Сразу скажу, что речь идёт о случаях наличия нескольких кредитов (в т.ч. ипотеки) и о преследуемой цели: "заплатить как можно меньше процентов в итоге".
Всем известно, что проценты больше урезаются, если выбирать способ частично досрочно гашения в виде уменьшения срока кредита. Способ снижения платежа не рассматриваем, так как он менее эффективен для достижения цели.
У нас есть ключевой вопрос. Какой лучше гасить кредит первым? Ипотеку? Кредит? Кредитку?
Про кредитку отдельно скажу своё мнение. Если уже идёт начисление процентов по ней, то лучше взять кредит и закрыть её первым делом. Практически любой кредит будет дешевле, чем кредитка, по которой кончился льготный период.
В общем, имеем кейс:
Ипотека и три кредита. По каждому из них есть свои платежи, но у нас есть, например, лишние 5000 рублей для частично досрочного гашения. Что будем делать?
Мой совет заключается в том, что надо закрывать первым кредит не маленький, а тот, у которого сумма пересчитанных процентов будет выше, чем у остальных. Как это узнать? В день планового платежа (можно и в любой, но так нагляднее) внести сумму на 1250 больше (у нас 4 кредита и всего 5000 рублей на досрочное гашение) на каждый кредит.
Предварительно перед платежом необходимо зафиксировать какая общая сумма переплат будет по каждому из них.
После планового платежа с частично досрочным гашением (уменьшение срока кредита) мы увидим в последнем месяце последнего года графика уменьшение платежа. Необходимо зафиксировать эту разницу в графиках и сравнить по всем кредитам и ипотеке.
Таким образом, вы сможете понять в какой из кредитов лучше всего вносить частично досрочно деньги, так как именно с ним за лишнюю внесенную тысячу рублей вы сэкономите на итоговой переплате больше всего средств.
Это очень простой совет и не нужно пользоваться кредитными калькуляторами, хотя кому как проще конечно.
Очевидным может показаться то, что, чем выше ставка, тем и больше проценты. Но важна не только ставка, но и срок и то, как долго вы уже платите этот кредит. Поэтому совет сделать пробный платеж позволит понять в каком из них наиболее выгодный коэффициент.
В итоге, у вас должно получиться нечто такое:
1.Ипотека, платеж 30 000, разница составляет 2375, коэф (2375/1250) = 1,9
2.Кредит, платеж 18 000, разница составляет 3180, коэф (3180/1250) = 2,54
3.Кредит, платеж 11 000, разница составляет 2220, коэф (2220/1250) = 1,78
4.Кредит, платеж 3500, разница составляет 3600, коэф (3600/1250) = 2,88
Из этого мы видим, что максимально дорогой кредит под номером 4, а следующий за ним под номером 2.
Если вложить в частично досрочное гашение всего лишь 1000 рублей, в кредите номер 4 она будет считаться, как 2880 (чистыми сэкономите 1880), по остальным сумма будет меньше. Таким образом вы максимально выгодно вложите в кредиты доступные средства. С каждым таким гашением коэффициент снижается, после чего просто переходите к гашению кредита следующего по дороговизне кредита.
Пишите комменты, давайте обсуждать.
Если было полезно - палец вверх :)
Подписывайтесь и смотрите другие статьи на канале Просто аналитик.
Есть по теме интересная подборка статей, кстати. Советую.