«Снизились доходы и не хватает на кредиты. Не знаю, что делать: подать на банкротство или дождаться, когда банки сами обратятся в суд?» — задали нам вопрос в комментариях.
Мы разобрались в нюансах процедур, плюсах и минусах и что лучше в зависимости от ситуации.
В каких случаях и как можно подать на банкротство?
Есть два способа подать на банкротство.
Через МФЦ. Упрощенная и бесплатная процедура, доступная при долгах от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Можно провести, только если на руках есть постановление от пристава, что невозможно ничего взыскать: нет достаточного размера доходов и ликвидного имущества. Банкротом признают в течение полугода.
Через суд. Платная процедура: 300 руб. — госпошлина и 25 тыс. руб. — арбитражному управляющему. Возможна при долгах свыше 500 тыс. руб. Постановление пристава не требуется, подать на банкротство можно, если не платили три месяца. Процедура может затянуться на несколько лет.
Плюсы и минусы банкротства
Под банкротством подразумевают списание долгов, поэтому многие заемщики считают, что это лучший вариант выхода из ситуации, когда нет денег на кредиты. Должникам кажется, что стоит подать в суд на банкротство, долги разом исчезнут. Это не так.
Плюсы банкротства
Среди преимуществ:
- подать на банкротство можно самому;
- если сумма небольшая, обанкротитесь бесплатно через МФЦ;
- после подачи заявления на банкротство кредиторы и коллекторы не имеют права требовать долг и донимать звонками, сообщениями, письмами;
- есть возможность реструктурировать долг: уменьшить платеж, списать неустойку;
- приставы и кредиторы снимают ограничения: арест банковских счетов, запрет на выезд из страны.
Минусы банкротства
Дорого. Хотя стоимость услуг финуправляющего определена в 25 тыс. руб., на практике должники тратят 100–150 тыс. руб. Возможны дополнительные расходы: уплата штрафов, услуг юриста.
На время процедуры деньгами и имуществом распоряжается арбитражный управляющий. Продает ликвидное имущество: машины, квартиры, дома, участки. Исключение — единственное жилье должника. Из денег оставят прожиточный минимум, остальная сумма уйдет на погашение долгов кредиторам. Если задолженность больше суммы, вырученной за реализацию имущества, а доходы не выше прожиточного минимума, остаток задолженности спишут.
Имущество могут продать гораздо дешевле рыночной стоимости. Так бывает, когда выбираете неопытных специалистов, чтобы сэкономить на услугах.
Есть ограничения. В течение пяти лет после признания банкротом не возьмете кредиты и займы, три года не сможете занимать руководящие должности.
Особенности взыскания через суд
Банки или коллекторы обращаются в суд, когда понимают, что заемщик не намерен возвращать кредит. Некоторые тянут с иском годами, особенно если не реагируете на звонки или сообщения. Некоторые — через три месяца или полгода. Сроки зависят от банка и поведения должника.
Плюсы взыскания кредита через суд
Основные плюсы:
- можно списать часть неустойки, начисленной банком (по решению суда);
- если доходов достаточно, чтобы взыскать долг, имущество не тронут (исключение — ипотечная квартира или автомобиль, купленный в кредит);
- можно сохранить прожиточный минимум на себя, написав заявление приставу, и детей, обратившись суд.
Если доходы небольшие и нет имущества для взыскания, пристав закроет исполнительное производство согласно п. 3 ч. 1 ст. 46 223-ФЗ (о невозможности взыскания). Но по требованию кредитов его возобновят.
Минусы взыскания через суд
К минусам относят следующее:
- при невысоких доходах и крупных задолженностях списание длится годами;
- удержание до 50% от официальных доходов. Параллельно, если в суд подаст еще один кредитор, могут наложить арест на счета и списать все деньги (кроме пособий беременным и на детей);
- суд не всегда списывает неосновательно начисленную неустойку: для этого посетите на судебное заседание и напишите заявление о несогласии с размером неустойки или отмените решение суда через апелляционный суд;
- иногда кредиторы и коллекторы продолжают звонить;
- запрет на выезд из страны при долгах свыше 30 тыс. руб.;
- расходы банка на судебные тяжбы включают в сумму задолженности плюс исполнительский сбор ФССП — 7% от суммы.
И еще — испорченная кредитная история (КИ). Если до судебного решения даже с просрочками по кредитам банки или МФО могут одобрить деньги. После — откажут везде. КИ обновляется в течение семи лет с даты последнего платежа.
Что лучше выбрать?
Решать вам и зависит от ситуации. Если нечего терять, задолженность составляет до 500 тыс. руб., а доходы небольшие — пробуйте сделать банкротство через МФЦ, получив бумагу от пристава. В остальных случаях потеряете имущество и потратитесь на управляющего. И неизвестно, когда объявят банкротом: ситуации индивидуальны и полно нюансов.
Дожидаться суда — тоже не вариант. Только если платить реально нечем.
Если доходы уменьшились, но выделите немного на кредиты, лучше договориться с банком о реструктуризации или рефинансировании. Так снизите платежи, сохраните КИ и шанс на получение кредитов в будущем.
Если в реструктуризации отказывают и пока нет открытых просрочек, обратитесь в МБК за рефинансированием. Проанализируем кредитный рейтинг и найдем лояльный банк, который перекредитует и выдаст до 14,5 млн руб. дополнительно. Справки и поручители не потребуются.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций