1. О фразе: «0% по кредитной карте целый год!»
Будьте внимательны. Часто беспроцентный период по кредитной карте на год действует только на операции покупок, сделанные в первые 30 дней с даты оформления карты, или с даты первой покупки. А с 31 дня начинает действовать стандартный 30/60-дневный льготный период на новые покупки.
2. О том, что не указано в расчете процентной ставки по кредитной карте.
Как правило, кредитная ставка по карте не учитывает:
- процент за снятие наличных,
- процент (комиссия) за досрочное погашение кредита,
- размер неустойки и условия ее начисления.
В условия кредитного лимита по карте может быть включен пункт о том, то для сохранения указанной в договоре ставки кредит должен быть использован в безналичной форме. А в случае снятия наличными хотя бы части средств, ставка оказывается выше.
3. Об условиях досрочного погашения кредита.
Как ни странно, банки часто не рады, когда заемщик досрочно гасит кредит (или его часть) и берут за это комиссию. Обязательно проверяйте условия договора! Иногда устанавливается минимальная и максимальная сумма, которую можно погасить досрочно.
4. О неустойке и других санкциях при просрочке платежа.
Если вы допустили просрочку платежа, надо знать, что поступающие в погашение средства в первую очередь будут направляться на уплату неустойки, потом – просроченных процентов, и только потом – просроченной суммы основного долга по кредиту. Часто бывает, что заемщик гасит просрочку по чуть-чуть, а потом выясняет, что сумма основного долга не уменьшалась – все уходило на оплату штрафных санкций. Это становится неприятной неожиданностью, но таковы условия договора. Стандартный размер неустойки за просрочку – 0,1% в день от просроченной суммы. Это - 36% годовых. Но надо понимать, что 36% прибавляются к базовой ставке по кредиту, допустим 24% годовых. Тогда на кредитную сумму будет начислено 60%.
Рассмотрим на примере.
Допустим, использован кредит по лимитной карте – 200 т.р. Ставка – 36% годовых. Ежемесячный платеж – 10% от суммы. В месяц надо оплатить 20 т.р (ежемесячный платеж) + 6 т.р (проценты) = 26 т.р. Если платеж просрочен на месяц, то нейстойка ().1% в день) составит 600 р. Таким образом, через месяц надо оплатить уже: 20 т.р. (просроченный платеж) + 6 т.р. (просроченный %) + 0,6 т.р. (неустойка) + 20 т.р. (очередной платеж) + 6 т.р. (очередной %) = 52,6 т.р. И если оплатить меньше, то кредит будет оставаться просроченным, а неустойка продолжит начисляться.
Но это – самый благоприятный вариант! Часто при возникновении просрочки базовая ставка по кредиту тоже увеличивается. И в нашем примере может стать не 36%, а 40 %.
Также, многие банки при наличии просрочки отменяют действие льготного беспроцентного периода по кредитной карте. Так что советую очень внимательно изучать ту часть договора, которая касается санкций за нарушение условий.
5. О том, где узнать подробные условия кредита.
С развитием онлайн-сервисов, заемщики все реже подписывают бумажные варианты индивидуального договора. Чаще всего клиента под подпись информируют о том, что условия сделки размещены на официальном сайте банка. И с вероятностью 90% вы эту подпись где-то ставите. Так, что последующие жалобы на то, что банк ни о чем не предупреждал, обычно не имеют под собой оснований.
Но!!! В случае, если вы оформляли кредит онлайн, можно запросить у банка копию заключенного договора и банк должен будет направить документ на электронную почту в личный кабинет. Советую это сделать – может пригодиться.
Удачи!