Было бы самоубийством браться зарабатывать на кредитках, ничего не зная о том, как работает льготный период. Сегодня разберем ультра-мега-важную тему – расскажу, какие бывают виды грейса и какие опасности могут подстерегать вас за углом.
Что такое грейс и как он работает?
Грейс-период (или льготный, беспроцентный) – это промежуток времени, за который банки не начисляют % за покупки по кредитной карте. В среднем сейчас он составляет 55-120 дней, но бывают исключения в обе стороны (например, Ренессанс выдает карту аж на 2 года без %).
Льготный период обычно не требует отдельного подключения и изначально привязывается к карте (но опять же, есть исключения – например, для получения года без % по кредитке Альфа-банка нужно подписать дополнительное соглашение, иначе будет действовать стандартный грейс).
Реклама. АО “Альфа-банк”, ИНН 7728168971
Грейс = расчетный период + платежный период
Самый популярный вид грейса – на основе расчетного периода. Во время него (обычно он длится месяц) вы совершаете покупки, за которые нужно будет заплатить в платежном. Последний день платежного периода – это день окончания грейса, и к нему все должно быть погашено.
Грейс-период – опция возобновляемая: после первого идет второй, третий и т.д. Первый день платежного периода – одновременно и первый день расчетного периода для следующего грейса (при честном грейсе, об этом чуть ниже).
ВАЖНО: Именно по расчетному периоду банк составляет выписку и считает проценты за весь период.
Другие виды грейсов (с момента совершения первой покупки и по каждой покупке отдельно) встречаются реже, поэтому про них не рассказываю.
Как правильно гасить долги по кредитке?
Есть два варианта погашения долга. Первый – вносить только минимальный платеж, но в этом случае будут начисляться проценты.
ВАЖНО: Если не внести даже минимальный платеж (обычно он составляет 3-8% от задолженности), вы испортите себе кредитную историю и попадете не только на %, но и на штрафы от банка.
Мне известна только одна карта, которая позволяет не вносить минимальные платежи (это 120 дней без % от Открытия), по всем остальным они обязательны.
Чтобы не платить % за покупки, к окончанию платежного периода следует погасить долг в льготном периоде полностью, иначе банк насчитает плату за весь срок грейса (а если он длинный – от 100 дней и дольше, это может оказаться ударом для вашего кошелька). Полная сумма к погашению обычно указана в мобильном банке или в выписке по карте.
ВАЖНО! Подводные камни:
- у каждого банка свои правила отсчета старта льготного периода – лучше уточнять этот момент непосредственно с вашим банком. Например, карта выдана 1 июля, но вы начали ей пользоваться только 15 июля. Один банк посчитает датой старта грейса дату выдачи (и тогда для вас он сократится), другой – дату активации карты, третий – дату первой покупки, четвертый – фиксированный день месяца.
- бывают так называемые "честный" и "нечестный" грейсы. Обмана нет – разница лишь в том, нужно ли выводить кредитку в ноль (при нечестном грейсе нужно) ко дню окончания льготного периода. Если грейс честный – вы дольше бесплатно пользуетесь деньгами банка.
- если первый грейс длиннее (например, год без %), он может идти как вместе с последующими, так и врозь. Так ваш "Год без %" может оказаться всего парой месяцев, если во втором периоде были покупки. Сколько человек на этом погорело с кредиткой Альфы! К счастью, банк недавно это исправил.
- платеж не всегда доходит день в день. Лучше гасить хотя бы на день раньше – к примеру, чтобы погасить кредитку Сбера в последний день, однажды мне пришлось заплатить трижды. Пока я не дошла до банкомата и не внесла наличные, платеж просто не обрабатывался.
- у кредитки может быть плата за обслуживание или подключенные допуслуги (смс-информирование, страховки). Как назло, деньги списывают в самый неподходящий момент, когда вы совсем на это не рассчитывали. Поэтому лучше заранее отключать все, что возможно.
- есть операции, которые крайне редко подпадают под льготный период (например обналичивание и переводы). Из всех предложений на рынке едва наберется с десяток кредиток, которые позволяют снимать или переводить наличные бесплатно и в грейс.
НИКОГДА не верьте на слово красивой рекламе про бесплатное снятие наличных:
- эта операция может проходить без %, но не в грейс (или наоборот – попадать в льготный период, но с комиссией за снятие)
- или бесплатно можно только снять деньги в банкомате, а переводы – с комиссией (и наоборот)
- или переводы на свою карту в том же банке – бесплатны, а на любые другие – с комиссией (да, бывает и такое – передаю привет банку БСПБ!)
- или актуально для договоров, заключенных позднее, чем ваш (или раньше), а именно для вашего льготы не действуют. Я так чуть не попала с кредиткой Альфы – оказалось, снимать деньги можно всем, но не мне.
Кредитные карты, с которых действительно можно снимать деньги без последствий (они есть, но их немного), я соберу в отдельном посте.
Поэтому общее правило: перед тем, как совершать любые процедуры по обналичиванию кредитной карты – уточните актуальный тариф. И лучше записывать процесс перевода средств на видео (мне это уже сэкономило несколько тысяч и много нервов). Случается, что в мобильном банке написано "без комиссии", а на следующий день с вас сдирают проценты.
И вот теперь, когда вы знаете все тонкости, наконец самое интересное:
Как зарабатывать на льготном периоде?
Какой бы способ вы ни выбрали – чем дольше будет льготный период, тем лучше для вас.
- на кэшбеке: те траты, по которым очень редко и мало где начисляется кэшбек (штрафы, налоги, ЖКХ, связь и т.д.), лучше совершать с кредиток. Вы оплатите свои расходы за счёт средств банка, а свои в это время будете держать под %, таким образом получая в среднем 2-5% кэшбека.
- на размещении кредитных средств под %: снимаем деньги с кредитки бесплатно и кладем их на накопительный счет. Затем возвращаем средства банку до конца льготного периода и не платим за то, что ими пользовались, а всю прибыль забираем себе (подробнее – здесь):
Как еще заработать на кредитных продуктах, я писала тут:
✅ Подписывайтесь на канал, если хотите узнать про другие способы выгодного использования кредитных средств.
✍️ А также на мой Телеграм с выгодными предложениями и акциями.