Стальную руку на пульсе социальной напряжённости в стране сегодня держит Центробанк (Банк России). Если он отзовёт свою рекомендацию коммерческим кредиторам приостановить принудительное выселение должников из их единственного жилья и не начислять пени и штрафы за просрочку – уровень маргинальности в обществе поползёт к критической черте. Её продление – «мина» отложенного действия. Где выход из долгового кризиса?
Просрочка населения перед банками сроком более 90 дней составляет уже более 1,3 триллиона рублей. Мегарегулятор публикует отчёты только по суммарной задолженности, но известна средняя сумма одного жилищного, автомобильного или беззалогового кредита. Исходя из этого, количество потенциальных выселенцев только по банковской линии превышает 4,7 миллиона человек. Вместе с домочадцами – ещё больше. Если с той же арифметикой подойти к долгам по микрозаймам, то зона риска вырастает почти до 19-ти миллионов. Конечно, при небольших долгах, скорее всего, обойдётся без выселения, но после принятия Конституционным Судом РФ постановления от 26.04.2021 иммунитет по взысканию единственного, и даже не ипотечного, жилья уже не безусловен.
Федеральная служба судебных приставов РФ сообщает, что количество должников, которым они заблокировали выезд за границу, достигло исторического рекорда – 8 миллионов человек.
В США для обуздания долговых проблем, которые обострились в период пандемии коронавируса, правительство вооружились «Планом спасения». В марте текущего года он отметил свою вторую годовщину. В соответствии с этим документом около 10,5 миллионов семей для снятия угрозы выселения получили прямые бюджетные субсидии (для арендаторов) или выплаты из Фонда помощи домовладельцам.
Российские банки и микрофинансовые кредиторы наверняка были бы довольны использованию аналогичного механизма в нашей стране. Им же не важно, кто платит, сам должник, государство или благотворительный фонд. Заёмщики, пожалуй, тоже обрадовались бы подобному решению. Банк России, тем не менее, поставил вопрос на паузу. Казалось бы это выбор между неминуемым коллапсом сегодня или в будущем. Однако существует третий сценарий – «замороженные» долги могут «подтаивать» под действием инфляции.
Сегодня она на половину процентного пункта ниже цели 4%, но прогноз по итогам года равен 5,9%. Верхняя граница средней ключевой ставки на 2023 год обозначена на уровне 8,2% (при нынешней 7,5%).
Рост зарплат, особенно в самой малообеспеченной категории граждан, пока даже немного обгоняет цены. Очередное повышение минималки пройдёт в июле 2023 года, а следующее уже в январе 2024-го. Оно напрямую коснётся около 15 миллионов человек, чьи доходы увязаны с МРОТ.
Ставки по кредитам физических лиц, как известно, не пересматриваются. Так что у правительства и Центробанка есть очевидный интерес повышать уровень жизни в стране. Американские власти в отличие он наших не имеют ресурсов, чтобы решать долговую проблему таким способом – там до сих пор слишком высок базовый социальный стандарт.
В России же, несмотря на заморозку начисления штрафов и приостановку взысканий на имущество должников, совокупная прибыль банков в марте 2023 года достигла ₽330 миллиардов. В этом заслуга не только высоких кредитных ставок. Около ₽19 триллионов в активах банков достигает, например, портфель облигаций федерального займа. Государство обеспечивает кредитным организациям высокую доходность в обмен на лояльность к должникам. Параллельно повышает зарплаты беднейшим слоям населения, снижая вероятность болезненного решения по долговой амнистии. Ещё бы как-то подключить к этой компромиссной финансовой модели отечественную промышленность.