Банк России придумал, как упростить реструктуризацию должникам с несколькими кредитами. Разбираемся, в чем суть инициативы и поможет ли она.
Реструктуризация — это изменений условий уже существующего кредита. Она проводится в том же банке, который выдал кредит, без привлечения сторонних организаций, без закрытия текущего займа и без оформления нового. Варианты реструктуризации: снижение процентной ставки или увеличение срока договора для сокращения ежемесячного платежа.
Что предлагает Центробанк
В ЦБ говорят: зачастую заемщик берет потребительский кредит в зарплатном банке, а ипотеку — в банке, аккредитованном застройщиком.
«В случае финансовых сложностей человек обычно старается платить по ипотеке, а по потребительскому кредиту может допускать просрочку, — говорится в сообщении регулятора. — При этом кредиторы или не знают друг о друге, или не полностью доверяют друг другу и не могут договориться о временном совместном снижении платежей, чтобы заемщик мог обслуживать оба кредита. Один из банков взыскивает долг через суд, и иногда это приводит к тому, что заемщик теряет жилье и становится банкротом».
Центробанк предложил банкам механизм взаимодействия для решения проблемы должников, попавших в трудную жизненную ситуацию. Заемщик сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности — в нем он укажет другие банки, которые выдали ему кредиты. Далее есть два варианта:
- Один из банков становится оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика.
Вот в каких ситуациях, по правилам ЦБ, заемщику могут одобрить комплексную реструктуризацию:
- Смерть одного из заемщиков.
- Временная нетрудоспособность (одного из заемщиков) сроком более 2 месяцев подряд.
- Отпуск по беременности и родам.
- Инвалидность.
- Утрата или причинение ущерба имуществу заемщика по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон кредитного договора.
- Потеря работы.
- Призыв на срочную военную службу.
- Снижение среднемесячного дохода.
- Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении.
Поможет ли эта инициатива? Мнение экспертов
Арбитражный управляющий Семен Николаев говорит, что механизм нужно доработать и найти в нем баланс интересов для всех участников банковского рынка. Пока к инициативе есть вопросы, например: как и в какие сроки будет проходить согласование оператора по комплексному урегулированию задолженности?
«Очевидно, банковский рынок имеет как больших, так и малых игроков. Представляется, что при отсутствии такой процедуры крупные игроки будут тянуть одеяло на себя», — говорит Николаев.
Кроме того, предложенный Банком России механизм носит необязательный характер.
«Сегодня сложно представить, какой из банков готов будет выделить отдельные человеческие ресурсы на согласование и подписание соответствующих документов между кредиторами в отношении отдельного заемщика. Это огромная работа», — считает эксперт.
Семен Николаев также указал на противоречие в документе: банк, выдавший ипотеку, как правило, имеет сумму долга заемщика больше, чем у других кредиторов. Но при этом именно этот банк получает больше шансов быть оператором по урегулированию задолженности.
«Но у банка, выдавшего ипотеку, не будет в этом необходимости и даже желания, так как в случае банкротства гражданина вырученные деньги за продажу залогового жилья в большей части и так отойдут этому банку, — говорит Николаев. — Получается, что банки, выдавшие потребительские кредиты, имеют и меньше шансов стать оператором, и меньше ресурсов на эту работу. И по факту не получат механизм по спасению своего кредита. Иными словами, они будут зависеть от доброй воли банков с внушительными ипотечными портфелями. Делаем вывод, что инициатива ЦБ РФ направлена преимущественно на спасение ипотечных кредитов».
Член экспертного совета по защите прав розничных инвесторов Юлия Кузнецова считает, что этот механизм может положительно повлиять на рынок потребительского кредитования.
«Регулятор заинтересован в том, чтобы заемщик не брал излишние кредиты, которые будут влиять на кредитный рейтинг, — говорит Кузнецова. — Было бы здорово самому заемщику иметь один [кредитный] кабинет. Например, он может быть подвязан к кабинету ЦБ, где будут видны все имеющиеся кредитные продукты, открытые на его имя в разных банках. Такой кабинет помог бы и заемщикам видеть все свои кредиты в одном месте, и кредиторам — вносить данные о кредитах заемщика».
- Попросите кредитные каникулы — они помогут отсрочить обязательные платежи на полгода. На этот срок банк также заморозит штрафы и проценты.
- Рефинансируйте кредит — оформите новый на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый.