На днях к нам обратилась женщина с просьбой разобраться с её скидкой, поэтому я решала осветить эту проблему для всех заинтересованных водителей.
Внесу немного ясности в термины:
Кбм = он же коэффициент бонус-манус = он же коэффициент аварийности.
Раньше, до 1 апреля 2022 года, для всех, кто ездил без аварий, Кбм снижался на 5%:
Страхуешься впервые = Кбм=1 (или присвоен 3 класс).
Год отъездил без аварий= Кбм= 0,95 (или присвоен 4 класс) = скидка 5%
Ещё год без аварий = Кбм=0,9 (или присвоен 5 класс) = скидка 10%
и т.д. до Кбм=0,5 (или присвоен 13 класс) = скидка 50%
С 1 апреля 2022 года табличка изменилась, классы остались прежними, а вот Кбм существенно отличаются:
Страхуешься впервые = Кбм=1,17 (или присвоен 3 класс).
Год отъездил без аварий= Кбм= 1 (или присвоен 4 класс) = скидка 17%
Ещё год без аварий = Кбм=0,91 (или присвоен 5 класс) = скидка 9%
и т.д. до Кбм=0,46 (или присвоен 13 класс) = скидка 54%
Да, хотели, как лучше, а по факту - только запутали всех. КБМ теперь изменяется оптом у ВСЕХ водителей одновременно в ночь с 31 марта на 1 апреля. Исключение составляют водители, которые были вписаны впервые с КБМ=1,17, но не при заключении полиса ОСАГО, а во время его действия. Видимо, программа считает, что первый раз нужно быть вписанным год или более, чтобы заработать первую скидку.
Теперь разберемся с ситуацией, когда Вы - виновник аварии, а Кбм не поднялся.
Стоит ли переживать? Главное, не забыть об этом в ближайшие три года, т.к. программа может учесть не сразу:
Итак, если Вы стали виновником аварии, то по логике вещей в следующем году с 1 апреля Ваш Кбм станет больше, т.е. страховка подорожает. Есть ситуации, когда очередное 1 апреля пришло, но Кбм не увеличился, а, наоборот, снизился на очередную величину:
- Если потерпевший не стал обращаться в страховую компанию, так как не было времени заниматься документами, а отремонтировать смог сам за небольшие деньги.
- Если потерпевший не стал обращаться в страховую компанию, так как потерял извещение и Ваш номер телефона, а ДТП никак больше не оформлялось.
- Если потерпевший обращался, но на 1 апреля ещё не произведена выплата (или не закончен ремонт, если выбрано направление на ремонт)
- Если потерпевший обращался, но его не устроила выплата, он "открыл спор" или даже обратился к финансовому омбудсмену, а затем и в суд.
При этом Вам повезло, если случились первые два варианта. Если же потерпевший обратился, то Ваш Кбм всё равно повысится, но в следующие года при очередном наступлении 1 апреля.
Кбм поднялся из-за аварии. Законно ли это?
Соответственно, если Вы были виновником ДТП и признали это (или Вашу вину определил сотрудник ДПС), то оспаривать повышение Кбм бесполезно - это законная процедура. И не важно - какой размер убытка Вы принесли в страховую компанию: собрали 10 машин с выплатой по 400000 рублей на каждую или поцарапали старый Жигули, покраска детали которого обошлась всего в 1 тысячу рублей.
Если в ДТП обоюдная вина и второй участник обращался по ОСАГО или по своему полису КАСКО, то у Вас тоже поднимется КБМ, несмотря на то, что и Вы в данном случае - пострадавшая сторона. В этом случае оспаривать тоже бессмысленно.
Если Вы никаким боком не являетесь виновником аварии, то она никак не повлияет на Вашу скидку по ОСАГО. Если всё же Ваш КБМ изменился в большую сторону - нужно срочно обращаться в страховую компанию, где у Вас действующий полис, чтобы восстановить справедливость.
Когда водители "теряют" накопленную скидку (КБМ)?
1. При смене водительского удостоверения, если не заменили полис в офисе страховой по факту выдачи нового водительского. Это обязанность водителя - сообщать об изменении в документах. В данном случае не важно: истек срок действия документа или Вы его потеряли.
Как исправить ситуацию:
- или съездить в страховую до окончания действия полиса и внести необходимые изменения, чтобы в новом страховом году скидка перенеслась на актуальные документы.
- или обратиться в службу поддержки страховой / через личный кабинет на сайте компании / в мобильном приложении, но только при условии, что у Вас на руках полис серии ХХХ, а у страховой есть техническая возможность помочь Вам удаленно.
- или найти такую страховую компанию, которая имеет техническую возможность при оформлении ОСАГО на очередной год сразу указать новый номер в/у, а запрос в РСА делать по номеру старых прав (так сказать, привязать сразу при страховании).
2. Если долго не были вписаны в перечень водителей в полисе ОСАГО. С этой проблемой водители сталкивались ранее (до 2022 года). Сейчас системы настроены таким образом, чтобы водители не теряли скидку и надбавки за аварии, если по какой-то причине не были вписаны в страховой полис. Я думаю, что сделано это не из благих намерений и не ради заботы о клиентах, а просто для того, чтобы убыточные клиенты не могли избежать переплаты даже несколько лет спустя.
Как исправить ситуацию:
Раньше - никак. С 2022 года скидка не должна пропадать, но лучше быть вписанным всё время.
3. Если сотрудники прошлой страховой компании ошиблись при оформлении полиса и в базе РСА содержатся сведения, которые отличаются от Ваших настоящих. Если это была разовая ошибка, она могла никак не повлиять на Вашу накопленную скидку. Если же ошибка автоматически повторялась из года в год, то скидка копилась по тем - ошибочным - данным. Тогда, сменив компанию, Вы с удивлением обнаружите, что у Вас скидки нет (Кбм=1,17).
Как исправить ситуацию:
- идти в свою прошлую компанию и требовать исправить ошибку, чтобы скидка перегрузилась на верные сведения.
- оформляться в этой компании, потом идти в прошлую, брать там заявление прошлого года (где указаны сведения, к которым привязана скидка). Затем обращаться туда, где сделали новый полис, чтобы они отправили запрос в РСА на восстановление скидки, предъявив информацию о данных прошлых лет.
А теперь вернемся к женщине, которая стала основой данной публикации, и к её конкретному случаю:
Исходные данные: В 2021 году у неё была скидка 0,85 (класс 6). В мае 2021 у неё была первая авария, а затем в июле 2021 - вторая авария. В обоих ДТП она была виновницей.
То есть на очередной 2022 год у неё должен был стать Кбм=1,4 (класс 2). Но с 1 апреля 2022 года поменялось законодательство и таблица с КБМ тоже видоизменилась. Классы остались прежними, а сами КБМ, которые к ним привязаны - изменились.
Поэтому в 2022 году в мае она оформила страховку уже с Кбм=1,76 (тот же класс 2 с учетом двух аварий). Ниже будет картинка со стрелочками как определяли КБМ и очередной класс.
Сейчас, когда она к нам обратилась, чтобы сделать страховку на очередной 2023 год, Кбм пробивается равным 2,25 (класс 1) ссылаясь на аварию, которая была в июле 2021 года. Получается, что одна и та же авария дважды привела к удорожанию. Такого быть не должно. Наоборот, так как иных аварий не было, а прошлые две уже учлись, то в этом году Кбм должен был стать 1,17 (класс 3).
Нашей клиентке мы посоветовали ехать в свою страховую компанию - в центральный офис, который представлен в регионе - и там писать заявку на восстановление Кбм. Заявление пишется от имени Страхователя с указанием данных того водителя, по которому нужно пересмотреть Кбм.
Если по каким-то причинам страховая откажет, нужно брать письменный отказ. Если же компания сделала запрос в РСА по стандартной форме на восстановление Кбм, но ответ пришёл такой, что не устраивает нашу клиентку, то страховая выдает эту распечатку и уже с ней нужно обращаться в РСА (адреса офисов и электронную почту можно узнать на официальном сайте: https://autoins.ru/.
Для проверки Кбм пользуйтесь официальным источником на сайте Российского Союза Страховщиков (РСА):
https://autoins.ru/osago/raschet-stoimosti-osago/proverit-kbm/
Итого, если Вы не согласны с Кбм, который Вам применяют на очередной год, нужно:
1. Разобраться какие аварии учли при изменении КБМ, и когда они были.
2. Проверить по таблице правильно ли перескочил Кбм.
3. Если что-то не так - нужно идти в компанию, где есть действующий полис ОСАГО на данного водителя и писать там заявление на восстановление Кбм.
4. Если пришел ответ, который Вас не устроил, - брать официальный ответ и обращаться с ним в РСА.
5. Если нет действующего полиса (например, кончился), то надо делать ОСАГО на тех условиях, которые пробиваются и уже по этому полису обращаться за восстановлением Кбм (п.3 и п.4, см. выше).
Почему не сразу идти в РСА?
Есть стандартная процедура и в РСА без официальной бумажки Вас принимать не захотят.