Чем отличается полис страхования жизни от полиса ДМС, ОМС и страхования от несчастных случаев?
Многие клиенты задают этот вопрос. Итак.
Полис страхования жизни.
Классический полис страхования жизни подразумевает защиту страхователя на длительный срок. 10-15-20 лет. Имеет множество опций. Может включать защиту страхователя от критически опасных заболеваний (инфаркт, инсульт, рак), от получения инвалидности по любой причине и т.д. В общем случае после окончания срока страхования страхователю (или его выгодоприобретателям-наследникам) выплачивается вся сумма уплаченных ранее взносов плюс некоторый накопительный процент. Величина этого накопительного процента обычно невелика и уступает по доходности банковскому вкладу. Но это и понятно. Ведь кроме простого перечисления денег на счет страховой компании еще имеются расходы и на рисковую составляющую полиса.
Страхованием жизни занимаются страховые компании, имеющие в названии прямое указание на это. Например, Ренессанс-жизнь, Ингосстрах-жизнь, Общество страхования жизни «РЕСО-гарантия» и т.д.
Обычные страховые компании (Ренессанс, Ингосстрах, РЕСО-гарантия) страхованием жизни НЕ ЗАНИМАЮТСЯ!
А чем же они тогда занимаются? А вот этим:
Страхование от несчастного случая.
Страхование от несчастного случая подразумевает единовременную выплату при наступлении страхового события. Это может быть травма, инвалидность в результате несчастного случая (не в результате болезни!!!), временная нетрудоспособность или смерть.
Несчастный случай в страховании — что это? В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. Как пример: поскользнулся на скользкой дороге, на голову упала сосулька с крыши, ДТП, избили хулиганы и т.п.
Выплата по смерти в результате н/с осуществляется в размере страховой суммы, в случае инвалидности 1 гр.-100% страховой суммы, 2 гр.-75% страховой суммы, 3 гр.-50% страховой суммы.
Если застрахована возможность травмы, то по травме выплата рассчитывается по специальной таблице, где перечислены все возможные переломы, травмы, обморожения, ожоги и пр. и по каждой травме рассчитана выплата в процентном соотношении от страховой суммы. Например, перелом лучевой кости – 7%, ушиб головного мозга – 10%, потеря глаза – 35% и т..д. Поэтому меня всегда удивляют родители, которые приходят и просят застраховать своего ребенка, занимающегося футболом на 10 тыс.руб. Я им честно говорю, что такая страховая сумма – это профанация всего страхования и в случае перелома руки они получат всего 1-1.5 тыс. руб. Для чего в спортивных секциях просят оформить такие полисы, которые реально ни от чего не защищают, для меня загадка!
Сколько может стоить полис страхования от несчастного случая?
Для примера приведу расчет полиса в компании РЕСО-гарантия.
Покрытие полиса:
Смерть-300 тыс.руб., инвалидность – 300 тыс.руб., травма – 300 тыс.руб.
Стоимость полиса -2700 руб. в год.
Полис страхования от несчастных случаев можно оформить как в компаниях по страхованию жизни, так и в обычных, классических, страховых компаниях.
Разновидностью такого страхования является страхование в банках, которое упорно навязывают при получении кредита. Причем стоимость полиса в этом случае может быть и в пять, и в десять раз выше чем при обращении непосредственно в компанию. Иначе как жульничеством я это назвать не могу и всегда от такого вида услуг отказываюсь.
ДМС (добровольное медицинское страхование)
Этот вид страхования не предусматривает какой-либо денежной выплаты при наличии проблем со здоровьем. Но при его наличии вы можете быть уверены, что вам окажут качественную медицинскую помощь в случае болезни. В общем случае ДМС предусматривает амбулаторную помощь (прием у врача), вызов врача на дом, скорую медицинскую помощь и телемедицину (консультация врача по телефону или скайпу). К этим услугам можно дооформить госпитализацию, стоматологическую помощь (без протезирования) и онкоподдержку.
Следует отметить, что полис ДМС лечение от онкологии не охватывает и при диагностировании рака прекращает действие. Лечение от онкологии осуществляется только по полису ОМС!
Сколько же стоит полис ДМС? Это зависит от возраста застрахованного, его пола и категории клиники, куда предполагается обращаться. Для взрослого мужчины 40 лет стоимость полиса начинается от 30 тыс.руб. А для ребенка до года полис может стоить и 200 и 300 тыс.руб.!
Вот такой большой разброс цен. Но что полис ДМС необходим, начинаешь понимать при обращении за медпомощью в обычную городскую поликлинику, где на осмотр одного пациента (если посчастливилось записаться) отводится 12 минут, из которых 10 минут доктор смотрит в экран монитора и что-то набивает на компьютере.
ОМС (обязательное медицинское страхование).
Это обычный полис, который полагается бесплатно любому гражданину России и по которому можно получить медицинскую помощь в обычной поликлинике. Для его оформления вам необходимо всего 2 документа. Это паспорт гражданина РФ и ваш номер СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета). Что следует учитывать. Ваш полис ОМС действует только на территории одного субъекта РФ. Москва и Московская область – это два разных субъекта! И имея подмосковный полис вы не сможете прикрепится к московской поликлинике! При этом, неотложную медицинскую помощь вам все-таки окажут везде. Это Закон.
Почему это сделано? Просто оформляя полис ОМС в Саратове государство сразу перечисляет страховой компании в Саратов определенную сумму денег для компенсации затрат на ваше лечение. Вот и весь секрет. В защиту ОМС могу сказать, что переоформить полис на другой регион можно без проблем. При этом никакой официальной регистрации у вас никто не спросит. Имея регистрацию в Якутии, можете смело прийти в офис любой страховой компании в Москве, занимающейся ОМС и вам его переоформят за 5 минут. Такие страховые компании имеют в своем названии префикс -МЕД. Например, РЕСО-мед, СОГАЗ-мед, МАКС-мед.
Если статья вам понравилась, и вы нашли для себя в ней что-то полезное, подпишитесь, пожалуйста, на мой канал. Скоро здесь будет еще интереснее!