С 1 мая 2023 года Центральный банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке в новостройках. Это значит, что дешевых кредитов больше не будет, а размер первоначального взноса вырастет.
Финансовый регулятор хочет усложнить жизнь банкам, которые работают по принципу «риск – дело благородное», то есть выдают кредиты с низким первоначальным взносом и по низкой ставке. Центробанк, регулирующий деятельность всей банковской системы России, считает, что такие игры опасны как для конкретного банка, так и для всего финансового рынка, так как могут привести к банкротствам финансовых учреждений.
Банкиры и сами знают, что работа с проблемными заемщиками и низким взносом может быть чревата, но идут на такие риски с целью привлечения как можно большего числа ипотечников. На рынке давно выведена формула, что самые беспроблемные заёмщики – те, кто вносит сразу 50% от стоимости ипотечной квартиры. Они трезво оценивают свои силы, не вступают в рискованные операции и исправно вносят ежемесячные платежи. Напротив – самые проблемные те, чей взнос не превышает 15% от стоимости квартиры. Однако доля тех, у кого на руках есть сумма в половину стоимости жилья, очень невелика, а зарабатывать банкам надо. Соответственно доля потенциально проблемных кредитов увеличивается.
Полностью запретить банкам выдавать кредиты заемщикам при наличии у них других кредитов или при маленьким первоначальным взносе Центробанк не может, но вот создать трудности – легко. Дело в том, что каждый ипотечный кредит банк должен быть обеспечен «внутренней страховкой», то есть банк обязан отложить определенную сумму на случай непогашения взятого ипотечником кредита. Размер этой суммы зависит от коэффициента риска. Чем больше кредитов у желающего взять ипотеку, тем он выше. «Надбавка к коэффициенту риска» увеличивает сумму, которую банк должен отложить. Таким образом надбавки к коэффициентам вводят ограничения на выдачу рискованных кредитов, которые могут быть не погашены заемщиком. Банкам теперь просто не выгодно рисковать, так как они должны откладывать, а значит выводить из финансового оборота, больше денег. Все это приведет к тому, что ставки по ипотеке поднимутся и первоначальный взнос вырастет.
Напомним также, что в марте Центробанк заявил, что хочет ужесточить требования к банкам, заставив их с лета этого года повысить первоначальный взнос до минимального значения в 20%. А со следующего года выдавать кредиты только заёмщикам, которые вносят 30% от стоимости квартиры. Решение пока не окончательное. Проект указа планируют доработать с учетом мнения участников рынка.