один на миллион". Моя цель - скопить один миллион рублей. Я живу обычной жизнью, выплачиваю ипотеку, снимаю квартиру в СПб, воспитываю ребенка, немного инвестирую и много трачу. Здесь я рассказываю о своих доходах и расходах, делаю какие-то выводы, делюсь своим опытом, и обсуждать финансы вообще. Но главное – хочу накопить на счетах один миллион рублей.
И сегодня у меня очень интересная тема, о которой многие жители нашей страны могут рассказать больше меня. Был в моей жизни период, когда у меня была кредитная карта (ровно 8 лет!). Да не просто была - я буквально жил на деньги с этой кредитки. Сейчас эта карта уже давно закрыта, но благодаря регулярным уведомлениям удалось до копейки восстановить хронологию движения денег по счету. О том, стоит оно того и нужны ли кредитные карты вообще - сегодня и поговорим.
Про то, зачем я открыл кредитную карту
О, это были прекрасные времена - начало 2013 года. Я очень хорошо помню как открывал свою кредитку. У меня тогда была совсем небольшая зарплата, и кредитка бралась под экстренные нужды, на черный день. Многие так и открывают, это нормально. Сейчас я уже понимаю, что экстренные траты должны быть не в кредит, а из накоплений. 10 лет с того дня однозначно не прошли зря))
Мне тогда выдали лимит по карте 40 000 рублей. Огромная сумма по тем временам! На эти деньги можно было купить самый современный смартфон. Что я и сделал. А потом еще один, но уже не такой новый. А потом еще один, но уже последний в городе. Но речь не об этом.
За время использования кредитки мне поднимали лимит несколько раз - в итоге он стал равняться 85 000 рублей. С одной стороны, это затягивает. С другой стороны, знали бы вы сколько раз меня это спасало! Мне кажется, если бы не эта кредитка, у меня бы сейчас дела были гораздо хуже.
Про обязательные платежи и проценты по карте
Лучше всего смотреть на погашение в картинке - поэтому вот:
Собственно, тут хорошо видно, что суммы пополнения были примерно сопоставимы все время. И очень хорошо видно, что кредитный лимит уходил в ноль минимум 5 раз, а некоторое время вообще не поднимался выше 5 000 рублей (вот этот серый забор посередине скриншота). Но зато и погашен был быстро и резко.
Суммы пополнения были одинаковые почти все время, т.к. состоят из 2 частей: обязательный платеж в размере 5% суммы задолженности + процент по кредиту. Как рассчитывается процент, я не смог понять, но его сумма тоже была примерно одинаковая каждый период.
Но не все так однозначно. В какой-то момент сумма обязательного была снижена до 4%, а потом и вовсе до 3%. При этом сумма процентов практически не изменилась, радикально снизившись только за полгода до выплаты. В среднем, сумма процентов за весь период владения составила 540 рублей в месяц.
Про статистические суммы
Начнем с самой маленькой суммы: минимальный остаток лимита за все время составил 2 рубля. То есть, практически 100% утилизация лимита. Судя по дате, это было в самый тяжелый и безденежный период жизни.
С карты за все время было снято 74 450 рублей наличными. Да, я знаю что с кредиток нельзя снимать наличные, но выбор есть не всегда. За это удовольствие было выплачено 3700 рублей комиссии. Как по мне, можно смело плюсовать эти суммы.
Вторая по величине сумма - это как раз проценты по кредиту. Сумма составила 91 250 рублей. Если подумать, 91250 рублей процентов за 8 лет использования карты - это не так и много. Все-таки, большую часть ежемесячного пополнения кредитки составляет сумма обязательного платежа. И снижая сумму этого платежа, банк, конечно, уменьшает всю сумму пополнения - что более комфортно для погашения. Но с другой стороны - увеличивается срок выплаты, а значит увеличивается процентная переплата.
Сумма всех покупок составила 273 270 рублей, средний чек 6680 рублей. То есть, в основном покупались какие-то дорогие вещи. Интересно, что банк на этом заработал дополнительные 3000-3500 рублей только на IRF. Может даже больше, тут уже не узнать истину. Кешбеков и прочих радостей с покупок тогда не было, только бесплатные уведомления.
Процентная ставка была заявлена как 19% годовых, но в математике 91250/(74450+3700+273270) = 0,26. Двадцать шесть процентов! То есть, фактически карта обошлась мне на треть дороже, чем было заявлено изначально. И вот это гораздо более важный момент, на который нужно обращать внимание: покупки про кредитке будут дороже, чем мы думаем. Из-за различных дополнительных списание и неочевидных комиссий, общая сумма увеличивается - снижая фактический процент. Но если считать только покупки, результат будет неожиданным.
Это хорошо видно в общей сумме - всего за время использования карта была пополнена на 448 000 рублей. И вот здесь уже отношение процентов к сумме пополнений ближе к обещанному - 20,37%.
Про итоги использования кредитной карты
Я считаю опыт использования кредитной карты положительным. Нет, не так. Я считаю, что неправильно использовал кредитную карту, но в целом опыт положительный. Несколько важных выводов, прежде чем открывать новую кредитную карту:
- Реальная процентная ставка не будет соответствовать заявленной из-за различных дополнительных расходов - уведомления, годовое обслуживание, комиссии и прочее.
- Не стоит использовать кредитку в повседневных расходах - только на крупные и неожиданные покупки. Если не хватает на повседневные расходы - значит это не нужно покупать, кредитная карта только усугубит проблемы, увеличивая твой долг.
- Большой кредитный лимит - не нужен, но в тоже время на крупные покупки может не хватить. Тут важен баланс, а не количество нулей.
- Лучше сразу составить план погашения задолженности и придерживаться его. Моя ошибка была в том, что я его не придерживался совсем - на графика хорошо видны периоды погашения лимита карты, которые в итоге срывались к очередному минимуму.
- Кредитная карта может помочь, когда это нужно - но может и утопить еще сильнее. Безоговорочно я бы не отказывался, но трижды подумал прежде чем соглашаться на новую.
Безусловно, эти выводы применимы только для кредитных карт в ежедневном использовании. Лично знаю людей, который живут на кредитку, а в конце срока беспроцентного периода гасят долг с дебетовой карты. Знаю людей, которым кредитка помогала закрывать разрыв между обязательным платежом и зарплатой - день выплаты не всегда можно изменить, а с кредиткой всегда есть сумма, которая через минимальное количество дней будет погашена. Есть люди, которые инвестируют на кредиты. Очень много сценариев использования кредитной карты. И для каждого из этих сценариев нужен свой план и своя математика.
Про погашение кредитной карты
Если смотреть на динамику суммы долга - я очень резко выплатил лимит и закрыл карту. В определенный момент заметил, что сумма погашения составляет около 5% суммы общей задолженности (это было уже после снижения обязательного платежа до 3%). И стал пополнять карту на эти самые 5%. Разобравшись в математике банка, накидал себе план погашения по 5%, рассчитал все платежи и начал гасить. Ради финального платежа пришлось закрыть вклад в этом же банки, но сумма процентов по кредиту была сильно больше процентов по вкладу. Так что, даже сегодня я считаю что все сделал правильно.
Это были сложные, но интересные 8 лет с кредитной картой. В комментариях можно поделиться своей историей обращения с кредитками - может быть, кому-то мы поможем со своим опытом. По данным на начало 2023 года, в стране выдано 46 миллионов кредитных карт для 20 миллионов клиентов. То есть, каждый седьмой россиянин имеет 2-3 кредитных карты. А ведь есть еще огромная доля карт рассрочки, Сплиты и Долями, где тоже существуют свои особенности...
Спасибо всем кто дочитал. Лайк, шер и подписка приветствуются! И до встречи в следующем выпуске подкаста "Один на миллион".