Для многих онлайн-займы — это отличный инструмент для срочной финансовой помощи. Можно получить деньги до зарплаты или оформить на срочные покупки (POS-займы) в магазине. При этом для других людей обращение в МФК и МКК — верный путь угодить в долговую яму.
Расскажем, что представляют собой микрозаймы и чем они отличаются от банковских кредитов. Кроме того выясним, с какими последствиями могут столкнуться заемщики и что делать, чтобы их избежать.
Для начала разберемся, что такое «займ»
Займ (микрозайм) — это небольшая сумма, которую можно получить в долг в микрофинансовых организациях на непродолжительный срок. Все легальные МФК и МКК зарегистрированы в специальном реестре Центробанка.
МФО бывают двух видов с учетом максимального размера предоставляемых средств:
- микрофинансовые компании (МКК) — до 1 млн рублей;
- микрокредитные компании (МКК) — до 500 000 рублей.
По законодательству плата за пользование деньгами составляет до 1% в день (до 365% в год).
Микрозаймы классифицируются по нескольким признакам:
- по сумме — маленькие и большие;
- по статусу заемщика — для физических лиц и предпринимателей;
- по способу оформления денежных средств — в офисе компании или онлайн через Интернет;
- по способу выдачи — наличными, на банковскую карту, на электронный кошелек, в пункте денежных переводов и т.д.
Чем микрозаймы отличаются от банковских кредитов
Как и потребительский кредит, микрозайм выдается на определенный срок с начислением процентов за пользование деньгами. Но займы от микрофинансовых организаций имеют ряд отличий:
- сумма — максимальный размер займа для физлиц в МФО составляет 1 млн рублей, а банки готовы предоставить как 7 млн рублей, так и более внушительные суммы в зависимости от платежеспособности заемщика, цели кредитования и других факторов;
- требования к заемщикам — взять микрозайм можно даже лицам без официального места работы и без справки 2-НДФЛ, в то время как для получения кредита необходимо документальное подтверждение достаточного уровня дохода и некоторые иные документы (в зависимости от необходимого кредита).
Стоит ли брать микрозайм в МФО
Микрофинансовые организации выдают деньги в долг в день обращения, поэтому их предложения так привлекательны для россиян. Но вместе с тем они предлагают более жесткие условия возврата, поэтому заемщики сталкиваются с неприятными последствиями.
По данным аналитиков на начало марта 2023 года на каждого россиянина приходится задолженность в размере 7619 рублей (сопоставлялась общая сумма долгов по кредитам и численность населения).
Чем опасны займы
Перед обращением в микрофинансовую организацию следует узнать о «подводных камнях» их предложений. Рассмотрим ключевые опасности займов:
- Высокая ставка. В банках установлена годовая ставка по кредиту, а МФО берут ежедневную плату за пользование деньгами. По закону она не может превышать 1%. Процент кажется маленьким, но в годовом выражении это 365% это гораздо больше по сравнению с банковским кредитом в 23% годовых. Не стоит забывать, что плату МФО начисляет раз в сутки.
- Штрафные санкции. Если не погасить займ в установленный срок, то он становится просроченным. Это условие действует даже при задержке платежа всего на один день. Кредитор начислит штраф за нарушение договора. Кроме того будет ежедневно взимать пени. Из-за этого задолженность будет постоянно увеличиваться.
- Нелегальные организации. Обращение в нелегальную компанию может привести к ужасным последствиям. Например, получением денег в долг по завышенной ставке или начислением гигантского штрафа за просрочку. «Черные кредиторы» не подчиняются Центробанку: они выбивают деньги из должников любыми способами, в том числе криминальными.
Перед обращением в МФО стоит сравнить предложения МФО по займам, чтобы выбрать среди них самое выгодное. Также следует оценить свои финансовые возможности. Это поможет не оказаться в долговой яме и исключит необходимость получения нового микрокредита для погашения предыдущего долга.
Что еще нужно знать о микрозаймах
Процентная ставка и пени
По закону переплата по займу не может превышать сумму основного долга более чем в 1,5 раза. В нее входят ежедневные проценты, комиссии, штрафы и неустойки.
Например, при получении займа в 15 000 рублей вы должны вернуть не более 22 500 рублей. Если вы взяли менее 10 000 рублей на 15 дней, то итоговая переплата (проценты, комиссии) не может быть более 3 000 рублей (30% от основного долга). Если допустить просрочку, ежедневно будет начисляться 0,1% от суммы. Это спецпредложение от МФО, на которое не распространяются указанные правила.
Сроки
Займы— не самое выгодное предложение для тех, кто хочет взять деньги в долг на длительный срок. В долгосрочной перспективе заемщики рискуют существенно переплатить. Однако для привлечения новых клиентов МФО зачастую используют акцию — выдают первый микрозайм под 0% на небольшой срок.
Рекомендации для потенциальных заемщиков
Если вы все-таки предпочли воспользоваться предложением МФО, а не банка, вам нужно быть бдительными. Чтобы не столкнуться с неприятными последствиями, следуйте рекомендациям:
- Обращайтесь в надежные компании. Несмотря на очистку финансового сектора регулятором на микрофинансовом рынке по-прежнему работают «черные кредиторы». Они не состоят в реестре ЦБ РФ, и единственная их цель — заработать как можно больше за счет доверчивых граждан. Поэтому перед обращением в организацию необходимо убедиться в том, что она работает легально. Для этого нужно проверить ее по реестру на официальном сайте Банка России.
Если вы столкнулись с мошенниками, следует подать жалобу в Центробанк. Туда же стоит обратиться, если коллекторы нарушают ваши права, угрожают вам и вашим родственником или сразу писать обращение в полицию.
- Указывайте достоверные сведения о себе. Кредиторы тщательно проверяют всех потенциальных заемщиков. Решение по заявке зависит от качества кредитной истории, размера дохода и других факторов. Если вы укажете ложные данные, вам откажут в предоставлении финансовой помощи.
- Внимательно изучите договор. Ни в коем случае не подписывайте договор сразу. Следует убедиться, что в нем нет дополнительных услуг. Плата за них может превышать тело займа. Если они вам не нужны, то вы имеете право отказаться от них.
Разумеется, каждый человек принимает решения в пользу оформления займа в МФО. Однако перед оформлением следует тщательно взвесить все за и против и здраво оценить свое финансовое положение, чтоб не усугубить его еще больше.