Всем привет. Еще немного поясню предыдущую статью про кредиты.
В начале года на меня свалилось сразу две неприятные финансовые проблемы.
1 - БМ решил повесить на меня ипотеку.
2 - Мне отказали в детском пособии. А это, на минуточку, минус 14 тысяч из семейного бюджета. Это не то что чувствительно, катастрофично, я бы сказала.
Что-то нужно было срочно предпринять. Кроме как перекредитоваться, чтобы снизить ежемесячные платежи, других вариантов я не видела. Должна быть такая сумма, которую я точно смогу выплачивать с зарплаты, даже не имея дополнительных источников дохода.
Надо сказать, что я уже пыталась сделать рефинансирование. Несколько раз подавала заявки в разные банки. И сами они тоже время от времени предлагали. Причем по каким-то фантастически низким ставкам.
Но при ближайшем рассмотрении это оказывалось откровенное нае вранье. Там миллион условий, чтобы эту низкую ставку получить. Например, нельзя досрочно гасить. Обязательно нужна страховка, иначе ставка возрастает в 2-3 раза.
Помнится, раньше был так называемый период охлаждения. 14 дней с момента заключения договора, когда заемщик мог отказаться от навязанного страхования без каких-либо последствий. Ему просто возвращали страховую премию, а условия кредита оставались прежними. Страховку можно было пустить на досрочное погашение и сразу существенно снизить платеж.
Теперь банки поумнели, эту лазейку убрали, и в договоре прямо прописывают, что отказаться от страхования нельзя. Вернее, можно, но тогда, будьте любезны, платить банку не 7 процентов, а 27. А то и поболе.
Я считала. И так, и эдак. Там платеж не сильно-то и меняется. Но со страховкой сумма кредита увеличивается чуть ли не на сотню. Столько переплачивать... Ну один только плюс - вдруг помрешь скоропостижно, детям хоть выплачивать по наследству не придется. В остальном - честный отъем денег у населения. А без страховки - дикие проценты. Короче, невыгодно от слова совсем.
Подобный финт ушами - с рефинансированием - я уже проворачивала 3 года назад, перед самым разводом. Тогда мне удалось полностью закрыть 3 кредита и еще один - частично. По новому получилось вернуть страховку и с первого же месяца хорошо уменьшить платеж. Ставка по нему была выгодней, чем по остальным.
Но остались еще 2. Один из них - беспроцентный, при условии внесения довольно больших платежей. Это мне так бывший работодатель подсуропил. Взял, продался, и перевел мой льготный кредит на карту Халву с огромными платежами. Ну или плати проценты, как все.
Проценты я платить не хотела, карту исправно погашала, но тут же пользовалась ей снова. На покупки в Озоне Халва тогда давала беспроцентную рассрочку аж на 10 месяцев.
Я часто покупала в Озоне, почти все. И это было удобно. Пока Озон и Халва не перестали быть партнерами. Рассрочка закончилась, за покупки стали начислять проценты. Ну его на фиг. Но на тот момент, повторюсь, мне эта карта была удобна, и закрывать ее я не торопилась.
Хуже, что мне пришлось расчехлить другую кредитку (зеленого банка), уже почти выплаченную. Когда БМ стал устраивать выкрутасы с алиментами, а сама я еще не оправилась после развода и была в полуневменяемом состоянии - не работала, страдала, лечилась от артрита и депрессии.
За 2 года долг по карте вырос примерно на 150 тыс. И только с выходом на работу я начала активно ее гасить. По ней и платеж был самый крупный.
Где-то с лета общая сумма кредитов стала уверенно идти вниз. Правда, там меня двухмесячный больничный сильно выбил из графика, без этого темп погашения был бы еще бодрее.
Но в принципе меня все устраивало. Погашение шло по плану. Хотелось бы быстрее, но тогда пришлось бы слишком сильно ужиматься. Надоело на всем экономить, лишать себя и детей маленьких радостей, донашивать старые вещи - что называется "откладывать жизнь на завтра".
Так нельзя. Можно, но ограниченный отрезок времени, когда ты точно знаешь, ради чего терпишь и когда это закончится. Но в постоянном режиме - это ужасно. Надо как-то балансировать, чтобы не скатываться в тотальную экономию, позволять себе иногда "лишнее" в разумных пределах.
И вот ситуация повернулась так, что, с одной стороны, у нас забрали пособие, с другой - бывший муж планирует в ближайшее время переложить на меня ипотеку. Так что я решила подстраховаться и таки сделать рефинансирование. Пусть за счет растягивания срока, но сейчас важнее, чтобы я была в состоянии обслуживать кредит, рассчитывая только на зарплату.
Это оказалось непросто. Какие условия предлагали банки, я уже описала. Тот же сбер, например, в принципе не готов был ничего дать. Так и писал: мы вам предложить в данный момент ничего не можем, извиняйте.
На выручку пришел любимый Тинькофф. Несколько месяцев назад я подавала заявку - отказали. В этот раз отправила, ни на что не надеясь. Пришла смс с отказом. Тоже самое, как в зеленом банке, мол, сорян, для вас ниче нету. Расстроилась, конечно.
А на следующее утро перезвонили, предложили кредитку. Тут уже я отказалась. Говорю, кредитка мне не нужна, нужно рефинансирование, закрыть все текущие долги.
И знаете, мне почему-то одобрили. Не рефинансирование, а кэш. Со страховкой. Но ее можно просто выключить в приложении в любой момент. Без последствий.
Я зашла и тут же ее отключила. Платеж снизился сразу на 2 тысячи и стал меньше десятки. Потом я успела в первый месяц внести несколько небольших досрочек - еще понизился. Уже хорошо.
Таким образом я объединила все кредиты в один. Первым делом избавилась от сберовской кредитки, для чего мне даже пришлось отсидеть часовую очередь в отделении. Затем погасила кредиты в других банках. Закрыла все карты - их было несколько, без задолженностей, просто лежали. Все на фиг позакрывала. Отовсюду звонили и уговаривали оставить, на всякий случай. Нет, спасибо, не нужно. Забирайте.
У меня больше не болит голова о том, когда, сколько и в какой банк нужно сделать перевод. Вот он - один платеж и списывается автоматом, ровно в день зарплаты. Все.
Психологически мне очень некомфортно без привычных костылей в виде кредитных карт. Именно тех, что "на всякий случай". Ежели чего случится из ряда вон - и денег взять негде.
Но и тут Тинькофф позаботился, поберег мои нервы. На дебетовой карточке есть Кубышка на 30 тыс. Их можно потратить и вернуть в течение двух недель, никаких процентов. Пока не пользовалась (и, надеюсь, не придется), но душу греет.
Для меня это очень важно, дает ощущение уверенности. Подсознательный страх остаться без копейки денег во мне еще живет, пока не избавилась. Очень хочется научиться обходиться без "костылей". Но не все сразу. Постепенно.
Параллельно с досрочным погашением кредитов собираю собственную кубышку - на тот самый случай, если срочно понадобятся деньги. По идее там должна быть сумма, покрывающая расходы семьи минимум на 3 месяца. Но, блин, как же до этого далеко. Хотя бы на месяц скопить.
Если вы думаете, что у меня всегда был такой бардак в финансах - нет, не был. Раньше, когда я хорошо зарабатывала и сама распоряжалась семейным бюджетом, были у меня и НЗ на полгода, и депозиты, и инвестиции (драгметаллы, ценные бумаги), и накопления на крупные цели - на отпуск, на квартиру.
Но стоило выпустить бразды правления из своих рук - и все пошло по пи псу под хвост. Декрет, болезнь, потеря доходов, неспособность БМ самостоятельно содержать семью, несколько ошибочных финансовых решений (в том числе и моих), поспешно и вынужденно взятая ипотека - как снежный ком все покатилось, повалилось.
И я считаю, что в итоге это и положило начало концу нашего брака. Послужило отдаленной причиной развода. Ведь муж уехал именно для того, чтобы заработать и расплатиться с долгами. Чем все закончилось, вы уже знаете. Ну да бог с ним, забыли.
Сейчас я всеми силами стремлюсь к финансовой независимости. Долги душат, не дают жить спокойно, висят над головой, как дамоклов меч... Но рано или поздно я их победю... побежду... одержу победу, в общем)
Время покажет, было ли решение рефинансироваться правильным. С одной стороны, это закрыло дверь в прошлое и в бесплотные надежды, что якобы бывший мне что-то там должен, и, скотина эдакая, не отдает и поэтому у меня все фигово, ну а вдруг отдаст и заживу и прочее-прочее. Эта установка тянет меня назад. Если вдруг и отдаст, так это же будет чудесно. А на нет - и суда нет. Я на него не рассчитываю.
С другой стороны, я сделала так, чтобы мне было максимально комфортно в текущем моменте. Буду стараться побыстрее расплатиться, но, опять же, не получится - не беда, главное укладываться в график. При первой же возможности буду гасить по максимуму.
Полегчало. Выдохнула. Уже не так страшно. Жить можно.
Уважаемые читатели! Большая просьба после прочтения поблагодарить автора "лайком" 👍 Вам несложно, а мне приятно.
Не забудьте подписаться на канал, чтобы не пропустить новые публикации здесь.
