Дмитрию задержали зарплату, а вот расходы никто не отменял – спасением стал микрозайм. Неплохой процент и хорошие условия затуманили взор, но, когда пришло время отдавать долг, оказалось, что сумма значительно выше ожиданий . Выяснилось, что в спешке Дмитрий дал согласие на оказание платных услуг: рассказываем, как не попасть в такую ситуацию.
«Бонусы» к договору, за которые придется платить
Многие МФО предлагают своим клиентам целый спектр различных услуг – от СМС-оповещений до страховок на все случаи жизни. Далеко не все подобные предложения будут актуальны обычному заемщику, особенно, если вы берете небольшую сумму до ближайшей зарплаты.
Нередко происходят ситуации, в которых клиенты МФО вынуждены переплачивать за дополнительные услуги сумму, которая соизмерима с размером выданного займа. Более того, в особенно хитрых схемах кредитор может включить стоимость услуг в общее тело долга, что неизбежно ведет к чрезмерной переплате.
Избежать таких ситуаций, разумеется, можно:
- Прежде всего, всегда сравнивайте размер займа с той суммой, которую вы изначально планировали брать. Все дополнительные услуги обязательно включаются в индивидуальные условия займа, описанные в договоре с МФО.
- Важной величиной, которой стоит уделить отдельное внимание, является «ПСК» - полная стоимость кредита. Вы сможете найти её в верхнем правом углу договора – в квадратной рамке. Эта сумма включает в себя все расходы, которые придется понести – включая проценты и плату за услуги. ПСК не может быть выше предельной ставки, которую публикует Банк России каждые 3 месяца – эта информация всегда доступна на портале регулятора.
- Однако, дьявол кроется в деталях. МФО может не включать дополнения к займу в кредитный договор, предлагая вам целую кипу дополнительных документов на подпись. В таком случае, ПСК не будет включать лишние расходы. Совет в данном случае один: изучайте абсолютно все документы, которые просит подписать кредитор. Даже в том случае, если берете займ удаленно, а фактом подписи является код из СМС – упустить важные детали в таком варианте будет куда проще.
Рассмотри детально, о каких услугах идет речь и за что МФО может требовать дополнительную плату.
Бесплатные по закону, но дорогостоящие по договору
Далеко не за каждую услугу платит заемщик. Все, что связано с получением и погашением суммы займа, не потребует от вас дополнительных расходов.
Проверка банковской карты
«Получить займ на чужое имя нельзя» - этот очевидный факт сообщат вам в любом МФО, а после – запросят данные вашей карты, чтобы проверить факт её принадлежности заявителю. Увы, некоторые МФО пытаются схитрить даже здесь, сообщая, что такая проверка является платной (как правило – около 100 рублей) и осуществляется сторонним сервисом.
К счастью, такие расходы – бремя кредитора. Все проверки собственных клиентов МФО должны осуществлять за свой счет, а значит, требование оплатить такую статью расходов – неправомерно.
Анализ кредитной истории
«Нам нужно узнать вашу кредитную историю, чтобы принять решение» - классический и справедливый ответ, который может услышать любой клиент МФО, решивший оформить займ. Кредитная история хранится в БКИ (бюро кредитных историй) и содержит подробную информацию о том, когда вы брали кредиты, как их выплачивали и насколько щепетильно относились к своим обязательствам.
Как правило, анализ кредитной истории требует расходов в диапазоне от 150 до 1500 рублей.
Не стоит расстраиваться – если МФО действует в собственных интересах, тратить на это средства клиента компания не имеет права. А значит, подобная проверка должна быть бесплатной – так гласит буква закона.
Изредка кредитор может предложить анализ КИ в качестве дополнительной услуги, подавая это как «возможность уточнить шансы выдачи кредита» в других МФО и банках.
Помните, что даже в личных целях платить за подобный сервис не придется – дважды в год гражданин имеет право сделать запрос в БКИ совершенно бесплатно.
Больше БКИ – выше шанс
«Мы передадим информацию о займе в несколько бюро, а в будущем вы сможете проще оформлять кредиты» - такое предложение от кредитора может заинтересовать даже опытного заемщика. Подобная услуга обойдется всего в 100 – 300 рублей за каждую БКИ, которая получит информацию о новом кредите.
Увы, но подобные высказывания не имеют ничего общего с реальностью. Любая кредитная организация принимает решение о выдаче займа или кредита на основе сложного алгоритма, рассчитывающего скоринговый балл заемщика. Однако, этот показатель базируется на вашей платежной дисциплине, количестве выданных и выплаченных кредитов, но совершенно точно не имеет связи с числом БКИ, которые получат запись о новом выданном займе.
В реальности все куда проще – МФО платят меньше за каждый полученный отчет из БКИ, если заказывают их в большом количестве. Банальная выгода может подталкивать кредитора к предложению подобных услуг – как вы помните из предыдущего пункта, это незаконно, поскольку за деньги клиента организация не может действовать в собственных интересах.
Комиссия за перевод
«Это просто комиссия за перевод на вашу карту» - с такой статьей расходов могут столкнуться заемщики в самом конце процесса получения займа.
По закону, факт перечисления ссуды на ваш счет неотделим от основной услуги МФО – плату за это организация брать не имеет права.
Что делать, если МФО требует деньги за бесплатные услуги?
Для начала, попытайтесь урегулировать вопрос непосредственно с компанией – кредитор может пойти навстречу. В противном случае, вы можете рассмотреть вариант кредитования в другой организации.
Если деньги уже списаны, а МФО отказывается их возвращать – подайте обращение финансовому омбудсмену. Его решение имеет такую же силу, как и судебный приказ, а подобные споры входят в сферу его деятельности.
Кроме того, Вы вправе направить обращение в интернет-приемную Банка России, который будет крайне заинтересован недобросовестным поведением компании – если факт подтвердится, МФО получит внушительный штраф.
Если же МФО навязывает вам услуги, которые и вовсе не представляют какой-либо выгоды, подайте жалобу в Роспотребнадзор.
Услуги, за которые МФО вправе просить дополнительную плату
Разумеется, не все сервисы МФО являются бесплатными по закону – организации вправе предлагать своим клиентам дополнения к займу, за которые нужно заплатить. Однако, вы всегда вправе решить, нужно ли это именно вам – отказаться можно в любой момент.
Информирование через СМС
Информация о приближающихся платежах по займу, уведомление об остатке долга, внесенных суммах – подобные сервисы есть практически у каждой микрофинансовой организации, а плата за подобные услуги составляет порядка 50 – 100 рублей в месяц.
Цена кажется небольшой, однако, информация о графике платежей содержится в вашем договоре, а напоминания можно установить в календаре телефона – за это платить не придется. Даже если вы решили воспользоваться подобным сервисом, не забудьте, что услуга может остаться активной даже после выплаты долга – в таком случае, перед МФО образуется новая задолженность, способная испортить кредитную историю.
Выход прост – обязательно проверяйте, что СМС-информирование отключено, когда оно перестанет быть нужным.
Страхование
Предложение страховки в банках и МФО при оформлении ссуды – классическая ситуация. Зачастую кредитор настаивает не необходимости застраховать жизнь или здоровье, утверждая, что в противном случае займ не удастся одобрить. Это не соответствует действительности – страховой полис не может оказывать влияние на решение о выдачи займа.
Однако, страховка действительно может быть связана с условиями договора – к примеру, влиять на процентную ставку. В таком случае, лучше всего посчитать, насколько выгодным будет решение о её приобретении. Достаточно сравнить общую сумму в случае с её оформлением и в ситуации, когда вы будете платить чуть больший процент, но избавитесь от расходов на страхование.
Важно понимать, что страховка – не всегда зло. В случае с длительными кредитами, страховой полис действительно позволяет гарантировать, что сумму удастся вернуть в любых жизненных обстоятельствах. Но это вовсе не означает, что полис нужно приобретать в МФО – вы можете самостоятельно выбрать тот тип, срок и стоимость страховки, которые подходят именно вам – в любой страховой компании.
Помощь на дорогах и услуги медиков
МФО могут предлагать массу различных услуг от собственных партнеров – консультации юристов, сопровождение сделок, техническую помощь, медицинское обслуживание и другие услуги. Возможно, что-то из этого вам действительно может понадобиться, однако, учитывайте, что стоимость такого сервиса в МФО может быть завышена, а шанс того, что вы и правда воспользуетесь такой помощью за время действий подписки – далеко не 100%.
Можно ли отменить уже оплаченные сервисы?
Да, отказаться от ненужных услуг возможно – как минимум, в течение 14-и дней после их оформления. Для этого даже придуман отдельный термин – «период охлаждения», в течение которого вы можете вернуть потраченные деньги.
Для отказа, необходимо подать заявление поставщику услуги – в свободной форме и посредством любого канала связи. К заявлению необходимо приложить копию паспорта, копию договора на услуги, договор об оплате и реквизиты счета, на который вы хотите получить возвращаемые средства. Деньги компания обязана вернуть в течение 7 дней.
Если средства так и не поступили на вашу карту, обращайтесь в МФО, которая оформила договор на ненужные услуги. Сделать это можно не ранее, чем через 30 дней после подачи заявления поставщику услуги, но не позднее 180 дней с такого момента.
Важно понимать, что сумма возврата зависит от того, была ли оказана услуга:
1. Если действие услуги ещё не началось, вы сможете вернуть всю сумму целиком.
2. Если услуга оказана частично, из суммы возврата вычитается оплата за дни, прошедшие с момента оформления услуги до дня подачи заявления об отказе.
3. Если услуга оказана полностью – вернуть деньги не удастся.
После периода охлаждения вернуть средства сложнее – все зависит от условий договора с конкретной МФО. Если вы успели отменить услугу в период охлаждения, но реакции от МФО и её партнеров не последовало, обращайтесь к финансовому омбудсмену. Помочь с решением вопроса также могут Роспотребнадзор и Банк России. Кроме того, вы можете обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), в состав которой входит МФО.
Как не переплатить за микрозайм?
Главное условие – отсутствие спешки. Всегда тщательно и вдумчиво изучайте договор и предложение МФО. Помните, что по закону у вас есть пятидневный срок на принятие решения – условия договора потребительского займа в этот период не могут быть изменены, а вы сможете принять решение в спокойной обстановке.
Чтобы не попасть в руки мошенников или недобросовестных кредиторов, выбирайте МФО из рейтингов, которые следят за юридической чистотой и честностью кредиторов. Один из таких рейтингов представлен сервисом ETRADE, который использует искусственный интеллект для анализа предложений микрофинансовых организаций, отбирая проверенные компании с действующей лицензией Центрального Банка России.