Добрый день, дорогие читатели!
Я не финансовый аналитик, и у меня нет профессионального образования, связанного с деньгами. Я инженер, математика мне очень близка, и собственные деньги я считать умею.
Кстати, спасибо мужу, он научил меня некоторым тонкостям.
В общем, можно сказать мы с ним вместе осваивали эту науку. Вместе мы просчитывали, потянем ли мы первую ипотеку (уж очень нам хотелось свое жилье). Вместе копили на первый взнос, вместе оформляли ипотеку (я была поручителем), вместе её выплатили. А потом и вторую.
Я всегда была противницей кредитов, считаю, что если нет денег на покупку какой-то вещи, то и в кредит её брать не стоит, потому что придётся отдать сумму большую той, которой у Вас и так нет.
Но я уверена, что ипотека - это прекрасный инструмент для покупки своего жилья: инфляция и цены на недвижимость растут быстрее, чем любые зарплаты, а значит тянуть с вопросом покупки жилья не стоит. Главное все грамотно рассчитать.
Обращаться с собственными деньгами необходимо уметь, и меня порой удивляют люди, которые делают ошибки, теряя при этом свои деньги на ровном месте.
Вот несколько историй👇
История 1. Об умении думать наперед
Один мой знакомый очень любит брать мелкие кредиты. Постоянно платит то за телефон, то за ноутбук, то ещё за что-нибудь. И тут он решается на крупную покупку: семья, двое детей, пора расширяться. Он берет квартиру в ипотеку. Ежемесячные платежи по кредитам значительно вырастают. Отец решает немного помочь сыну и даёт ему 100 тысяч рублей на частичное погашение ипотеки (отец не знает о существовании кредитов у сына, а само понятие "ипотека" ему, человеку старшего поколения, видится неподъемным ярмом).
К слову дело было лет 5 назад, тогда 100 тыс - это была очень приличная сумма. Этой суммой мой знакомый мог закрыть все потребительские кредиты, при этом ежемесячные выплаты банку сразу упали бы в 2 раза. Но он решает отправить их на частичное погашение ипотеки, в результате платёж по ипотеке падает на 1000 рублей, что по сути совсем ничего не меняет в долгосрочной перспективе с учётом инфляции. А мог сократить свои расходы на сумму порядка 10 тыс в месяц, закрыв потребительские кредиты и оставив одну ипотеку.
История 2. Снова об умении думать наперед
Очень многие квартиры в нашей стране находятся в долевой собственности после приватизации. После смерти родителей и вступления в наследство собственников становится всего двое. Через какое-то время сестра решает делать доброе дело и переписать на брата свою долю, чтобы он был единственным собственником и родительскую квартиру было легче продать.
Понимаете в чем суть?
Написать дарственную перед продажей. Брат сразу попал на сумму более 100 тыс рублей налога, которые он должен будет заплатить, поскольку продал квартиру до истечения 3 лет после получения дарственной. Хорошо, что уже 3 года с момента вступления в наследство прошло, а то налог был бы ещё больше.
Получилась медвежья услуга. Если бы сестра хотела подарить брату эти деньги, то могла бы это легко сделать после продажи. Особой необходимости в оформлении дарственной не было, она живёт в том же городе и легко могла присутствовать при продаже квартиры. На крайний случай можно было оформить доверенность на брата, чтобы он представлял её интересы. Это вышло бы гораздо дешевле.
История 3. О том, как мы машину покупали
2015 год. На тот момент мы уже как год платим первую ипотеку и конца ей пока не видно. Плюс ко всему я беременна, а значит в скором будущем наши доходы упадут, а расходы вырастут.
В это время муж решает менять машину. Продать старую, добавить и купить новую. Тянуть дальше было нельзя. Старая машина уже на ладан дышала. Было решено не затягивать с покупкой. Мы планировали потратить сбережения и купить машину за наличку.
Некоторые знакомые старались отговорить нас от этого "глупого" поступка, говоря: "Если у Вас есть деньги, погасите частично ипотеку, а машину, если так надо, возьмите в кредит".
Нам так и не удалось им объяснить, что процент на потребительский кредит в 2 раза выше, чем процент по ипотеке, а значит переплата выше, плюс мы не потянем ещё один кредит. Ведь платёж по ипотеке уменьшится незначительно, а платёж за кредит на машину будет сравним с платежом по ипотеке.
В итоге мы сделали по-своему: купили машину за наличку, не обременяя себя ещё одним кредитом. А ипотеку мы закрыли в общей сложности за 3,5 года.
История 4. О заблуждении, что кредит - добро, а ипотека - зло
Один мой знакомый хвастался тем, что обманул систему: он взял потребительский кредит и купил квартиру. И пусть процент выше, зато квартира не в залоге у банка, а сразу у него в собственности. Обезопасил себя таким образом.
Но о том, что если он не сможет платить по этому кредиту, то его имущество могут арестовать и передать в банк в качестве платы за кредит, он не подумал. А с учётом повышенного процента вероятность этого исхода возрастает.
В общем, перед проведением любых финансовых операций надо очень хорошо продумать, к чему это может привести. Не приведёт ли попытка сэкономить к ещё большим тратам.
P.S.: дорогие подписчики, Ваши лайки и комментарии имеют большое значение для автора и помогают развитию канала. Именно от них зависит насколько активно алгоритм Дзена будет рекомендовать статью широкой аудитории читателей платформы.