Коэффициент «бонус-малус» (или коэффициент безаварийности) — один из главных факторов, влияющих на цену полиса ОСАГО. Чем аккуратнее водит водитель и чем реже он становится виновником ДТП, тем ниже этот коэффициент. Минимальный КБМ — 0,46, скидка на ОСАГО с таким КБМ составляет 54%. Разобрались, как получить и сохранить минимальный коэффициент «бонус-малус» (и покупать ОСАГО дешевле).
От чего зависит КБМ
Коэффициент «бонус-малус» определяется классом водителя — он, в свою очередь, присваивается в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП и варьируется от класса М до 13-го. Класс М присваивается водителю, который часто становится виновником ДТП и за которого страховая компания выплачивает компенсации. 13-й класс — у самого аккуратного водителя, который много лет подряд не попадает в аварии.
Таблица расчета КБМ, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У
Класс КБМ на период КБМ
Коэффициент КБМ на период КБМ
Класс КБМ
отсутствие страховых возмещений за период КБМ
одно страховое возмещение за период КБМ
два страховых возмещения за период КБМ
три страховых возмещения за период КБМ
более трех страховых возмещений за период КБМ
М
3,92
0
М
М
М
М
0
2,94
1
М
М
М
М
1
2,25
2
М
М
М
М
2
1,76
3
1
М
М
М
3
1,17
4
1
М
М
М
4
1
5
2
1
М
М
5
0,91
6
3
1
М
М
6
0,83
7
4
2
М
М
7
0,78
8
4
2
М
М
8
0,74
9
5
2
М
М
9
0,68
10
5
2
1
М
10
0,63
11
6
3
1
М
11
0,57
12
6
3
1
М
12
0,52
13
6
3
1
М
13
0,46
13
7
3
1
М
- у водителя с классом от М до 12-го за год езды без выплат при ДТП класс повышается на один пункт
- у водителя с 13-м классом при вождении без ДТП КБМ на следующий год остается минимальным
- если произошло хотя бы одно ДТП с выплатой по ОСАГО, класс падает на несколько пунктов, а вернуться к предыдущему классу можно будет только спустя несколько лет
Какой водитель считается новичком и когда он сможет получить минимальный КБМ
У человека, который только что получил права, по умолчанию 3-й класс и КБМ 1,17.
Важно знать, что стаж водителя отсчитывается от момента получения прав вне зависимости от того, водит человек или нет. Однако за это в формуле расчета страховой премии по ОСАГО отвечает другой коэффициент — возраста и стажа (КВС).
Если вы получили права 10 лет назад, а впервые сели за руль только в этом году, при расчете ОСАГО ваш класс и КБМ будут такими же, как у начинающего водителя.
Класс водителя будет увеличиваться, а КБМ уменьшаться с каждым годом страхования ОСАГО и безаварийной езды. Таким образом, класс начинающего водителя без ДТП за 10 лет вырастет до 13-го, и его КБМ станет минимальным — 0,46.
Как вернуться к минимальному КБМ после ДТП
Для увеличения класса на один пункт водителю нужен год аккуратного вождения без ДТП. Однако всего одна авария в течение года, в которой водитель становится виновником и страховая платит за него компенсацию, уменьшает класс сразу на несколько пунктов. Это значит, что вернуться к предыдущему КБМ можно будет только через несколько лет безаварийной езды.
Чем выше был класс и ниже КБМ, тем сложнее его будет вернуть. Например, класс новичка после одного ДТП падает с 3-го пункта до 1-го, соответственно, вернуться к 3-му классу можно будет через два года безаварийной езды. Если же у вас 13-й класс с минимальным КБМ 0,46 и вы станете виновником ДТП, ваш класс упадет сразу до 7-го. Это значит, что вернуться к минимальному КБМ вы сможете только через 6 лет вождения без ДТП.
Как получить минимальный КБМ: главное
- Человеку, который только что получил права, нужно 10 лет, чтобы снизить коэффициент «бонус-малус» до минимального.
- Водителю, у которого большой опыт безаварийной езды и благодаря этому минимальный КБМ, нужно продолжать стараться водить максимально аккуратно.
- Чем ниже ваш КБМ, тем «дороже» вам обойдется ДТП, в котором вы станете виновником.
- После аварии класс водителя падает сразу на несколько пунктов, а восстанавливается по одному пункту за каждый год безаварийной езды.
- Самый лучший способ получить минимальный КБМ и сохранить его — водить долго и аккуратно и не попадать в ДТП.