Легко и быстро взять отсрочку по кредиту в любом банке без лишней волокиты, да еще и бесплатно — возможно ли это вообще? (спойлер: ДА)
Если вы подумывали взять кредитные каникулы, не торопитесь — для их одобрения нужно соответствовать ряду условий, и это не бесплатный инструмент: за время отсрочки начисляются проценты на сумму отложенных платежей. Но если деньги нужны на срок до нескольких месяцев, есть способ и получше.
Рефинансирование: что это такое и зачем?
Далеко не все знают про бесплатную услугу, которую предоставляют многие из банков. Называться она может по-разному: в Тинькофф это "Перевод баланса", в Хоуме — "Смарт-перевод" (старое название), а в общем случае ее называют рефинансированием другой кредитки.
Смысл ее в том, что вы переводите деньги с одной кредитной карты на другую на более выгодных для вас условиях. Некоторые банки позволяют выводить деньги и на дебетовую карту — таким образом можно гасить очередной платеж по кредиту, ипотеке или просто положить их под проценты и подзаработать. Этой темы я уже касалась здесь:
На пальцах:
Например, у вас подходит срок платежа по одной кредитке, а заплатить вам нечем. В случае опоздания вам грозит штраф до 50-60% годовых. Использовав рефинансирование, вы гасите эту задолженность, и будете должны вернуть ее позднее на другую карту. Но теперь у вас будет еще несколько месяцев, чтобы успеть достать деньги. Ловкость рук и знание банковских услуг — и никакого мошенничества, все официально.
Необходимое и достаточное условие для того, чтобы воспользоваться услугой — у вас должна быть кредитная карта с такой опцией и с достаточным лимитом, или вы сможете ее быстро получить.
Другой пример из моего личного опыта: срочно понадобились 250 тысяч, достать их было негде. Но была кредитка Тинькофф с лимитом в 150 тысяч. За пару дней я оформила еще одну кредитку банка на 100 тысяч, и с обеих сделала перевод баланса, получив нужную сумму на 4 месяца бесплатно.
Важные нюансы:
- не у всех кредиток есть опция рефинансирования — уточняйте ее наличие в своем банке.
- опция может быть платной или выходить за рамки льготного периода — опять же, нужно уточнять. Например, Хоум предлагает выбрать период рефинансирования самостоятельно, но при выборе срока более 4 месяцев будет комиссия.
- даже если у вас хватает лимита на карте, банк может ограничить сумму вывода — например, Тинькофф позволяет перевести с одной карты на другую только 150 тысяч, а по реквизитам — 300.
- рефинансирование не отменяет обязательные минимальные платежи.
- перед использованием опции лучше отключить все платные услуги по карте (страхование, смс, убедиться что оплачено обслуживание и т.д.) — из-за очередности погашения долга в некоторых банках.
- для того, чтобы воспользоваться опцией, ❗ категорически нельзя совершать обычный перевод с карты на карту (он будет приравнен к снятию наличных). Перевод всегда делается либо по специальной кнопке, либо по обращению через чат поддержки.
- опция доступна ограниченное количество раз в год, или между использованиями должны быть перерывы. Например, в Тинькофф — раз в год по каждой карте, в Хоуме — дважды в год.
- некоторые банки требуют закрыть кредитку, на которую переводились деньги (или любую другую — в зависимости от условий банка), в течение определенного срока после перевода, иначе банк начислит комиссию за совершенный перевод.
- ❗❗❗ не стоит вкладывать полученные деньги в сомнительные авантюры в надежде их быстро приумножить (ставки на спорт, лотереи, пирамиды, рискованные активы на бирже) — велик шанс, что в итоге проблем у вас только добавится.
- всегда держите в голове, что по истечению срока рефинансирования деньги нужно вернуть, иначе вам грозит ощутимый штраф на всю сумму.
Как это использовать?
У рефинансирования 3 основных способа использования:
- По прямому назначению: бесплатно гасим долг по одной кредитке с помощью другой. Подходит тем, кто часто совершает покупки по кредитным картам и не всегда успевает вовремя за них расплачиваться.
- Переводим лимит на кредитку с бескомиссионным снятием собственных средств (например, Халву или карты банков МТС и КЕБ и т.д.) или на дебетовую карту (если банк это позволяет). А затем с этих карт снимаем средства без комиссии и используем как хотим — гасим кредиты или размещаем деньги под проценты.
- Получаем беспроцентный кредит на любой срок с помощью нескольких банков: оформляем несколько кредиток с услугой рефинансирования и используем их поочередно. Сначала выводим лимит с первой кредитки, к концу льготного периода гасим ее с помощью рефинансирования со второй, и так далее.
Без шуток — если зациклить эту схему, то можно не оплачивать кредит годами! А впридачу еще и зарабатывать на этом!
Да это же копейки! Или все же нет?
На самом деле, многое зависит от вашего кредитного лимита. Допустим, у вас есть карта Хоум Банка "120 дней без %" с лимитом в 200 тысяч.
⚠️ upd. С 04.12.23 рефинансирование по этой карте стало платным, поэтому выгода будет меньше указанной ниже, воспринимайте просто как пример.
В первые 30 дней с нее в несколько приемов можно вывести весь кредитный лимит, вернув его через 120 дней. Затем рефинансировать дебетовую карту любого банка, а еще через 120 дней вернуть деньги и рефинансировать еще раз.
В итоге: 120 дней * 3 = 360 дней льготного периода, это почти год!
Разместив 200 тысяч под текущую накопительную ставку 10-12% (а можно получить и больше — например, с помощью бонусов от Финуслуг), за вычетом минимальных платежей и других мелких издержек получим доход примерно 20 тысяч в год с одной-единственной карты.
Много это или мало? Если хотите, это новый смартфон. Или билеты на поезд/самолет. Или месячная аренда жилья. А что, если таких карт будет несколько?
🔥 И самое главное — все это за счет банка 🔥
Я упомянула лишь пару карт, подходящих для рефинансирования — на самом деле, их гораздо больше. Не все из них удобны, и по каждой есть свои нюансы — их я собрала в отдельной статье со всеми подробностями:
Еще по теме:
- Как работает грейс-период:
- Еще одна не-совсем-кредитка, но принцип похожий:
✅ Подписывайтесь, чтобы узнать еще больше финансовых лайфхаков.
✍️ Загляните в мой Телеграм с акциями и выгодными предложениями.
Использовали ли вы рефинансирование кредиток раньше и для чего? Как все прошло, планируете ли пользоваться дальше?
Реклама. АО “Тинькофф Банк”, ИНН 7710140679
Реклама. ПАО “Совкомбанк”, ИНН 4401116480
Реклама. ООО «ХКФ Банк», ИНН: 7735057951